Сбербанк направление деятельности банка. Основные виды деятельности ОАО «Сбербанка России. Кредитование субъектов РФ и муниципальных образований

Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Кафедра Финансов, денежного обращения, и кредита.
«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»

Курсовая работа

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»
На тему: «Направления деятельности и перспективы развития Сбербанка РФ»

Исполнитель: студентка ИФМ,
Финансы и Кредит,
3 курс, 2 гр.
Алдиярова Ж.К.
Руководитель: Смирнова Л.В.

Москва, 2011 г.
Оглавление

Введение

Банковская система – одна и важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращение исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
В настоящее время в России сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач экономической реформы. Российская банковская система перестраивается. По форме перестройка заключается в переходе от одно к двухуровневой системе, а по содержанию от государственной банковской монополии к рыночной конкурентной системе. В связи с этим проблема конкуренции в банковском деле приобретает первостепенное значение.
Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк. Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Их деятельность контролируется государством, которое в лице местных властей выступает гарантом по их операциям.
В настоящее время Сбербанк РФ является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.
Целью данной курсовой работы является изучение современной системы сберегательных банков России, раскрытие основных проблем и выявление перспектив.
В соответствии с обозначенной целью, задачами работы являются:
1. представить общую характеристику Сбербанка РФ;
2. рассмотреть основные направления деятельности Сбербанка РФ;
3. показать перспективы развития Сбербанка РФ.

Глава 1. Роль и место Сбербанка РФ в экономике и в банковской системе страны.

История Сбербанка России

1841-1861 гг.
Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу - 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, - как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка - «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».
Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.
Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году - уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России - военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.
1861-1917 гг.
После отмены крепостного права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в России стало набирать обороты. За 30 лет - с 1865-го по 1895 годы - число касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек - с 70 000 штук до 2 миллионов.
1 июня 1895 года был принят новый устав сберегательных касс, который гарантировал тайну вкладов - теперь кассы могли сообщать о состоянии счета только самому вкладчику, его наследникам, а также чиновникам «по требованию подлежащей правительственной или судебной власти». Появились новые виды вкладов: на детей до их совершеннолетия, на погребение и другие.
Новый устав упростил правила учреждения сберегательных касс, что привело к резкому увеличению их числа. Появились фабрично-заводские кассы, кассы при станциях казенных и частных железных дорог, кассы на судах военного флота, при казенных и винных складах.
1917-1941 гг.
Бурные потрясения, которые Россия переживала в начале XX века: Первая мировая война, революция, Гражданская война, - не смогли замедлить развитие сберегательного дела. Правда, оно претерпело сильные изменения. Так, несмотря на то что вклады в сберегательных кассах и проценты по ним в декрете об аннулировании ценных бумаг были объявлены неприкосновенными, в том же декрете предусматривалось право Советов «аннулировать полностью сбережения, приобретенные нетрудовым путем». А строго соблюдавшаяся раньше тайна вкладов стала не более чем фикцией: своим распоряжением в декабре 1918 года нарком финансов велел сберкассам «предоставлять исполкомам совдепов по их требованию книги счетов для обозрения и списки вкладчиков».
С переходом к НЭПу началось реформирование сберегательного дела. 26 декабря 1922 года было принято постановление об учреждении государственных трудовых сберегательных касс. Сберкассы начали развивать новые направления деятельности: они выпускали собственные заемные обязательства (сертификаты), проводили операции с процентными бумагами, осуществляли денежные переводы.
1941-1991 гг.
Во время Великой Отечественной войны сберегательные кассы занимались размещением государственных займов и организацией денежно-вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.
В 50-80-е годы развитие сберегательного дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов - в 100 раз.
А в 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР - Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.
Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.
В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

Текущее состояние Сбербанка и его поло жение в банковской системе РФ

Сберегательный банк Российской Федерации (официальное название «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации») - старейший отечественный банк. На протяжении последних лет Сбербанк России по праву занимает лидирующие позиции в банковском секторе страны. Оказывая широкий спектр услуг своим клиентам, как частным вкладчикам, так и корпоративным партнерам - предприятиям различных форм собственности, банк неизменно нацелен на обеспечение оптимальных условий для привлечения и сбережения вкладов населения. Инвестируя аккумулированные средства в реальный сектор экономики, банк тем самым содействует развитию экономики России.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России (рис.1). Сбербанк входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков Европы (рис.2).

Рис.1 Рис.2

Деятельность Сбербанка России развивается на фоне сохраняющихся позитивных тенденций в российской экономике. Существенным фактором является то, что наибольшие темпы роста объемов промышленного производства продемонстрировали отрасли, ориентированные, прежде всего, на внутренний рынок; развивается малое и среднее предпринимательство, что свидетельствует о возросшей экономической активности населения. Все это стимулировало расширение рынка банковских услуг и обусловило рост насыщенности экономики денежными средствами.
Сбербанк России, безусловно, учитывает и использует в своей работе указанные благоприятные факторы. Внимательно отслеживает он и негативные тенденции в экономике. Так, существенный рост доли издержек в стоимости продукции и услуг промышленных предприятий обусловил относительное ухудшение финансового состояния, снижение сальдированного финансового результата предприятий практически всех отраслей хозяйства. Это потребовало от банка еще более тщательного анализа кредитных рисков при формировании кредитного портфеля.
Характеризуя деятельность банковского сектора в последнее время, принципиально важно выделить два момента. Прежде всего, это заметное возрастание уровня конкуренции на всех сегментах банковских услуг. Впервые после финансового кризиса 1998 г. количество кредитных учреждений, которым выдана лицензия, превзошло количество тех, у которых она отозвана. С другой стороны, несмотря на динамичное развитие, пока преждевременно говорить о том, что полностью преодолены негативные явления, вызванные кризисом 1998 г. Это - низкая капитализация банков, недостаточная доля активов банковской системы в ВВП, отношение объемов кредитов к объему валового внутреннего продукта. По всем этим параметрам Россия существенно, в десятки раз отстает от показателей развитых стран, из чего можно сделать вывод, что потенциал развития банковской системы и Сбербанка огромен и конкуренция за привлечение наиболее привлекательных клиентов будет только возрастать.
Сегодня можно со всей ответственностью утверждать, что проведенная без остановки основных технологических процессов масштабная перестройка системы управления Сбербанком была абсолютно своевременна и необходима, ускорились темпы развития банка, значительно возрос финансовый результат, снизился уровень балансовых рисков, повысились эффективность и качество работы.

Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг России (рис.3). Даже в условиях нестабильности на мировых финансовых рынках банк демонстрирует высокую эффективность своих операций. Сохраняя долю в активах банковской системы на уровне 25,9%, по итогам 2009 года банк, заработал более 35% прибыли всей банковской системы страны, что на 5 процентных пунктов больше, чем в прошлом году.

За последний период произошло относительное снижение (на 4%) доли Сбербанка на рынке вкладов населения, несмотря на то, что банк по-прежнему аккумулирует 83% рублевых сбережений и более 51% валютных сбережений страны. Относительное снижение удельного веса говорит о возросшем доверии населения к банковской системе в целом, а также об обострившейся конкурентной борьбе. Однако косвенно это отражает и тот факт, что Сбербанк сосредоточил свои усилия на работе с долгосрочными вкладами, что другие коммерческие банки, работающие на розничном рынке, делают пока в очень ограниченных масштабах. Поэтому относительное снижение произошло у Сбербанка за счет краткосрочных вкладов - вкладов «до востребования», что абсолютно закономерно и было заложено в Стратегии развития Сбербанка.
На Сбербанк приходится более трети кредитного рынка страны, и он уверенно выполняет предусмотренные Стратегия развития контрольные цифры по этому важнейшему показателю.
Отрадно, что значительные, весомые результаты получены в расширении безналичных денежных расчетов населения: сегодня каждый девятый работающий и каждый четвертый пенсионер получает зарплату либо пенсию через Сбербанк.
По данным банка, на сегодняшний момент СБ РФ занимает долю рынка в 50% по количеству пластиковых карт, 30% - по количеству банкоматов, 53% - от суммы транзакций, совершенных держателем карт в торгово-сервисной сети.
С 1 января 2002 г. введена новая валюта - наличные евро. Сбербанк серьезно к этому готовился, он был первым из российских коммерческих банков, который ввез необходимую партию этой валюты и начиная с 1 января обеспечил ее наличие во всех обменных пунктах.
Сбербанком России был введен новый продукт - вклад «Европейский», который в значительной степени сгладил возможные негативные социальные последствия для граждан, имевших вклады в валютах стран - членов ЕС.
Клиенты Сбербанка живут и работают на всей территории России - от Чукотки до Калининграда. Возможности собственной расчетной системы банка позволяют ежедневно обрабатывать в среднем свыше миллиона платежей (немного уступает системе расчетов Банка России). Кроме того, Сбербанк ежедневно принимает более двух миллионов шестисот тысяч коммунальных платежей. Возможность без промедления доставить клиентский платеж в любую точку России и практически любую страну мира - важнейшее конкурентное преимущество банка. Не случайно более 500 российских и зарубежных банков имеют счета «лоро» в Сбербанке, активно используя их для проведения клиентских расчетов.
Кредитное направление по целому ряду причин имеет ключевое значение для динамичного развития Сбербанка. Для становления и развития этой деятельности создавались и готовились кадры, эта задача остается актуальной и в 2009 г. Сбербанк сталкивается с нехваткой высококвалифицированных кредитных кадров, несмотря на ту грандиозную работу, которая ведется по их привлечению. Нужны и дополнительные программы повышения квалификации персонала, в том числе операционного. В банке над этим работают - в системе Сбербанка трудится 252 954 человек. (по состоянию на 1 ноября 2009г.)
В связи с нынешним экономическим кризисом за период с 1 января по 1 ноября 2009 года Сбербанк сократил 4 тысячи сотрудников в Москве и 2,5 тысячи - в Санкт-Петербурге. Такое заявление сделал президент Сбербанка Герман Греф. В совокупности по всем отделениям банка было сокращено около 11 тысяч человек.
Очень важный для банка вопрос - это уровень оплаты труда персонала банка. Руководство Сбербанка ориентируется в данном вопросе на средний уровень оплаты труда работников финансово-кредитной сферы в каждом конкретном регионе России. К сожалению, пока это получается далеко не везде, по ряду регионов сравнение явно не в пользу Сбербанка. Это уже приводит к переманиванию лучших кадров в частные коммерческие банки. Естественно, что руководство Сбербанка корректирует политику в этой области. При этом учитываются, безусловно, темпы развития бизнеса, рост потребности в новых квалифицированных кадрах. Особо следует подчеркнуть, что рост расходов на содержание персонала происходит меньшими темпами, чем рост операций банка, в результате чего несколько снизилась внутренняя стоимость банковских услуг.
Постоянное внимание уделяется вопросам совершенствования системы управления рисками. Действующая в Сбербанке система управления рисками в целом соответствует требованиям Центрального банка Российской Федерации.
Автоматизированными процедурами контроля сегодня охвачены операции, осуществляемые на денежном и фондовом рынках, массовые клиентские операции по Москве, начато их внедрение в регионах. Они показали свою высокую эффективность, а также способствуют высвобождению работников банка от рутинного нетворческого труда.
Серьезный контроль за деятельностью Сбербанка осуществляется и со стороны его Наблюдательного совета. В частности, предметом специального рассмотрения на Наблюдательном совете были вопросы концентрации кредитных рисков, кредитования малого бизнеса, тарифной политики, соблюдения антимонопольного законодательства.
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 20 000 отделений, дополнительных офисов и других внутренних структурных подразделений по всей стране. Присутствие в каждом регионе России и высокая узнаваемость бренда являются важным конкурентным преимуществом банка. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Беларусь, Казахстан и на Украине.
В ряде случаев Сбербанку, к сожалению, приходилось принимать непростые решения о закрытии точек обслуживания, так как существующие требования по кассовой укрепленности требуют больших затрат, которые, как представляется, не сопоставимы с объемом операций небольших филиалов в удаленных регионах. В Сбербанке надеются на то, что Банк России в текущем году вернется к этому вопросу и, возможно, дифференцирует требования к технической укрепленности помещений в зависимости от объема и набора операций.
Следует отметить, что вопрос реорганизации филиальной сети, безусловно, в ряде случаев носит и социальный, и политический характер. Связано это с тем, что в целом ряде регионов филиалы Сбербанка обслуживают бюджетные счета. Данный вопрос находится также в поле зрения Счетной палаты Российской Федерации.
Сбербанк видит свою задачу в том, чтобы уровень доступности банковских услуг в удаленных и сельских районах сохранялся. В частности, для этого используются альтернативные способы обслуживания населения, такие, как передвижные операционные кассы. Сегодня Банк России окончательно признал их юридический статус. Это позволило развернуть 21 специально оборудованную передвижную кассу по обслуживанию жителей, проживающих более чем в 190 населенных пунктах в Брянской, Волгоградской, Екатеринбургской, Ивановской и других областях. В ряде случаев Сбербанк заключает агентские соглашения с учреждениями почтовой связи.
Банк активно проводит инвестиционные проекты. Некоторые из них были начаты еще в предкризисное время. 47 инвестиционных проектов благополучно выдержали финансовые потрясения и успешно завершены. Реализованные проекты есть практически в каждом регионе, во всех отраслях народного хозяйства.
Из числа реализованных проектов можно выделить: завод по производству горячебрикетированного железа на Лебединском горно-обогатительном комбинате, который входит теперь в число крупнейших экспортеров России; вторая и третья очереди нефтяного терминала в Санкт-Петербурге; в г. Венёве Тульской области второй год работает маслозавод, выпускающий по уникальной технологии экологически чистую продукцию высокого качества; новые мощности по производству этилена в Нижнекамске; чаеразвесочное производство в Московской области; новая линия на Нижегородском масложировом комбинате; одна из первых в стране геотермальных станций на Камчатке и ряд крупных контрактов в сфере военно-технического сотрудничества, телекоммуникаций. Значительная часть населения страны может сегодня смотреть российские телепрограммы исключительно благодаря участию Сбербанка в финансировании проекта по восстановлению и модернизации национальной спутниковой группировки.
На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

1.3. Организационная структура и капитал Сберегательного банка России

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.
Банк сосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.
По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Структура органов управления
Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
Органами управления банка являются (рис. 4):

Наблюдательный совет банка осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных уставом банка к компетенции общего собрания акционеров

. Рис. 4

К компетенции правления банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета банка.
Президент, Председатель Правления банка вправе делегировать отдельные должностные полномочия подчиненным ему лицам.
Поскольку учредителем банка выступает Центральный банк РФ, ему принадлежит часть собственности Сберегательного банка - контрольный пакет акций. Другая часть принадлежит акционерам, которыми являются банки, учреждения, организации, совместные предприятия, а также отдельные работники и коллективы учреждений системы Сберегательного банка России, Внешторгбанка России и Российского республиканского управления инкассации Центрального банка РФ.
Для организации своей деятельности банк должен обладать капиталом в форме собственных и привлеченных средств. К собственным средствам относятся уставный фонд и резервный капитал, а также ресурсы фондов, сформированные за счет прибыли банка. Уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами, пополняется посредством размещения акций на рынке ценных бумаг и служит обеспечением обязательств банка. Резервный капитал формируется за счет уставного капитала банка и служит для покрытия возможных убытков по операциям банка и других целей, связанных с обеспечением обязательств банка.
В качестве привлеченных ресурсов используются кредиты и депозиты других банков, депозиты предприятий, организаций и иных кредитодателей. Кредитными ресурсами могут выступать также собственные средства банка, вклады граждан на счетах, фонды банка, нераспределенная прибыль прошлых лет и иные привлеченные средства.
Структура акционерного капитала
В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет:

обыкновенных акций

Количество объявленных обыкновенных акций – 7 413 052 000 штук.

Структура акционеров Сбербанка России ОАО по состоянию на дату закрытия реестра акционеров (8 мая 2009 года) выглядит следующим образом(рис. 5):
Рис.5

Общее количество акционеров составляет более 270 тысяч.
Акционеры с долей участия не менее чем 5% уставного капитала Сбербанка России ОАО (рис. 6):
Рис. 6

Основным структурным элементом системы Сберегательного банка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а также создавать агентства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

Глава 2. Направления деятельности Сбербанка РФ.

Сбербанк неизменно строит свою деятельность на основе приоритета интересов клиента. Для банка нет профильных и непрофильных клиентов, нет клиентов особо привлекательных и непривлекательных. Сбербанк кредитует крупных заемщиков - предприятия федерального значения и опережающими темпами наращивает объемы кредитования малого и среднего бизнеса и видит в этом огромный потенциал для подъема российской экономики, для еще большего роста своих финансовых показателей.
Малым и средним предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица за 2009 г. выдано кредитов на сумму 136 млрд руб. Это - приоритетное направление деятельности банка и на 2010-й, и на последующие годы.
Сбербанк не забывает частных заемщиков. Кредиты населению - это не просто лозунг. Банк старается доказывать это на деле. На кредитование физических лиц приходится 6% работающих активов банка. Сбербанк разработал для населения новые кредитные продукты. Это - «Образовательный кредит» на получение высшего образования, кредит «Народный телефон» на установку телефона и подключение к абонентской сети, особенно в сельской местности и малых городах. И особой популярностью пользуется «Корпоративный кредит» работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка под их поручительство. Появился и такой продукт, как «Кредит под залог ценных металлов», и другие.
Решение жилищных проблем граждан – один из приоритетов социальной политики государства. Сбербанк России, являясь по своей сути социально ориентированным банком, вносит в это свой весомый вклад. Достаточно сказать, что в общей сумме займов, выданных населению в Сбербанке России, более 30% составляют именно кредиты на приобретение и строительство жилья. Это кредиты на недвижимость, ипотечные, молодым семьям, в том числе в рамках соглашений с региональными органами власти. Многие семьи улучшили свои жилищные условия при помощи кредитов Сбербанка России.
Достижению таких показателей в Сбербанке России способствовало создание специализированных центров ипотечного кредитования, а так же тесное сотрудничество с партнерами по жилищным кредитам - агентствами недвижимости и компаниями-застройщиками.
Банк сохраняет за собой статус ведущего оператора на рынке государственных ценных бумаг. Объем вложений Сбербанка России в ценные бумаги на 1 марта 2009 г. составил 499 млрд. руб. Одновременно банком проводится большая работа по оптимизации портфеля ценных бумаг, учитывая требования ликвидности и максимальной доходности вложений.
Основное направление в деятельности Сберегательного банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет: прием и выдачу вкладов; кредитно-расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг - выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты.
Банк стремится максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

2.1. Пассивные операции

2.1.1. Привлечение вкладов физических лиц.

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которого в филиалах банка на 01 ноября 2009 г. сосредоточено 49,8% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны.
Вклады частных лиц в сбербанк за последние три года уверенно увеличиваются (рис. 8). Средний темп прироста вкладов частных лиц за этот период составил 18,8%.

Вклад возможно осуществить в различных валютах: в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках, в шведской кроне и др. мировых валютах.
Рассмотрим основные виды вкладов, открываемые в Сбербанке (рис.9).
Рис.9

Наименование вклада Сбербанка России	Валюта счета	Частичное снятие средств со счета
Депозит	Рубль, доллар США, евро	-*	-	1,25-8
Пополняемый депозит		-	+	1,25-6,75
Особый		+**	+	1,1-6,75
Накопительный	Рубль	-	+	5,75-7,75
Доверительный	Рубль	-	-	8-8,5
Мультивалютный	Рубль, доллар США, евро	-	+	0,01-6,25
Универсальный	Рубль, Доллар США, Евро, Фунт стерлингов, Швейцарский франк, Шведская крона, Сингапурский доллар, Норвежская крона и т.п.	+	+	0,01

Порядок начисления процентов у вышеперечисленных видов вкладов таков: проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется:
- при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
- при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

* Возможность частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик лишь имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в банке. Вкладчик может также внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада.
**Возможность частичного снятия средств со вклада предусмотрена. В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется:
- по вкладам на срок 6 месяцев и менее – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
- по вкладам на срок свыше 6 месяцев:
- при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
- при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

2.1.2. Размещение временно свободных денежных средств малых, средних предприятий и корпоративные клиентов.

общих условиях

Инструменты размещения временно свободных денежных средств

2.2.3. Депозитарное обслуживание клиентов и депозитные операции для финансовых организаций.

Сбербанк России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих:

Депозитарий Сбербанка России выступает в качестве суб-кастодиана JPMorgan Chase Bank N.A. по хранению базового актива для выпуска депозитарных расписок на акции ОАО НК «Роснефть», ОАО «Новороссийский морской торговый порт», ОАО «Магнит». Специализированный депозитарий является отдельным структурным подразделением Депозитария Сбербанка России, осуществляющим обслуживание акционерных инвестиционных фондов (АИФ) и паевых инвестиционных фондов (ПИФ), а также ведение реестра владельцев инвестиционных паев ПИФ.»
Депозитарий Сбербанка России является одним из крупнейших банковских депозитариев России и предлагает своим клиентам (резидентам или нерезидентам Российской Федерации) полный комплекс депозитарных услуг с ценными бумагами российских и иностранных эмитентов во всех регионах Российской Федерации. Депозитарная деятельность осуществляется Сбербанком России с 1997 года.
Сбербанк России располагает широкой филиальной сетью в России и обслуживает более 245000 счетов депо.
Клиенты Депозитария Сбербанка России могут подавать депозитарные поручения и получать отчеты об исполнении операций лично более чем в 500 отделениях Сбербанка России по всей стране. Также для обмена информацией с клиентами Банк использует различные виды дистанционного обслуживания, включая системы «Банк/Клиент», SWIFT и систему ЭДО Сбербанка России.
Депозитарный учет осуществляется в централизованной автоматизированной информационной системе «Депозитарий» (разработка Сбербанка России), соответствующей требованиям по ведению депозитарного учета, предъявляемым нормативными документами РФ, а также имеет высокую степень защищенности и отказоустойчивости. Меры информационной безопасности, применяемые к системе, соответствуют наивысшей категории, обеспечивают сохранность и конфиденциальность хранимой информации. Ее высокая эффективность была неоднократно доказана, в частности, во время проведения «народных» IPO ОАО «НК «Роснефть» и Сбербанк России (ОАО).
Сбербанк России проводит депозитные операции:

2.2.4. Векселя и сертификаты Сбербанка.

Векселя банка можно использовать и для быстрого осуществления расчетов, и как средства накопления денежных средств - процентный вексель предусматривает начисление процентов, размер которых зависит от его стоимости и срока обращения. Кроме того, вексель может стать обеспечением при получении кредита.
Вексель Сбербанка России - инструмент:

Векселя Сбербанка России оформляются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделок и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.
Банк выдает следующие виды простых векселей:

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:

Банк выдает также простые конвертируемые векселя (процентные и дисконтные) - вексель номинирован в долларах США или евро и содержит оговорку платежа в валюте Российской Федерации, т. е. оплачивается банком в валюте Российской Федерации. Первый векселедержатель приобретает вексель за валюту Российской Федерации.
Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате структурными подразделениями банка, уполномоченными на совершение операций с векселями.
Выдача векселя производится на основании Договора выдачи. Договор, по желанию клиента, может быть заключен в одном филиале банка, а выдача векселей произведена в филиале, расположенном в другом городе.
Вексель может быть передан другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента). Индоссамент проставляется за собственноручной подписью Векселедержателя или поверенного по доверенности на обороте векселя. Каждый индоссамент должен иметь порядковый номер. Частичный индоссамент недействителен.

Депозитный сертификат Сбербанка России - это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте Российской Федерации, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.
На весь срок действия депозита устанавливается фиксированная процентная ставка. Банк принимает сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям. Депозитные сертификаты Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.
Приобрести депозитный сертификат могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты. Сертификаты продаются и принимаются к оплате структурными подразделениями банка, уполномоченными на совершение операций с депозитными сертификатами. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 50 000 руб. Максимальная сумма не установлена. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 3 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением. Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

2.2.5. Корпоративное казначейство

Сбербанк осуществляет поддержку систем корпоративного казначейства для корпоративных клиентов с использованием автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк». Использование автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» позволяет осуществлять техническую реализацию следующих услуг «Корпоративного казначейства»:

Перечень продуктов, входящих в систему поддержки «Корпоративного казначейства», постоянно расширяется и дополняется новыми функциями.

2.2. Активные операции

2.2.1. Кредитование

В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млр. от общего объёма всех выданных в России кредитов. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр., отмечает агентство финансовой статистики Statbanker.ru.
Сберегательный банк РФ предоставляет следующие виды кредитов:

а) Автокредит с государственным субсидированием.
Государственная программа позволяет получить субсидию частным лицам на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации.
б) Корпоративный кредит.
Предприятие - клиент банка, заключившее договор о сотрудни честве со Сбербанком может получить данный вид кредита на любую цель расходования.
в) Краткосрочный кредит малым и средним предприятиям
Потребителем данного кредита может выступить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет с целью пополнения оборотных средств и мелкие инвестиции.

а) Кредит на неотложные нужды частным лицам.

Кредит на неотложные нужды

Размер кредита

	зования кредитом
1. Зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита	Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам	До 5 лет	Ежемесячно начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора	Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте
2. Максимальная сумма кредита 10 000 долл. США или рублевый эквивалент			Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже		Выдача кредита в рублях осуществляется наличными деньгами или безналичным путем. Выдача кредита в иностранной валюте осуществляется только зачислением на счет до востребования или на счет банковской карты заемщика

Б) Кредит на приобретение автомобиля частным лицам.

Данный вид кредита выделяется на приобретение нового или подержанного транспортного средства иностранного или отечественного производства. Обеспечением кредита выступает залог приобретаемого имущества, поручительство супруги/супруга заемщика, при этом договор залога приобретаемого транспортного средства оформляется до осуществления государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора.

В) Кредит под заклад ценных бумаг частным лицам.

Учреждения Сберегательного бан ка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа

Кредит под заклад ценных бумаг

Для выдачи кредита надо обратить внимание на то, что:

рыночной стоимости

частичное погашение

При выдаче кредита учитывается оценочная стоимость ценных бумаг:

номинальной стоимости

досрочного погашения

г) Овердрафтные кредиты по банковским картам Сбербанка.

Возникающий на счете банковской карты овердрафт в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.
К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.
Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем получения учреждением Сбербанка России платежных документов.
Неразрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.
Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов за него) производится в рублях или долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.

Д) Кредит частным лицам на оплату образования.

Также среди кредитов населению, выдаваемых Сбербанку можно выделить кредит на оплату получаемого образования на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Кредит выдается на период до 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.

а) Кредиты частным лицам на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт и отделку объекта недвижимости на территории России
б) На приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты».
Сберегательный банк осуществляет также кредитование физических лиц на приобретение объектов недвижимости в рамках выполнения президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 г. Сберегательный банк принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с их владельцами договоры на открытие и обслуживание блокированных лицевых счетов.
в) Долгосрочные кредиты малым и средним предприятиям.
Долгосрочные кредиты малым и средним предприятиям выдаются Сбербанком на следующие цели: на приобретение коммерческой недвижимости (целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости), для вложений во внеоборотные средства (долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств), кредит для покупки транспортных средств.
г) Долгосрочные кредиты корпоративным организациям.
Корпоративный кредит в Сбербанке России ориентирован на любое эффективно действующее юридическое лицо - резидента РФ ил индивидуального предпринимателя, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед банком и иными кредиторами.
Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика. В рамках долгосрочного кредитования корпоративных оргнизаций, Сбербанк предлагает кредиты на следующие цели:

оборотных средств

заработной плате

недвижимого имущества

капитальному ремонту

проектных работ

Кроме того, банк предлагает следующие виды кредитов:

коммерческой недвижимости

торговых сетей

Д) Инвестиционное кредитование
Уже более 10 лет Сбербанк России участвует в финансировании долгосрочных инвестиционных проектов во всех отраслях российской экономики, являясь лидером рынка по объему предоставленного финансирования, по степени отраслевой и продуктовой диверсификации.
Банк предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов:

банковских гарантий

Помимо вышеперечисленных видов кредитования, Сбербанк России предоставляет кредиты субъектам и муниципальным образованиям РФ. Данные кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). При кредитовании в рамках возобновляемой линии возможно установление одного или нескольких сроков кредитования одновременно.
Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований имеет следующие цели:

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относят:

максимальное ограничение

Обязательным условием

юридических лиц

5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку годов ые проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одно временно с погашением кредита начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.
6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.
В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.
Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления им отчета об использовании предыдущей. Такой кредит выдается в течение двух лет.
Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.
Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке: уплата неустойки; уплата просроченных процентов; уплата срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по ссуде; на погашение срочной задолженности по ссуде.
Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов предусмотрена на срок не более чем два года. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается. Основные условия кредита на неотложные нужды приведены в табл. 1.
Формы обеспечения кредита. Формами обеспечения возвратности кредита являются:

транспортные средства

Договор поручительства оформляется в банке в течение пяти дней с даты оформления кредитного договора.
Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.
Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору. А также у какой из сторон находится заложенное имущество и адрес нахождения предмета залога.
Погашение кредита и взимание процентов. Погашение кредита производится ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Проценты взимаются за каждый день пользования кредитом. Срок для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности (включительно).
В учреждениях Сбербанка РФ клиентам – физическим лицам могут предложить разнообразные виды валютных вкладов.

2.2.2. Кредитование субъектов РФ и муниципальных образований

Сбербанк России осуществляет кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в рамках установленных лимитов риска на следующие цели:

государственных программ

государственной поддержкой

Кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). При кредитовании в рамках возобновляемой линии возможно установление одного или нескольких сроков кредитования одновременно.
Оформление обеспечения по кред иту не является обязательным. Кредиты на цели реализации государственных программ и проектов с государственной поддержкой могут быть выданы под гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

2.2.3. Межбанковское кредитование

Сбербанк России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования:

драгоценных металлов

Максимальный процент кредита определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках.

Банк является открытым акционерным обществом, он был основан в 1841 году, и с этого времени осуществлял операции в различных юридических формах. Банк зарегистрирован и имеет юридический адрес на территории Российской Федерации. Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации ("Банк России"), которому по состоянию на 31 декабря 2010 года принадлежит 60,3% обыкновенных акций Банка или 57,6% всех выпущенных акций Банка.

На сегодняшний день ОАО "Сбербанк России" является современным, универсальным банком, удовлетворяющим потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг, крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Активы банка составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.

Акционерами Сбербанка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Деятельность Банка регулируется и контролируется Банком России и Федеральной службой по финансовым рынкам. Иностранные банки Группы осуществляют свою деятельность в соответствии с нормативным законодательством своих стран.

Имеет обширную филиальную сеть - одно из основных конкурентных преимуществ. Региональная банковская структура насчитывает более 19,4 тыс. подразделений, представлена на всей территории страны во всех субъектах Российской Федерации. Сбербанк имеет 1 зарубежный филиал в Индии, 2 зарубежных представительства - Германия, Китай и 3 дочерних банка - Казахстан, Украина, Беларусь.

Сегодня Волго-Вятский банк Сбербанка России является наиболее крупным и динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает более 2 300 филиалов, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента. Волго-Вятский банк осуществляет обслуживание клиентов на территории Нижегородской. Кировской, Владимирской областей, Чувашской и Мордовской республик, республик Татарстан и Марий-Эл.

Преддипломно-производственная практика проходила в Чувашском отделении №8613/034 Сбербанка России. Продолжительность практики составила двенадцать недель с 27 апреля 2011 года по 7сентября 2011 года. Программа практики предполагала:

· изучение общей характеристики Сберегательного банка и основных направлений его деятельности,

· изучение нормативно-правовой базы и организационной структуры Сбербанка,

· ознакомление с взаимосвязью между структурными подразделениями и отделениями,

· изучение состава выполняемых операций,

· проведение анализа ликвидности, доход и расходов и финансового состояния Банка

· разработка предложений по улучшению финансовых результатов деятельности Банка

Преддипломно-производственная практика помогла закреплению теоретических знаний и приобретению практических навыков, позволила мне изучить услуги, которые оказывает данный дополнительный офис.

Основные виды деятельности ОАО «Сбербанка России»

По состоянию на начало 2013г. активы Сбербанка превысили 5 трлн. руб., что примерно соответствует четверти активов банковской системы России (25%). Чистая прибыль банка по итогам 2013г. составила 108,2 млрд. руб. Доля ОАО «Сбербанк» на российском рынке вкладов оценивается на уровне 51,4%, на рынке привлечения средств юридических лиц - 17,9%, на рынке корпоративного кредитования - 32,7%.

ОАО «Сбербанк» предлагает широкий спектр банковских услуг, которые направлены на удовлетворение четырех основных групп клиентов:

1. частные лица
2. малый бизнес
3. корпоративные клиенты
4. финансовые организации

В зависимости от того или иного типа клиента банк предоставляет соответствующие услуги. Наиболее распространенными для всех типов клиентов являются следующие виды услуг:

1. открытие счетов, проведение наличных и безналичных операций по счетам, в том числе с использованием дистанционного обслуживания, размещение свободных средств в депозиты и ценные бумаги Банка.
2. выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa и MasterCard и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС.
3. предоставление полного спектра инвестиционных услуг на российском фондовом рынке: доверительное управление и брокерское обслуживание, депозитарные услуги, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов, а также операции с ценными бумагами банка.
4. совершение операций по счету через интернет, проведение платежных операций, сохранение ценностей, реализацию билетов лотерей, выкуп государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР.
5. осуществление переводов в рублях и иностранной валюте между отделениями ОАО «Сбербанк России», а также в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за ее пределами.
6. предоставление полного комплекса операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками, в том числе продажу и покупку наличной иностранной валюты и дорожных чеков за рубли и наличную иностранную валюту.
7. открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажу и покупку драгоценных металлов в слитках и обезличенном виде; продажу и покупку российских и иностранных монет из драгоценных металлов.
8. хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории Российской Федерации. Аренда сейфов в ОАО «Сбербанк России» -- это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности имущества.

Также ОАО «Сбербанк» предоставляет реализацию зарплатных проектов, выпуск и обслуживание корпоративных карт для сотрудников компании, а также организацию эквайринга для предприятий торгово-сервисного обслуживания.

Предоставляет любой компании-клиенту полный спектр услуг: инкассацию денежной наличности, ее пересчет и зачисление на счет клиента, доставку и инкассацию денежной наличности и ценностей, доставку разменной монеты, купюр, а также ценных бумаг ОАО «Сбербанк России».

В силу исторически сложившихся реалий ОАО «Сбербанк» помимо коммерческой деятельности, выполняет также важную социальную функцию. Через отделения ОАО «Сбербанк», которые расположены, в том числе и в самых удаленных районах страны, осуществляется оплата коммунальных услуг и выдача пенсий.

Рассмотрим кратко долю Сбербанка на Российском рынке банковских услуг согласно внутренней Методике расчета показателей долей ОАО «Сбербанк России» на основных сегментах финансового рынка Российской Федерации и региональных рынках от 22 апреля 2011 года № 887-4-р.

Таблица 1. Доля Сбербанка на рынке банковских услуг

По данным таблицы можно сделать вывод о значимости банка на рынке банковских услуг, его стабильности. Так же из таблицы видно, что все показатели имеют положительный тренд роста.

Таким образом, ОАО «Сбербанк» играет весомую роль в экономике страны, обслуживая огромное количество клиентов, которыми являются как частные лица и корпоративные клиенты, так и малый бизнес, крупные финансовые организации.

2.1 Приоритетные направления деятельности Сбербанка России

Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности Банка:

Кредитование российских предприятий;

Кредитование частных клиентов;

Вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

Осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

Средства акционеров;

Вклады частных клиентов;

Средства юридических лиц;

Другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

2.2. Кредитная политика Сбербанка России

Основные условия кредитной политики.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет;

при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.

Кредиты предоставляются:

по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков, при временной регистрации на срок действия регистрации;

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и заемщиком

Кредиты в сумме до 45000 рублей, включительно, могут предоставляется без обеспечения, свыше 45000 рублей обязательно наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Порядок предоставления кредита.

Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы:

Заявление анкета

Паспорт заемщика его поручителя и/или залогодателя (предъявляются)

документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя (2-НДФЛ)

Расчет платежеспособности заемщиков.

При выдаче кредита (кроме “Пенсионного”) Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. [Приложение 2]

2.3 Международные банковские карты

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International (и все карточные продукты на их основе), а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.07.2008 года составил 26,2 млн. карт, увеличившись за 1 полугодие 2008 года на 12,3%.

Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 1 полугодие 2008 года на 14,1% и составило 23,0 млн. карт (88% от общего объема эмиссии), в том числе:

MasterCard и Maestro – 13,3 млн. карт;

Visa и Visa Electron – 9,7 млн. карт.

Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ возросло за 1 полугодие 2008 года на 0,6% и составило 3,2 млн. карт.

Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги.

По состоянию на 01.07.2008 выпущено 290,2 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот - российские авиалинии”.

Количество карт Сбербанк-Maestro “Социальная”, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 2 квартал 2008 года на 11% и превысило 4,2 млн. карт.

Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 5,3 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации.

В системе Сбербанка России действует 10,7 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 10,3 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 10,0 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.

Также Сбербанк России обслуживает 3,3 тыс. информационно-платежных терминалов, из которых 3,2 тыс. обслуживают операции по международным банковским картам, 2,1 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 58,8 тыс., из которых 52,3 тыс. обслуживают операции по международным картам, 28,6 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ

Порядок выдачи карт

Основные личные карты (не включая зарплатные):

Карты Сбербанк – Visa Electron и Сбербанк – Maestro выдаются – физическим лицам, достигшим 14-летнего возраста, имеющим документ, удостоверяющий личность, а также регистрацию (прописку) или временную регистрацию на территории Российской Федерации.

Карты Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Mass, MasterCard Gold выдаются – физическим лицам, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим постоянную регистрацию на территории обслуживания территориального банка

Зарплатные карты

Работникам предприятия / организации (студентам), заключившего (шей) договор с подразделением Банка, - физическим лицам, достигшим 18 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность, независимо от места их регистрации (прописки).

Дополнительные карты:

а) лицам, достигшим 14-летнего возраста, по Заявлению Основного Держателя, независимо от места их регистрации (прописки);

б) лицам, достигшим 10-летнего возраста, при условии близкого родства с Основным Держателем карты (а также, если лицо находится на попечении у Основного Держателя). Требуется письменное согласие родителей, усыновителей или попечителя в соответствии со ст.26 и ст.28 ГК РФ, если ни один из них не является Основным Держателем карты

Корпоративные карты

Сотрудникам Предприятий, имеющим документ, удостоверяющий личность, независимо от места их регистрации (прописки). [Приложение 3]

IV. Перспективы развития Сбербанка России

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики − формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Заключение

Я проходила практику в течение 4 недель в структурном подразделении Сбербанка России № 8606/0024

В начале практики ознакомилась с учредительной документацией Сбербанка России и перечнем документов, составляющих коммерческую тайну.

Именно на практике в Сбербанке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В ходе своей практики мне пришлось ознакомиться со следующими документами:

Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эммисия) №299-2-р

Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами №229-2-р

Ознакомление с этими документами дало мне возможность в ходе практики более подробно изучить работу сотрудников филиала.

В структурном подразделении Сбербанка существует 2 системы работы:

через компьютерную систему АС «Клиент-Сбербанк»;

получение документов непосредственно от клиентов и занесение их в клиентскую базу.

Работа на самом деле оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и операционистам и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами Сбербанка России и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.

рейтинг	Название банка	Активы-нетто, тыс.руб.
1	Сбербанк России	5 612 305 867
2	Газпромбанк	877 898 361
3	Россельхозбанк	626 657 613
4	Банк Москвы	585 203 426
5	Альфа-Банк	577 747 942
6	Райффайзенбанк	457 593 642
7	ЮниКредит Банк	436 565 836
8	ВТБ 24	432 439 621
9	Росбанк	419 134 539
10	Уралсиб	401 255 627
11	Промсвязьбанк	371 694 318
12	МДМ-Банк	303 172 654
13	Номос-Банк	220 268 419
14	Ситибанк	192 338 301
15	Петрокоммерц	177 453 057
16	Связь-Банк	169 828 868
17	Русский Стандарт	166 776 919
18	Абсолют Банк	160 290 469
19	Транскредитбанк	155 144 038
20	Зенит	149 761 666
21	ИНГ Банк	137 311 260
22	Банк Сосьете Женераль Восток	133 530 246
23	Возрождение	132 570 386
24	Международный Промышленный Банк	120 553 796
25	Союз	107 715 155
26	Оргрэсбанк	106 119 129
27	Московский Банк Реконструкции и Развития	98 343 559
28	Глобэкс	90 248 327
29	ХКФ Банк	76 371 851
30	Собинбанк	74 732 782
31	Газэнергопромбанк	74 117 321
32	Русь-Банк	69 518 058
33	Национальный Банк «Траст»	67 122 343

Категории

Выбор редакции