Могут ли повысить процент по кредиту. Может ли банк в одностороннем порядке поднять процентную ставку по действующему кредиту в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ? Ключевая ставка — это не ставка рефинансирования
По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.
Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.
Суть спора
Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.
Узнайте, вправе ли кредитная организация в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования, в материале "Проценты по кредиту" в Энциклопедии решений
интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа "Лояльный" с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.
Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред. ].
В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 " "; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. ().
КРАТКО
Реквизиты решения: .
Требования заявителя : Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.
Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.
Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.
Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону ().
Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.
Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения ().
Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.
Позиция ВС РФ
Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора ().
Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения ().
Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.
А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ().
Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами ( , ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% ( в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).
Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.
Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 " ").
Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.
ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении ().
Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено ( , КоАП РФ).
Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.
Банкиры рассказали, какие изменения ждут клиентов в Новом году
В начале ноября Центробанк опубликовал максимальные ставки, по которым с января 2015 года можно будет выдавать потребительские кредиты. Самый высокий уровень ставок будет у кредитов в торговых сетях: до 54,9% годовых в зависимости от срока и суммы. Ставки по нецелевым потребительским кредитам не могут быть больше 46,7% годовых. Лимит по потребительским кредитам не должен превышать 34,6% годовых.
Одновременное увеличение ставки рефинансирования ЦБ и установление жестких рамок максимальных ставок вызвали возмущение банков. Ассоциация российских банков направила письмо Банку России с просьбой изменить формулу расчета полной стоимости кредитов и отказаться от ограничения ставок по кредитным картам. Пока же банкам остается только повышать ставки по потребительским кредитам.
Планы банков
Банкиры рассказали, насколько кредиты подорожают для россиян.
«Мы всегда следим за рыночной ситуацией, и размер ставки будет зависеть от динамики рынка и от действий регулятора», — утверждает заместитель начальника управления потребительского кредитования банка ВТБ24 Дмитрий Поляков . Он также отметил, что уже имеющиеся поправки ЦБ должны позитивно отразиться на банковской системе, поскольку заставит наиболее агрессивных игроков пересмотреть свой подход к рискам.
Поляков подчеркнул, что действия Банка России направлены в первую очередь на защиту населения, особенно тех клиентов, которые невнимательно читают договор, не интересуются полной стоимостью кредита или не умеют грамотно рассчитывать свою кредитную нагрузку.
Напомним, что 1 июля вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)», который позволил клиентам избежать многих банковских уловок. Например, теперь кредиторы должны оговаривать с заемщиком только одну процентную ставку, маскировать различные «плавающие и меняющиеся» ставки запрещено. О других изменениях в законодательстве можно узнать из статьи .
Решение ЦБ ограничить максимальные ставки потребительских кредитов поддерживает и начальник департамента развития потребительского кредитования « Ханты-Мансийского банка Открытие» Артем Андреев . «Ставки должны быть разумными», — подчеркнул эксперт.
Регулирование максимальных процентных ставок должно изменить расстановку сил на рынке, считает руководитель отдела развития и поддержки продаж кредитных продуктов Ситибанка Анна Цветкова . Она утверждает, что вскоре борьба банков за низкорискованных заемщиков усилится, потому что банки, которые раньше работали с клиентами повышенного риска теперь будут фокусироваться на более «качественных» заемщиках.
На данный момент в московском банке «Открытие » ставка по кредиту сроком до 1 года определяется индивидуально в интервале от 19,9% до 33% годовых. У ВТБ24 ставка начинается от 20,5% годовых, в Альфа-банке ставка варьируется в зависимости от срока и программы от 16,99% до 39,99% годовых.
Кроме действий ЦБ на стоимость кредита влияет также сезонность. К примеру, представитель пресс-службы банка «Хоум Кредит » отметил, что в предновогодний сезон рынок традиционно испытывает повышенный интерес населения России к потребительским кредитам, и для того, чтобы привлечь клиентов, банк в ноябре снизил ставки по кредитам наличными. На данный момент в банке «Хоум Кредит» существует единая гарантированная ставка в 19,9%. В пресс-службе отметили, что до конца года эта ставка повышаться не будет, но она может вырасти после в связи с удорожанием депозитов населения.
Вместе с кредитами вырастут и ставки по вкладам
Что заемщику плохо, то вкладчику хорошо. Увеличение ЦБ ставки рефинансирования привело к повышению ставок по вкладам банков. Это позволит им привлечь больше вкладчиков.
Почти одновременно в октябре повысили ставки по вкладам два крупнейших розничных банка России. Сбербанк повысил ставки рублевых вкладов онлайн на 1,30 п. п. Максимальная ставка по вкладу «Сохраняй Онлайн» сейчас составляет 9,2% годовых.
Банк ВТБ24 повысил доходность по депозитам в рублях в среднем до 1 п. п. Сейчас максимальную процентную ставку можно получить по вкладу «Выгодный» — она составляет 9,25% годовых.
Некоторые банки прибегли к временному повышению ставок по вкладам. Банк «Европлан» объявил о запуске новогодней акции по депозиту «Вклад по Европлану ». Помимо доходности в 11,35% годовых банк будет вручать вкладчикам от 2000 до 14000 бонусных рублей, которые будут начисляться на счет вклада.
Может ли банк поднять ставку по кредиту , уже действующему? Ознакомившись с данной публикацией, вы получите полный ответ на этот вопрос. Сразу скажу, что в общем и целом банкам запрещено увеличивать ставки по действующим кредитам, но есть целый ряд исключений из этого правила, о которых заемщику необходимо знать, чтобы избежать “приятных сюрпризов”.
Итак, основной закон, на основании которого осуществляют свою деятельность банки, называется “Закон о банках и банковской деятельности”. В России также действует “Закон о потребительском кредите (займе)”. Согласно этим законам, банкам запрещено повышать ставки по действующим кредитам в одностороннем порядке, кроме случаев, предусмотренных . Далее рассмотрим, какие это могут быть случаи.
Когда банк может поднять процент по действующему кредиту?
Кредиты с плавающей процентной ставкой. Во многих банках есть программы кредитования с плавающей процентной ставкой: в них ставка по кредиту привязывается к какому-то другому показателю, например, учетной ставке Центрального банка, ставкам LIBOR, и т.д.). В этом случае в кредитном договоре указывается, что ставка по кредиту составляет, например, учетная ставка ЦБ + 5% или 1,5 ставки LIBOR и т.д. Соответственно, если меняется базовый показатель – банк однозначно меняет и ставку по кредиту, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.
Неисполнение заемщиком своих обязательств. В том случае, если подобное прописано в кредитном договоре, банк может поднять ставку по кредиту. Например, может быть указано, что если заемщик нарушает сроки выплат более чем на 30 дней, то процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Однако, на практике к такому прибегают редко: чаще начинают начислять штрафы и пеню, т.к. юридически подобные начисления проще обосновать.
Непродление договора страхования. Один из частных случаев неисполнения заемщиком своих обязательств. Если кредит выдан под залог (например, или ), то кредитным договором в большинстве случаев предусмотрено обязательное страхование предмета залога/ипотеки в пользу банка. Заемщик страхует предмет залога ежегодно, и каждый год обязуется перезаключать договор страхования до момента полного погашения кредита. Если залог остается незастрахованным – это повышает риски банка, поэтому в такой ситуации он может поднять процентную ставку (это условие должно быть зафиксировано в кредитном договоре).
Инфляция и девальвация как повод. Ранее мне приходилось видеть кредитные договора, в которых было указано, что банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту в случае превышения уровня нацвалюты определенной отметки. Подобные риски причислялись к числу форс-мажорных обстоятельств, на основании которых банк мог односторонне изменять условия договора, в т.ч. и процентную ставку. Сейчас подобные условия были бы очень спорными с юридической точки зрения, но имейте в виду, что может быть и такое.
Решение суда. Если по каким-то причинам банк подал в суд на заемщика, среди требований банка есть увеличение процентной ставки по кредиту, и суд считает это требование обоснованным, выносит соответствующее решение, то это является поводом, чтобы банк увеличил ставку по действующему кредиту.
Реструктуризация кредита. Допустим, заемщик ходатайствует о проведении , банк и заемщик согласовывают схему реструктуризации, и одним из условий банк называет повышение процентной ставки по кредиту. Если заемщик соглашается с этими условиями, и подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором, помимо изменения графика погашения, содержится пункт об увеличении процентной ставки, далее начинает действовать новая ставка.
Согласие сторон. В любых других случаях, если увеличение ставки по кредиту происходит не в одностороннем порядке, а по договоренности между банком и клиентом, о чем стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.
Как вы видите, существуют случаи, когда банк может увеличить ставку по кредиту, поэтому всегда внимательно изучайте условия кредитного договора, чтобы знать, на что вы соглашаетесь, и чего нельзя допускать для таких повышений.
В заключение хочу отметить, что снижать ставку по действующим кредитным договорам банкам не запрещено законодательно, и они вправе это делать даже в одностороннем порядке. Только, конечно же, такие случаи вряд ли вообще имеют место.
Сайт – это место, где вы можете бесплатно повысить свою финансовую грамотность и найти ответы на множество вопросов финансово-экономического характера. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и просвещайтесь! Увидимся на страницах сайта!
Волна волнений в отношении этого вопроса началась уже давно - ещё до наступления финансового кризиса как такового, да и в былые годы кризисов автолюбителей интересовал данный вопрос. Действительно, давайте ответим на вопрос: может ли банк повысить процентную ставку по уже выданному (взятому гражданином) автокредиту (или же обычному потребительскому кредиту); и рассмотрим данный вопрос в аспекте трёх условий:
- В кредитном договоре ничего не написано об изменении процентной ставки.
- В кредитном договоре есть пункт об изменении процентной ставки.
- В кредитном договоре вовсе указана нефиксированная (плавающая) процентная ставка.
Итак, кредитование и в целом вся деятельность банков в отношении взаимодействия с гражданами РФ регулируется рядом законов, в том числе столь любимом законом "О защите прав потребителей", конечно же, Гражданским кодексом, а также специальным законом, выпущенным для банков и других кредитных организаций, который называется Федеральный закон "О Банках и банковской деятельности". Кроме того, с юридической силой Ваши отношения с банком регулируются, конечно же, кредитным договором, заключенным Вами с этим банком.
Таким образом, при первом условии (когда в договоре ничего не указано об изменении процентной ставки), банк не вправе повысить процентную ставку, так как нет иных нормативно-правовых актов, которые позволили бы это сделать банку, и такое одностороннее изменение ставит Вас как потребителя в худшее положение.
Однако, более того, даже если договор предусматривает каким-либо своим пунктом возможность банком изменения процентной ставки по уже выданному (взятому) кредиту, то банк всё равно не сможет этого сделать (точнее, физически сотрудники банка смогут формально изменить ставку, но тогда Вы в порядке судебного иска можете отменить такое изменение). И вот по какой причине: в ФЗ "О банках и банковской деятельности" есть замечательная статья под номером 29, которая гласит следующее:
По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
А в других нормативно-правовых актов нет таких исключений, которые бы могли стать "случаями, предусмотренными федеральным законом". В итоге получаем, что, в случае наличия в договоре пункта об увеличении процентной ставки по кредиту, этот пункт противоречит закону (причём, федеральному), и регулирует этот случай уже статья 16 закона "О защите прав потребителей", название которой, собственно, о многом нам говорит: "Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя". А первый же пункт этой статьи даёт нам понять наше дальнейшее поведение в случае попытки изменения банком процентной ставки по автокредиту:
16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, получаем, что пункт банка о том, что процентная ставка может быть им изменена в одностороннем порядке, является ничтожным (но не отменяет всего договора, кстати).
А теперь давайте рассмотрим третье условие - когда в кредитном договоре прописана плавающая ставка. Только в этом случае банк имеет право изменять ставку (о чём, впрочем, Вы уже должны знать, так как, вероятно, Ваша ставка уже изменялась в зависимости от различных факторов). И Вам должно быть понятно, что статья 29 тут применяется в полном объёме, так как процентная ставка не изменяется - она изначально является плавающей, не фиксированной на какой-либо определённой цифре и порядок определения процентов также не изменяется.
Алексей радуется: 12 ноября ему удалось получить кредит в российских рублях под 15% годовых, после чего – вложить деньги в новую машину. Прошло чуть больше месяца, и ключевая ставка стала 17 % и наш герой начал переживать, а не поднимет ли банк в одностороннем порядке ставку по его кредитному соглашению, попробуем разобраться.
Документ, регламентирующий порядок формирования и повышения процентной ставки по кредиту – это ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках…» . В соответствии со ст.29 указанного нормативного акта, если в кредитной документации прописана фиксированная ставка, то банкам не разрешается изменять ее в одностороннем порядке .
В то же время, Закон содержит отсылочную норму: изменения возможны, если это оговорено договором (как вариант «плавающая ставка», привязанная какому-то показателю допустим к ключевой ставке).
Согласно Письму ВАС РФ №147 от 13.09.2011 , банки при одностороннем внесении дополнений в договор, должны руководствоваться принципами «добросовестности и разумности». В тексте письма приводится история о том, как кредитная организация в одностороннем порядке в 2 раза повысила проценты по кредиту, после чего должник перестал переводить в адрес банка денежные средства.
Финансовое учреждение подало в суд на нерадивого заёмщика, его требования были удовлетворены в первой инстанции, но отклонены в кассационной. Однако речь идёт о событиях до 2012 года, когда о двукратном росте курса доллара никто не мог даже помыслить.
Так в каких случаях ставка может повышаться?
Итак, универсального ответа не существует: нужно внимательно прочитать договор кредитования и выяснить, прописана ли в нём возможность одностороннего изменения условий. Как правило, банки включают этот пункт в текст соглашения, но с оговорками. Чтобы дополнения к договору начали действовать, об этом должна быть уведомлена вторая сторона. Нельзя исключать и «ползучее» изменение процентной ставки: к примеру, раз в месяц.
Что же делать?
Если Вам звонят из кредитной организации и предлагают обсудить дополнительные условия, ни в коем случае не идите в банк. Мы также рекомендуем не принимать заказную корреспонденцию. Тот, кто «откосил» от армии, не испытает особых проблем в данной части. Пока Вы не уведомлены надлежащим образом об изменении условий, можете платить «по старому курсу». А любые нововведения банка мы рекомендуем обжаловать в суде.
