Главная > Русский Стандарт > Кредитование. Ссудный процент ≥ Депозитный процент. Саровбизнесбанк приступил к рефинансированию потребительских кредитов


Кредитование. Ссудный процент ≥ Депозитный процент. Саровбизнесбанк приступил к рефинансированию потребительских кредитов




Кредит может быть выдан государству, муниципальному органу, коммерческому предприятию или физическому лицу при условии, что интересы кредитора и заемщика совпадают. Обязательное условие — предоставление гарантий возврата заемных средств по истечении срока кредитования.

Что такое кредитование, каким оно бывает

Под кредитованием понимают систему взаимоотношений между сторонами, она подразумевает предоставление одной стороной (кредитором) другой (заемщику) определенной суммы средств, которая должна быть возвращена на протяжении оговоренного срока. В качестве кредиторов могут выступать банки, микрофинансовые организации, ломбарды, частные лица. В качестве заемщиков — государственные органы, физические и юридические лица. При оформлении некоторых сделок могут дополнительно привлекаться поручители или созаемщики, которые несут соответственно субсидиарную и солидарную ответственность по погашению задолженности.

В зависимости от внешнего проявления, формы и организации кредитных отношений, выделяют устоявшиеся виды кредитов.

По их назначению

  • сельскохозяйственный;
  • потребительский;
  • производственный;
  • торговый;
  • инвестиционный;
  • ипотечный.

По обеспечению

  • необеспеченный;
  • с обеспечением.

По типу погашения

  • погашаемый одним платежом;
  • погашаемый в рассрочку.

По видам процентной ставки

  • с плавающей ставкой;
  • с фиксированной ставкой.

Каждая программа имеет свои особенности, сопровождается разной степенью рисков, поэтому условия кредитования отличаются не только, в зависимости от кредитора, но и типа кредита.

Популярные кредиты

Рынок кредитования формируется на основании потребностей заемщиков. Сегодня можно выделить несколько вариантов кредитования, которые чаще всего используют заемщики.

Микрозаймы МФО

Микрофинансовые учреждения предоставляют быстрые и удобные кредиты. Главная причина их популярности — доступность. Деньги можно получить по упрощенной схеме без справки о доходах, залога и поручителей. Многие МФО предлагают онлайн сервис кредитования на карту, что позволяет подать заявку и получить деньги, не выходя из дома. У таких займов есть существенные недостатки — высокая процентная ставка, которая достигает 1-2% в сутки и небольшой срок кредитования, который редко превышает 30 дней.

Банковские кредиты

Банки предлагают широкий выбор кредитных программ, что позволяет получить нужную сумму на любые цели. Условия предоставления кредитов одни из самых выгодных. Процентная ставка колеблется в пределах 11-23% годовых, в зависимости от выбранной программы.

Помимо традиционных кредитов, банки выдают кредитные карты. Ее держатель может пользоваться ею по своему усмотрению (делать покупки, снимать деньги наличными, хранить собственные средства). До тех пор, пока кредитный лимит не используется, у заемщика не появляются обязательства, что позволяет использовать кредитку в качестве резерва.

Для покупки квартиры, машины, земельного участка действуют специальные программы. Процентная ставка по ним ниже на 3-5%, чем у потребительских кредитов, а срок кредитования может достигать 30 лет (для ипотеки).

К недостаткам банковских кредитов относится сложная процедура оформления и высокие требования к заемщику, что часто становится причиной отказа.

Ломбардное кредитование

Ломбарды кредитуют исключительно под залог ликвидного имущества. Это может быть бытовая, компьютерная техника, антиквариат, драгоценности, и даже транспортные средства. Кредитная история, доход заемщика не влияет на принятие решения по выдаче займа. Оценку предмета залога проводят сотрудники ломбарда, после чего озвучивается максимально доступная для выдачи сумма (40-70% от оценочной стоимости). Процедура оформления занимает от 15 минут до 3-4 часов. Недостаток такого кредитования — высокая процентная ставка (4-7% в месяц), а срок составляет обычно не больше месяца. Следует отметить высокий риск утраты залогового имущества в случае нарушения обязательств заемщиком.

Кредитование — один из факторов, определяющих развитие экономики. Оно является источником инвестиций для предприятий и стимулирует производство за счет роста покупательской способности населения. Государство выступает в роли регулятора, реализовывая денежно-кредитную политику, направленную на повышение доступности кредитования и снижение его стоимости.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .

  • Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
  • Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
  • Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность , срочность и платность . Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов . Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.64):

Рис. 64. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

  • материальные ценности, оформленные залоговым обязательством ;
  • гарантии посредников платежеспособных и физических лиц ( и т. п.);
  • страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
  • ликвидные .

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность , которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных . Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов . Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Рис. 66. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 67).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

  • масштабами производства;
  • размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
  • соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
  • циклическими колебаниями производства;
  • его сезонными условиями;
  • темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
  • государственным регулированием процентных ставок;
  • международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).
Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:
  • участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
  • широкий спектр участников;
  • денежная форма предоставления ссуды;
  • широкая вариация сроков ссуды;
  • дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: , и форфэтинг . Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом , либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

3. Открытие банковских счетов .

Есть банки, которые предлагают потенциальным заемщикам лояльные условия кредитования. Они могут оформить кредит даже тем, кто получил несколько отказов в других учреждениях.

Информация о продукте:

  • Кредитный лимит: до 1 500 000 рублей
  • Срок кредита: от 1 до 5 лет
  • Ставка: от 10,9%

Требование к заёмщику:

  • Возраст: 18 до 65 лет
  • Сумма: до 1 500 000р.
  • Срок от 1 до 5 лет
  • Процентная ставка от 10,9% годовых
  • Нужен только ПАСПОРТ и СНИЛС
  • Решение за одну минуту

Способы погашения:

  • Банковская карта
  • Наличными у партнеров
  • Банковским переводом

ТинькоффБанк — Кредит наличными

Информация о продукте:

  • Кредитный лимит: от 50 000 до 15 000 000 рублей
  • Срок кредита: от 3 до 36 месяцев
  • Ставка: от 9.0%

Требование к заёмщику:

  • Гражданство РФ
  • Возраст 18–70 лет
  • Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

  • Банковская карта
  • Наличными у партнеров
  • Банковским переводом

Способы получения:

  • Доставка курьером

Информация о продукте:

  • Сумма займа: от 5 000 до 400 000 рублей
  • Срок: от 5 до 60 месяцев
  • Ставка: 8,9% годовых

Способы погашения:

  • Онлайн платеж
  • Карта Совкомбанка
  • Интернет банк
  • Отделения банка
  • Банкоматы и устройства самообслуживания

Требования к заемщику:

  • Гражданство РФ
  • Возраст от 20 до 85 лет
  • Стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы
  • Постоянная регистрация не менее 4-х последних месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия подразделения Банка или прилегающих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы населенного пункта)
  • Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона

Альфа-Банк

Информация о продукте:

  • Срок займа: от 1 до 7 лет
  • Ставка: от 11,99% годовых
  • Решение за 2 минуты

Требование к заёмщику:

  • Возраст от 21 года
  • Гражданство РФ
  • Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
  • Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
  • Наличие мобильного и стационарного рабочего телефона
  • Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:

  • В отделении банка

Способы погашения:

  • В банкоматах Альфа-Банка
  • В интернет-банке «Альфа-Клик»
  • В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
  • Через бухгалтерию на работе клиента
  • В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
  • У партнеров (в зависимости от города)

Информация о продукте:

  • Сумма займа: до 4 000 000 рублей
  • Срок займа: до 10 лет
  • Ставка: от 10,5% годовых

Требование к заёмщику:

  • Паспорт РФ
  • Возраст заемщика от 21 до 67 лет
  • Стаж работы на последнем месте: больше 4х месяцев

Способы погашения:

  • C карты любого банка
  • С помощью сервиса «Золотая корона — погашение кредитов»
  • В салонах связи: «Связной», «Мегафон»
  • Через терминалы и кошелек «Visa Qiwi Wallnet», «Элекснет», «Рапида», «КИБЕРПЛАТ»
  • Со счета мобильного телефона
  • Через систему «Comepay»
  • Через платежные системы «Яндекс.Деньги»
  • В терминалах самообслуживания ОТП
  • В центрах продаж и обслуживания «Ростелеком»
  • Почтовым перевод «Юнистрим», «Почта Росии»
  • Банковским переводом

Займер (С любой кредитной историей)

Информация о продукте:

  • Сумма: от 2000 до 30000 рублей
  • Срок займа: от 7 до 30 дней
  • Процентная ставка: от 0,66 до 2,28%
  • Без поручителей, справок и залога

Требование к заёмщику:

  • Возраст: от 18 до 75 лет включительно
  • Гражданство РФ (наличие паспорта)
  • Активный номер мобильного телефона

Способы получения:

  • Банковская карта
  • Банковский счет
  • Яндекс.Деньги
  • Система Contact
  • Золотая корона

Возврат займа:

  • С помощью банковской карты
  • С банковского счета
  • С терминала «QIWI»
  • С онлайн-кошелька «QIWI»
  • Через сервис «Яндекс-Деньги» или «WebMoney»
  • Наличными через систему «Контакт»

Lime (Первый займ под 0%)

Информация о продукте:

  • Первый займ для клиентов 0%
  • Сумма займа: от 2000 до 100 000 рублей
  • Срок займа: от 7 до 168 дней
  • Ставка: 0,84% — 2,24%

Требование к заёмщику:

  • Паспорт гражданина РФ
  • Возраст более 21 лет
  • Именная карта Visa / MasterCard, выпущенная банком на территории РФ (так же присутствует возможность получить деньги на Яндекс.Деньги и Киви-кошелек)
  • Действующий номер мобильного телефона

Способы получения:

  • Банковская карта
  • QIWI-кошелек
  • Система CONTACT
  • Яндекс.Деньги
  • Банковский счет

Способы погашения:

  • Банковская карта
  • Кошелёк: «Qiwi», «Яндекс.Деньги»
  • Платежная система «Contact»

Moneyman (Первый займ под 0%)

Информация о продукте:

  • Сумма займа от 1 500 руб. до 80 000 руб.
  • Срок от 5 дней до 18 недель
  • Cтавка от 0,0% до 1,5%

Требование к заёмщику:

  • Для всех граждан России от 18 лет
  • На всей территории России
  • Достаточно иметь паспорт, мобильный телефон и доступ в интернет

Способы получения займа:

  • На банковский счет
  • На Яндекс.Кошелек
  • На банковскую карту

Способы погашения:

  • Банковской картой
  • C помощью терминалов или электронного кошелька «Qiwi», «Элекснет»
  • C помощью терминалов «МКБ»
  • Банковским переводом
  • C помощью сервиса «Золотая Корона»
  • В салонах сотовой связи «Евросеть», «Связной»
  • С помощью мобильного оператора МТС («счет МТС»)

еКапуста (Первый онлайн займ бесплатно всем)

Информация о продукте:

  • Сумма займа до 30 000 рублей
  • Срок займа от 7 до 21 дня
  • Процентная ставка: 1,49% в день.

Требование к заёмщику:

  • Возраст от 18 лет
  • Выдача с плохой кредитной историей и долгами
  • Любое трудоустройство

Способы погашения:

  • Банковской картой онлайн
  • C помощью электронного кошелька «Qiwi»
  • Через «Яндекс.Деньги»
  • В пунктах обслуживания системы «Контакт»
  • Банковским переводом
  • Золотая корона

Способы поолучения:

  • Банковский счет
  • Банковская карта
  • C помощью терминалов или электронного кошелька «Qiwi»
  • Через «Яндекс.Деньги»
  • В пунктах обслуживания системы «Контакт»
  • C помощью сервиса «Единая Касса» в интернет-банках
  • В терминалах «Евросеть», «Связной»
  • И другими способами

Как получить кредит без отказа

Есть распространенные причины, по которым банки отказывают в получении кредита.

  1. Испорченная кредитная история . Если в прошлом были просрочки по платежам, есть невыплаченные долги, то новые кредиты оформлять откажутся.
  2. Возраст клиента . Обычно минимальный возраст – 21 год. Есть ряд банков, готовых оформить кредит для людей от 18 лет (ВТБ 24, Сбербанк, Московский кредитный банк).
  3. Потенциальный заемщик предоставил сотруднику недостоверные личные данные – преувеличил размер зарплаты, передал поддельные документы и справки.
  4. Неопрятный внешний вид , отсутствие четких внятных ответов на поставленные сотрудником вопросы, нахождение в состоянии алкогольного опьянения.
  5. Высокая закредитованность человека , когда у него уже есть действующие кредиты, размер которых не позволяет оформить новый.
  6. Низкая заработная плата (она должна хотя бы в 2 раза превышать ежемесячные платежи по будущему кредиту).
  7. Отсутствие регистрации (даже временной) в том регионе, где находится отделение банковского учреждения.

Сегодня банки вправе отказать в оформлении кредита, не объясняя свое решение. При этом оно принимается не самим сотрудником банка, а автоматизированной системой или экспертами центрального офиса организации.

Рассмотрим, что можно предпринять человеку для повышения шансов на оформление кредита.

  1. Получите временную регистрацию в регионе, где находится отделение банка. Кредит будет оформлен на продолжительность ее действия: чем дольше прописка, тем больше сумма к выдаче.
  2. При низкой зарплате найдите надежных поручителей, предоставьте залог в виде автомобиля или квартиры.
  3. При наличии нескольких долгов проведите процедуру рефинансирования.

Что делать, если испорчена кредитная история

Если в прошлом человек совершал просрочки по ежемесячным платежам, все это отображается в его кредитной истории. Впоследствии банки будут отказывать в оформлении новых кредитов. Однако есть несколько способов исправить кредитную историю.

Если кредитная история испортилась по вине заемщика

  1. Самый распространенный вариант – «перекрыть» негативную информацию. Можно взять небольшой кредит (например, в МФО на короткий срок) и выплатить его вовремя. Время, которое необходимо для исправления кредитной истории, зависит от продолжительности просрочки. Если она составляла от 3 месяцев, то потребуется в течение 3 лет вовремя вносить платежи.
  2. Закажите кредитную карту. Снимите с нее до 10-15 тысяч и вовремя внесите платеж.
  3. Оформлять слишком много кредитов в разных МФО не следует: банки расценят это как попытку перекрыть прежние кредиты новыми. Лучше всего остановиться на одной организации. Это выгоднее, поскольку многие из них предлагают постоянным клиентам бонусы, скидки и другие программы.
  4. Воспользуйтесь программой Совкомбанка «Кредитный доктор». Она разработана для восстановления кредитной истории заемщика и его деловой репутации. После прохождения программы шансы на одобрение кредита в других банках значительно повышаются.

Если кредитная история отсутствует

Для банка человек с чистой кредитной историей несет большие риски, поэтому учреждение часто устанавливает высокие процентные ставки. Если кредиты в прошлом отсутствовали, следует оформить 1-2 небольших потребительских займа и вовремя с ними рассчитаться.

Наличие кредитной карты и активное пользование ею также способствуют созданию положительной кредитной истории.

Если у человека есть 10 запросов на оформление кредита, банки ему откажут. Следует отправлять запросы в 1-3 банка, условия которых подходят больше всего.

  1. Совет 1. Перед тем как брать кредит, изучите репутацию банка, отзывы клиентов о нем. Убедитесь, что учреждение зарегистрировано в Центробанке. Если официальная регистрация отсутствует, банк неблагонадежный. Также желательно обращаться в свой зарплатный банк, так как это гарантирует более льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. А оформлять кредит в том банке, где у вас депозит, не рекомендуется: если у него отберут лицензию, вы не получите выплату по страховке по депозиту, пока ваш долг не будет полностью закрыт.
  2. Совет 2. Внимательно изучите текст кредитного договора. Переговоры с кредитором необходимо зафиксировать письменно. Кредитный договор следует хранить в надежном месте, не сообщая информацию по нему в интернете или по телефону.
  3. Совет 3. Убедитесь, что ваше финансовое положение позволяет вам ежемесячно выплачивать кредит. Подумайте над дополнительными источниками дохода, если вдруг вам задержат зарплату или вы уйдете с работы. Накопите финансовую подушку безопасности. Вносите платежи заблаговременно: если оплачивать их в последний день срока, есть риск возникновения сбоя оборудования, из-за чего платеж зачислится только через несколько суток. Это влечет за собой штрафы и пени, несмотря на то, что просрочка возникла не по вине заемщика. Если у вас есть возможность хотя бы частичного досрочного погашения, воспользуйтесь ею. Чтобы эффективно распоряжаться своим домашним бюджетом, записывайте все ежедневные траты в программе Excel, сохраняя каждый чек о покупке.
  4. Совет 4. Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких. Если у вас есть много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный. Когда вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в МФО, лучше займите деньги у родственников.
  5. Совет 5. Если вы не в состоянии выплатить свой долг, и банк (МФО) обратился в суд, дело о взыскании долга переходит под ответственность судебных приставов. В этом случае нужно обратиться в отдел судебных приставов, объяснить свою ситуацию и договориться о том, чтобы выплачивать долг частями. При отсутствии договоренности счета, имущество и половина заработной платы должника могут быть арестованы.
1 Comment

Кредиты бывают разные, отличаются они типом, процентной ставкой, условиями и многими другими параметрами. Мы поможем вам разобраться в потоке информации по кредитам. Первые кредиты появились практически сразу же после возникновения денег в привычном для нас понимании.

В современном мире мало кто обходится без кредитных займов, теперь это-неотъемлемая часть почти каждого из нас. Но, кроме основного понятия «кредит», не каждый до конца знает все его тонкости и нюансы. Суть его понятна всем, взял займ у банка, и потом постепенно возвращаешь его, но уже с процентами за пользование. Возникает кредит, конечно же, на добровольных началах, от этого и название, происходящее от латинского слова «credere» что означает «доверять».

Понятно, что одного доверия будет мало, поэтому при составлении кредитного договора присутствуют такие гарантии, как страхование, поручительство, залог.Участниками кредитных отношений является заёмщик (кто берёт займ) и кредитор (кто этот займ даёт). Проще говоря, как в магазине, есть покупатель, есть продавец. Что касается кредитных разновидностей, то их в наше время не мало, и каждый из видов имеет определённые свойства и правила, характерные только для него. Участниками кредитных отношений могут быть не только физические лица и различные организации, но и целые государства.

Виды кредитов

Нельзя сказать, что первые ростовщики были в подлинном смысле слова представителями сферы кредитования, однако общий смысл данной процедуры почти не поменялся за тысячи лет. И действительно, некое лицо выдает нуждающемуся определенную денежную сумму на оговоренный заранее период, рассчитывая впоследствии на вознаграждение своей щедрости – вот, собственно, и вся суть кредита.

Однако время не желает стоять на месте, и в наши дни появилось немало разновидностей кредита, принципиально отличающихся друг от друга.

Государственный кредит

Выдаётся в пределах одного государства и, в свою очередь подразделяется на:
– непосредственно государственный кредит;
– государственный долг.
Что касается первого, то здесь кредитуются различные сферы экономики, а под государственным долгом подразумевается то, что государство даёт в займ непосредственно капитал.

Международный кредит

Здесь само название говорит за себя. Суть остаётся та же, может предоставляться как валюта, так и различный товар, только кредитором и заёмщиком являются страны.

Классификация кредитов

Почему же кредиты столь популярны и в наш динамичный век? Ответ прост: деньги – это наиболее универсальный товар, на который всегда найдется спрос при наличии предложения. Но рыночные реалии таковы, что за все надо платить, и кредитование не только не является исключением из общего правила, но и наилучшим образом демонстрирует его. Впрочем, «платить» далеко не всегда означает «переплачивать», а потому очень важно знать, какие виды кредита существуют, по каким признакам выделяют их отличия друг от друга, а также уметь определять, что из предложенного изобилия займов оптимально подходит к данной конкретной ситуации. Зачастую именно от типа кредита зависит сумма, которая может быть выдана банком заемщику, размер процентов – платы за услугу кредитования, порядок выплат долга и множество прочих условий.

Кредиты в зависимости от цели

– Целевые кредиты, в которых займ расходуется только на конкретную цель.
– Нецелевой, где заёмщик тратит взятые кредитные средства на собственное усмотрение.

Представителями целевого кредита являются потребительский, ипотечный, земельный, кредит на авто, лизинг. Потребительский выдаётся непосредственно банком или ломбардом, то есть только кредитным учреждением.

Выдаётся он на следующие цели:

– кредит молодым семьям;
– на ремонт жилья;
– на образование;
– на срочные нужды по оплате услуг.

Итак, самая простая классификация кредитов, которой вполне достаточно для выделения наиболее важных их характеристик, разбивает все существующие займы на следующие типы:

·земельный

Это кредит, выдаваемый на покупку земельного участка.

·автокредитование

Предоставляется на приобретение транспортного средства. Можно отнести к потребительскому кредиту, но в связи с нарастающей популярностью, он всё больше становиться самостоятельной кредитной линией со своими определёнными правилами на рынке автомобильного кредитования.

·лизинг

Это так называемая финансовая аренда, от слова «lease» – «наём». Этот вид кредитования представляет собой приобретение имущества, при котором заёмщику не передаётся право собственности на сам предмет кредитования. Он получает этот предмет лишь на определённый срок.

Примером нецелевого кредита могут быть кредитные карты. Преимущество – безналичная оплата услуг и товаров, возможность расходовать сумму, большую, чем есть на счёте карты, а также возможность обналичивать средства когда и где угодно самому клиенту.

· потребительский кредит,

· кредит на образование,

Потребительский и образовательный кредиты предоставляются исключительно частным, физическим лицам.

Однако на этом их сходство заканчивается. Кредит на обучение в вузе выдается, как правило, на льготных условиях, а потому процент по нему всегда очень низкий, по сравнению с другими видами кредита, разумеется. Чтобы банк не нес убытков, оставшаяся часть его не полученной таким образом прибыли доплачивается государством. Потребительский же кредит имеет не столь возвышенную природу, поскольку предназначен для покупки какого-либо товара, который клиент не может оплатить сразу самостоятельно. Поэтому и процентные ставки по данному виду кредита очень высокие, а максимально допустимая к выдаче сумма – сравнительно невелика. Помимо морально-этического, такая градация имеет и логическое обоснование: обучение в вузе длится 5 лет, а значит, что в течение этого времени банк имеет беспрепятственную возможность призвать нерадивого заемщика к ответственности. При покупке же в кредит, скажем, телевизора, таких гарантий дать банку никто не может.

Автокредит сродни потребительскому, так как представляет собой такой же заем на покупку определенного товара – автомобиля.

В самостоятельную же ветвь он выделяется потому, что обычно его условия согласовываются с конкретным продавцом автомобилей, в результате чего банк может предложить клиенту выгодные, особенные условия, удовлетворяющие и кредитора, и партнера-автодилера.

· о собый вид кредита – ипотека

Особенность ипотеки как вида кредита – это низкие процентные ставки, высокие суммы займа (недвижимость стоит очень и очень недешево) и длительный срок выплаты долга. Кроме того, для получения такого кредита клиент должен продемонстрировать свою благонадежность наиболее усердно.

· кредит на развитие малого бизнеса

Что касается кредита малому бизнесу, то он представляется наиболее любопытным и полезным с точки зрения экономики. Если все остальные виды кредита «замыкаются на себе», принося прибыль лишь банку, то кредиты для малого бизнеса позволяют поправить положение дел на конкретном предприятии. В результате прибыль данной фирмы растет, соответственно растут и налоговые поступления от нее, что позволяет (теоретически, конечно же) принести пользу обществу в целом.

Ещё одним признаком кредитной классификации является форма оплаты

Здесь выделяют:
– Процентный кредит. В этом случае выплачивается и часть долга, и проценты за пользование средствами.
– Беспроцентный кредит. Так называемая рассрочка, при которой проценты компенсированы завышенной ценой на товар.
– Кредит с фиксированной платой. Здесь для заёмщика устанавливается фиксированный ежемесячный платёж.

Также есть классификация по срокам:

– долгосрочные, которые длятся более трёх лет;
– среднесрочные, от одного до трёх лет;
– краткосрочные, сроком до года.

Как видно, сфера кредитования очень развита, и каждый может подобрать себе форму кредита по своим возможностям.

Словом, динамизм, свойственный современности, добрался и до консервативной, не чуждой ретроградству, сферы кредитования, подарив нам множество видов кредитов. Задача потенциального заемщика – правильно оценить свои желания и возможности, дабы сделать верный выбор в пользу того или иного типа кредита.

Как банки оценивают платежеспособность заёмщиков

Банки оценивают платежеспособность заемщиков с точки зрения достаточности и стабильности дохода последних.В этом случае достаточным доходом будет считаться доход с возможностью обеспечивать полноценный уровень потребления и возможностью погашать кредиты и исполнять другие обязательства. Стабильность дохода определяется регулярностью поступлений, длительностью периода поступлений, частотой поступлений, а также их источником.

В основном банки учитывают совокупный доход совместно проживающих людей и ведущих совместное хозяйство.

К такому доходу относятся все пенсии, пособия, заработные платы и иные доходы семьи. При этом также учитываются исовместные расходы – потребительская корзина на каждого члена семьи, аренда (при наличии), обслуживание автомобиля (при наличии), коммунальные платежи, алименты (при наличии), платежи по кредитам в другие банки и прочее.

Основным критерием в оценке доходов и платежеспособности заявителя для банков является ежемесячный чистый доход .

Чистый доход рассчитывается по следующей формуле: Все доходы семьи – все расходы семьи. Нерегулярные выплаты приравниваются к среднемесячным величинам, то есть сумма полученная/выплаченная за год делится на двенадцать.

Расход семьи можно рассчитать по следующей формуле:

Расход семьи = (ПМ* кол-во членов семьи) + постоянные е/месячные расходы (связь, интернет, коммунальные платежи, алименты, обслуживание автомобиля и т.д.) + взносы по кредитам в другие банки.

Величина прожиточного минимума в разных регионах разная и зависит от занятости и численности населения. Таким образом, максимально возможный взнос по кредиту не может превышать размер чистого дохода.

Поэтому перед походом за кредитом в банк или перед отправкой он-лайн заявки рекомендуется больше для себя, чем для банка рассчитать свой чистый доход. Дальше, с помощью кредитного калькулятора рассчитать желаемую сумму кредита на такой срок, чтобы сумма взноса не превышала величины рассчитанного чистого дохода.

Стоит упомянуть о том, что многие банки требуют подтверджение дохода справками 2НДФЛ или справкой по форме банка. Справка 2НДФЛ отражает все облагаемые налогом, полученные доходы, так называемая “белая зарплата”. Но не все получают достаточную белую зарплату, в виде дополнительных премий многие получают и “черную”. Чтобы подтвердить банку свои реальные доходы, банк предлагает заемщикам предоставить справку по форме банка, которая заверяется главным бухгалтером и руководителем с указанием реальной зарплаты.

Кредит со страховкой

Заполнить заявку на кредит со страховкой или без нее - собственный выбор заемщика. Однако отличия между этими вариантами оформления кредита оказываются гораздо большими, чем согласие на выплату заемщиком некоторой страховой суммы. Аналитики кредитного рынка констатируют, что во многих случаях положительное решение банковской организации зависит как раз от того, согласился ли заемщик на предложение о страховке, или он от него отказался. Стоит также учитывать, что размер ставки процентов по кредиту без страховки оказывается почти всегда более высоким, так как он должен покрывать существующие банковские риски.

Вполне понятно, что банк не имеет никакого права настаивать на том, чтобы заемщик в обязательном порядке заключал договор страхования.

Это противоречило бы действующему законодательству, так как нарушало бы права потребителя. Однако кредитный сотрудник, знакомя потенциального заемщика с теми программами кредитования, которыми он может воспользоваться для получения требующейся ему суммы, наверняка объяснит, что заполнить заявку на кредит со страховкой следует для того, чтобы рассчитывать на более привлекательные условия оформления займа. Заемщику нужно понимать, что тарифная политика страховой компании от банка никак не зависит, однако страхование им своего здоровья и жизни позволяет банковским организациям иметь большие гарантии возврата выданного займа. Стоит заметить, что в основном вопрос страхования возникает при обращении за кредитом заемщиков в возрасте или тех, чьи профессии подразумевают более высокий риск, а также при кредитовании на крупную сумму.

Между тем, заполнить заявку на кредит со страховкой потенциальный заемщик в первую очередь может для того, чтобы не переживать о выплате кредита в случае проблем со здоровьем.

Согласно стандартным условиям страхования заемщиков, в случае их временной нетрудоспособности или других, более серьезных последствий несчастных случаев или заболеваний, выплата отдельных взносов или всего кредита производится страховой компанией в соответствии с условиями договора. Согласно современной практике, сумма страховки может быть как оплачена заемщиком из собственных сбережений, так и включена в сумму кредита.

Как сэкономить на кредите

Каждый, кто оформляет заем, думает каким образом можно сэкономить и потому стоит принять в расчет некоторые моменты:

Обращаться в финансовое учреждение за займом с положительным реноме – это будет гарантом того, что в своей политике банк придерживается позиции не только получения прибыли для себя, но и учитывает интересы своих клиентов, не практикуя скрытые платежи и ссуды.

Стоит отдать предпочтение именно целевому кредиту – в частности стоит учесть, что если первоначальный взнос будет достаточно существенным, то ставка по проценту может быть снижена банком, да и сама сумма на которую они будут начисляться, не приведет к большому их начислению и тем самым к существенным переплатам.

Не стоит практиковать экспресс – кредиты – в данном отношении сами по себе, как банковский продукт, они предусматривают большую процентную ставку в счет быстрого оформления.

Не забывайте, что и в банки практикуют проведение акций, зачастую это касается кредитных покупок в магазинах и супермаркетах, неся выгоду и себе и клиенту и магазину.

Оформляя кредит, подумайте об оформлении кредитной карты, имеющей свой определенный льготный период, когда банк не начисляет процент – главное в таком отношении вернуть кредит в данный период.

Оформляете кредит подумайте над тем, чтобы взять его в нестандартной валюте – к примеру, японских иенах или же польских злотых. Ставка по них ниже, да и можно заработать на обмене валют – главное просчитать все риски и варианты.

- не стоит пренебрегать досрочным погашением займа – и экономия и не так затягивает финансовая кабала.

Не стоит пренебрегать помощью государства – в частности при больших кредитных суммах государство может либо возвращать размер подоходного налога по окончанию календарного года или же не изымая ее из зарплатных сумм.

- в крайнем случае - не стоит забывать и о возможности рефинансировать сам кредит.

Все эти простые моменты помогут сэкономить, и не влезть в долговую яму и зависимость от банка.

Что делать, если отказали в получении кредита?

Если заемщику отказали в получении льготного кредита в банке, человек, разумеется, постарается узнать причины отказа. Но причины могут быть самыми разными. Например, банковского служащего может насторожить ошибка в анкете, или отсутствие рабочего номера, или вопросы вызовет кредитная история заемщика… причин может быть много.

Иногда банки отказывают в получении даже крупных кредитов лишь потому, что не смогли дозвониться по рабочему номеру, указанному заемщиком. И банковского служащего не будет волновать причина, по которой это произошло, потому ли, что заемщик предоставил неверные данные о себе, потому ли, что как раз в этот момент никого не оказалось в офисе, или просто из-за проблем с телефонной связью. Но, когда речь идет о крупных кредитах, как правило, причины серьезнее. Скорее всего, банк сомневается в платежеспособности или благонадежности заемщика.

Обращение к кредитному брокеру

Чтобы выяснить причины отказа, проанализировать возможные ошибки с большей эффективностью, и в следующий раз получить деньги, человеку стоит обратиться к брокеру. Брокер поможет получить льготный кредит на самых выгодных условиях, собрать пакет документов, подскажет, как вести себя заемщику в том или ином случае.

Но, если банк отказал заемщику один раз, второй раз отправлять заявку в тот же самый банк бессмысленно.

Понятно, что льготные кредиты выдает ограниченное число финансовых учреждений, поэтому иногда имеет смысл обратиться к брокеру еще до того, как заявка будет подана. Либо можно самостоятельно проанализировать все возможные ошибки, поговорить с кредитным менеджером. Ведь у людей, претендующих на льготную ипотеку, обычно не так много денег, чтобы делиться с кредитным брокером, а ведь придется платить банку еще и за оценку квартиры, искать деньги на страховку, и, возможно, первый взнос.

Именно поэтому заемщик должен с особой тщательностью проверять, правильно ли заполнена заявка, достаточно ли аккуратен его внешний вид, в порядке ли все документы, и есть ли все необходимое, достаточен ли уровень дохода и другие параметры.

Как Хоум Кредит спас мне жизнь и выдал кредит (отзыв заемщика)

Я болел. Болезнь хроническая, время от времени обостряется. Врачи смотрели на меня и бледнели, то, что я им говорил они не слышали, а я почему-то этому не удивлялся.

Была у меня мысль, как поставить себя на ноги, но нужно было немного денег. Не знаю, Божий промысел это, или что, но в почтовом ящике обнаружил кредитную карту Хоум Кредит энд Финанс Банка. Еле дотащился до их отделения во Владимире и взял 15 тысяч (по понятным причинам я не работал и для меня это была серьезная сумма). Условия были удобны, если нет денег, платишь только проценты (минимальный платеж-700 рублей), когда я еще поправлюсь?

У меня все получилось! Я стал нормально передвигаться, рядом с домом открыл сапожную мастерскую, население стало подтягиваться, но денег не хватало. Короче, оставалось у меня на карте 3000, думал, оплачу платеж, еще на материал для ремонта останется. Набираю код, банкомат выдает чек - недостаточно денег на счету, набираю - 2500, опять недостаточно, 2000 - таже история. Расстроенный пошел домой, позвонил в банк, там сказали, что я успешно снял с карты 3000 руб.а если мне что-то не нравится, то я должен написать рекламацию, они де все проверят. Написал, приложил чеки с банкомата. За необоснованную рекламацию (как они посчитали), комиссию за снятие 3000, за просрочку платежа (не успел найти деньги) на меня повесили еще 1500. Итого - 4500. Кредит я выплатил, за фактические 12 отдал около 30. Меня, конечно, дуранули, но вот кабы не они, писал бы я сейчас в интернете? Сомневаюсь.

С уважением, Олег Владимирович!

С кредитами по жизни (отзыв клиента банка)

Мне 42 года и за последние лет 20 кредиты приходилось брать неоднократно. Так и родители мои жили, и бабушка… Бабуля много раз рассказывала как на квартиру деньги брала и потом работу потеряла, сына второго родила. Мама до сих пор пыль со стеночки да гарнитура смахивает, в кредит много лет назад купленных. Ну а я… компьютер в кредит брала, фотоаппарат, холодильник, центр музыкальный… никогда никаких проблем не возникало.
Удобные условия были некогда в Хоум Кредит Банке: 10:10:10. Оплачиваешь 10% стоимости товара сразу, а затем в течении 10 месяце ещё по 10% выплачиваешь. Через этот же банк в рассрочку товар брала - никакой переплаты, чему рада была очень.Да и сейчас в Альфа-банке кредит имею, оплачиваю его ежемесячно через банкомат - быстро и удобно. И при этом фотоааппаратом уже пол-года пользуюсь. Первое время банкомата боялась как огня. Но операторы в Альфа-банке всегда приветливы, вежливы и готовы помочь клиентам.Это то, что товаров касается. А вот с денежными кредитами сложнее оказалось разобраться. Уж больно там в договоре много «мелких букв»: текста, который, вроде, и читается легко, но уж больно «камней подводных» много имеет. Так что не рискую пока. Заходила в «Ренессанс», еле ноги унесла - оператор меня почти «изнасиловала» предложениями «рассказать ещё о других услугах банка».Хотела недавно кредитную карту открыть в Сбербанке - не дали: я по договору работаю. Хоть и дают мне форму 2 НДФЛ на работе - а всё равно «не котируюсь» я для государственного банка. Пришлось в долги влезать, на лечение были деньги нужны. Вот сейчас снова подумываю обратиться в «Хоум Кредит» узнать есть ли там потребительские кредиты, условия выяснить. Почему-то этому банку я больше всего доверяю.
Ольга Евгеньевна, Петербург