Фиксированная процентная ставка по кредиту. Плавающая и фиксированнаяпроцентная ставка:что лучше выбрать? Достоинство и недостатки фиксированной процентной ставки
В современном мире, на рынке существует различное множество ипотечных программ, у которых своя плавающая и фиксированная процентная ставка . Они имеют свой ряд параметров: срок, сумма кредита, процентная ставка, условия преждевременного погашения, сумма первоначального взноса, размер комиссии и так далее.
Плавающая процентная ставка – представляет систему начисления %, она является привязанной к рыночному показателю.
Фиксированная процентная ставка – представляет систему начисления %, при которой рассчитываются платежи по кредиту исходя из % пользования суммой кредитного займа.
Фиксированная процентная ставка существенно отличается от плавающей процентной ставки, тем что они обладают разными категориями, а также имеют свои как преимущества, так и недостатки.
Для выдачи кредитов в России используют два индекса: MosPrime применяется для рублевого кредитования, LIBOR - для валютного. Плавающая процентная ставка разделяется на несколько частей: процентной ставки и плавающего индекса, который и делает заключительную процентную ставку именно плавающей. Если индекс стремится вверх, соответственно суммарный процент возрастет, заемщик будет платить больше. Если же индекс падает, заемщик соответственно экономит.
Что такое LIBOR?
LIBOR – известный во всем мире индикатор финансовых доходов. По этой ставке, многие банки выдают займы другим крупным банковским учреждениям на межбанковской Лондонской бирже. Данная ставка, является очень распространенной во всем мире. Она формируется на процентных ставках мировых банков.
Что такое МosPrime?
МosPrime - индикаторная процентная ставка рублевых кредитов на банковском рынке Москвы. Она формируется национальной валютой. Ставки, которые объявлены банками, являются индикативной информацией и должны отражать полностью и всецело уровень процентных ставок.
Как именно меняется процентная ставка «плавающая»
Ставка LIBOR фиксируется на периоды от пару дней до двенадцати месяцев. Ипотечное кредитование часто использует LIBOR 6 мес. Как правило, при кредитовании плавающей ставки процентная смена происходит два раза в год. Возможны разные варианты, каждые три или двенадцать месяцев может пересматриваться индекс. Частая смена ставки, является не удобной для получателей кредитов.
Как меняется процентная ставка «фиксированная»
Данная ставка предусматривает изменения по соглашению обеих сторон и в соответствии с условиями, указанных в кредитном договоре. Законодательством не предусмотрено других оснований для изменения. Поэтому, если договором не предусмотрено другого, ставка может изменится при подписании дополнительного документа, который изменит условия кредитного контракта.
Недостатки и преимущества
«Плавающая» % ставка - возможность получать кредит по более низкой ставке в сравнении с ценовой ситуацией на рынке в целом. Однако при такой ставке существует процентный риск, который в итоге, может привести к повышению % ставки.
«Фиксированная» % ставка - позволяют заемщику выплачивать свои расходы, которые всегда будут составлять определенную сумму.
В процессе выбора займа, плавающая и фиксированная процентная ставка обладает своими достоинствами и недостатками и только вам решать, что является для вас оптимальным вариантом.
Фиксированная – это значит постоянная. Следовательно, такая ставка не подлежит изменению и действует во время всего срока, на который заключен договор определенного займа. То есть существует установленная и постоянная схема регулярного начисления процентов. Получается, что самым важным преимуществом фиксированной ставки является стабильность. Точная и окончательная величина процентов определяется на начальном этапе оформления того или иного . А затем эти данные прописывается в договоре займа незадолго до его непосредственного заключения. Постоянная ставка, как правило, не может быть изменена — кроме тех случаев, которые зафиксированы в соответствующем договоре. Банк вполне может увеличить процентную ставку, если это предусмотрено условиями заключенного договора. Другими словами, данные действия кредитора правомерны только в том случае, если в договоре займа был включен определенный пункт о возможности изменения размера действующей ставки. Поэтому говорить о так называемой полной «неприкосновенности» фиксированной ставки нельзя – в некоторых ситуациях она может изменяться. Еще одной положительной стороной такой ставки является достаточно простая процедура подсчета полной суммы переплаты по кредиту. Поскольку величина процентной ставки остается одинаковой в течение периода кредитования, то заемщик, соответственно, может рассчитать итоговую стоимость данного кредита. Преимущественно по этой причине подавляющее большинство заемщиков оформляют различные кредиты именно с фиксированной ставкой. В чем же в тогда заключаются недостатки постоянной ставки? Фиксированность размера, начисляемых процентов, может, как ни странно, отрицательно повлиять на итоговую стоимость ипотечного займа. Все дело в том, что этот вид кредитования входит в группу долгосрочных – средний период погашения ипотечного займа составляет около 15 лет. За это время ставки на финансовом рынке, естественно, подвергаются колебаниям, причем, как правило, в сторону уменьшения. А заемщику, который оформлял ипотечный кредит по фиксированной ставке, приходится выплачивать его все по тем же изначально высоким процентам. В таких ситуациях заемщики, чаще всего, прибегают к рефинансированию текущего кредита – чтобы сократить объем переплаты. Конечно, процедура перекредитования целесообразна не только при жилищном, но также и потребительском кредитовании.
Плавающая ставка
Основное отличие плавающей ставки от постоянной фиксированной состоит в том, что первая может увеличиваться или уменьшаться в любой момент погашения кредита. Величина плавающей ставки складывается главным образом из центральной ведущей части и так называемого плавающего индекса. То есть главными составляющими данной ставки являются как переменные, так и постоянные показатели. Которые в свою очередь находятся в прямой зависимости от конкретной величины, действующей на соответствующем рынке. Однако наиболее важным является индекс – он увеличивает или понижает размер непостоянной ставки. Изменение текущего размера ставки осуществляется, чаще всего, один раз в полгода – в точном соответствии с текущими показателями индекса. Хотя допустимое количество фиксаций размера процентов всегда указывается в договоре займа. Следовательно, изменять величину процентов банк может столько раз, сколько прописано в соответствующем соглашении. Главный плюс оформления займа с плавающей ставкой – это возможность получить денежные средства под весьма выгодный процент. Чаще всего, размер плавающих ставок несколько ниже аналогичных показателей фиксированных. Наибольшую выгоду от плавающей ставки можно получить при погашении довольно длительного займа, в том числе и ипотечного. К отрицательным сторонам плавающих ставок относится, прежде всего, риск повышения их размера. Как уже было замечено, величина нефиксированной ставки зависит от определенных показателей на рынке кредитования. Соответственно, плавающая ставка может увеличиваться в результате каких-то серьезных колебаний не только российской, но и мировой экономики. Причем обычному потребителю не под силу прогнозировать возможные изменения, поэтому повышение ставки может стать очень неприятной неожиданностью. А она в свою очередь способна значительно ухудшить материальное положение заемщика и даже привести к образованию задолженности. Поэтому к оформлению кредита с нефиксированной ставкой обычно прибегают люди, которые достаточно хорошо разбираются в ситуации на финансовом рынке, и имеют необходимые знания для его прогнозирования.
Обычный потребитель, приходя в отделение банка для оформления договора на кредит и получая одобрение финансового учреждение, редко заостряет внимание на том, какой вид процентной ставки прописан в его договоре . Но исключительно данный параметр оказывает непосредственное влияние на схему закрытия кредитных обязательств. Предположим, происходит резкое повышение/снижение валютного курса, и ситуация с процентами по кредиту меняется. Плавающая процентная ставка по кредиту может возрасти и снизится. Какая-либо стабильность в данном случае отсутствует. Но когда в кредитном соглашении указана фиксированная ставка, ситуация складывается абсолютно противоположная. Постоянный размер процентов по займу, который не имеет зависимости от экономической ситуации на внутреннем рынке. А какая ставка будет наиболее выгодна заемщику и какую предпочесть при оформлении кредитного договора?
Изменяющаяся ставка по кредиту
Плавающая ставка по кредиту – это показатель, который может изменяться в течение всего времени действия кредитных обязательств.
Плавающая ставка зависит от экономической ситуации
Данный параметр две составляющие части:
- константное значение;
- переменное значение.
Именно второе (переменное) значение и будет изменять величину процентов по кредитному договору . Изменяющуюся ставку можно выразить следующей формулой:
ПСП = ПЗ + % , где
ПСП
— плавающая ставка процентов по договору;
ПЗ
— переменное значение.
Переменные величины плавающей ставки
Переменные величины, принятые в банковской сфере, могут быть разными, например Либор или Euribor, применяемые к валютным займам, МосПрайм, которая используется для рублевых кредитов.
Что выгоднее — плавающая или фиксированная ставка
Либор/Libor – это значение, показывающее суммарное значение процентов, по которым происходит межбанковское кредитование.
МосПрайм/M osprime – это значение, которое введено в России с 2005г. аналогично значению Либор. Величину данного показателя определяет НВА. При расчете показателя обязательно принимаются во внимание размеры ставок, по каким 8 крупнейших российских банков (сегодня список расширен) предоставляют рублевые кредиты своим клиентам.
Ерибор/Euribor – это среднее значение процентов по межбанковскому кредитованию, которые предоставляются в европейской валюте.
Плавающая ставка выгодна при растущей экономике
Все эти величины влияют на размер изменяющихся ставок . Оформляя кредит в иностранной валюте с изменяющейся ставкой ранее приведенная формула будет выглядеть, как Libor + % и Euribor + % для долларовых и договоров в Евро соответственно, в свою очередь, формула рублевого кредита с плавающей ставкой выглядит так — Моспрайм + %. Сегодня кредитные договоры с плавающей процентной ставкой заключаются рядом крупных банков.
Дополнительный процент – значение, устанавливаемое кредитно-финансовой организацией. Как правило, для валютных кредитов она составляет 3,5 %, а для рублевых займов 5 % в год.
Валютный кредит считается крайне нестабильными, поскольку он напрямую зависит от актуального валютного курса с учетом валюты, в которой он выдан.
Особенности изменяющейся ставки
Подобный вид начисление процентов по кредиту, главным образом, предусмотрен для среднесрочных и долгосрочных кредитных обязательств . Эта величина изменяется на протяжении всего срока действия кредитных обязательств. Данное значение регулярно пересматривается – периодичность его пересмотра согласовывается сторонами кредитного соглашения на этапе подписания договора. Помимо этого, на размер плавающей ставки влияет актуальная финансовая ситуация на кредитном рынке.
Плавающая ставка зависит от ситуации на кредитном рынке
Согласно условиям конкретного договора на предоставление, проценты могут пересматриваться, как ежемесячно, так и через любой другой временной интервал, но в чаще всего она пересматривается раз в полгода. По некоторым кредитным соглашениям пересмотр изменяющейся ставки вправе инициировать только кредитор при этом, в других соглашениях оговаривается согласование временных интервалов пересмотра ставки с заемщиком. Иногда изменение начисляемых процентов происходит автоматически, причем прописываются соответствующие ситуации. Временные интервалы, определенные кредитором для пересмотра изменяющихся процентных ставок – это процентный период. Его продолжительность прямо зависит от финансовой стабильности внутреннего рынка.
Как видно из практики, изменяющаяся ставка по кредитным договорам максимально выгодна для заемщиков, которые имеют доход в валюте , особенно, когда финансовые прогнозы бывают позитивными. Мировая экономика приходит в норму, а следовательно, изменяющаяся ставка придет к стабильности и станет более популярной. Однако существенным недостатком данного вида исчисления процентов считается невозможность просчитать все убытки по кредитному соглашению. Именно при подобных условиях успешно применяются дифференцированные платежи, потому что рассчитать аннуитетную схему платежей невозможно.
Когда выгодна плавающая ставка
Величина ставки по положениям кредитного соглашения может изменяться соответственно с его положениями или по согласованию кредитора и заемщика.
Плюсы и минусы изменяющихся процентов
К неоспоримым преимуществам изменяющихся ставок можно отнести :
- у заемщика появляется реальная возможность сэкономить на суммарной стоимости кредита, поскольку, подобная ставка с самого начала бывает значительно меньше фиксированной;
- изменяющаяся ставка предусмотрена исключительно по валютным кредитным соглашениям, что уже предполагает более низкие проценты, в сравнении с рублевыми займами.
Но изменяющаяся ставка имеет и значительные недостатки :
- давая согласие на изменяющуюся ставку, человек, оформляющий заем зависит от ситуации на мировом экономическом и кредитном рынках — когда заемщик банка может дать грамотный прогноз на кризисы, спады и подъемы, то использовать изменяющуюся ставку более чем рационально;
- кредитный договор с валютным залогом считается достаточно рисковым, и оформлять такой кредит целесообразно лишь на срок до трех лет, поскольку более временные интервалы несут в себе риски, которые связаны с непредсказуемостью экономики (резкое повышение валютного курса, что безусловно не в пользу заемщика).
Фиксированный размер ставки по кредиту
Фиксированной ставкой называется то значение , которое установлено кредитной организацией с учетом дополнительно начисляемых процентов, существующих рисков и прочих аспектов. Она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредитного договора и на нее никак не влияет внутренняя экономическая ситуация внутри страны. При этом сумма ежемесячных платежей тоже не изменяется.
Фиксированная ставка предусмотрена только по рублевым кредитам
Предположим, оформив автокредит на 3 года под 17 % в год, заемщик будет вносить ежемесячные платежи, исходя из установленных процентов. По мнению многих заемщиков неизменяемая ставка по кредиту становится гарантом стабильности. Поскольку имея определенный уровень заработной платы, официальное место работы и независимость от валютного курса, целесообразно оформлять кредитное соглашение с условиями фиксированного размера ставок.
Условия по ипотеке
Ипотека сегодня весьма популярна среди жителей Российской Федерации. В данном виде кредитной сферы может тоже применяться фиксированная и плавающая величина ставки. Хотя, следует подчеркнуть, что изменяющийся размер значения процентов по данному виду кредитов пользуется небольшим спросом у потребителей, но и для кредитных учреждений она не всегда бывает выгодной.
Ипотека по фиксированной ставке — выгодное решение для заемщика
Выгода по ипотечному кредиту не зависит от вида процентной ставки . По заверению экспертов в сфере ипотеки, выгода имеет большую зависимость не от типа, а от величины установленных процентов. Причем, неизменяемая ставка предполагает точное представление о размере обязательных платежей на весь период действия ипотечного договора. В ситуации с изменяемыми процентами предугадать динамику изменения значений, к которым она привязывается, не представляется возможным. Что существенно затрудняет оценку платежных возможностей заемщика для кредитно-финансового учреждения и планирование собственных расходов непосредственно для заемщика.
Облигации
Облигации с плавающей процентной ставкой – это ценные бумаги, размер начисляемого дохода по которым зависит от установленного финансового показателя. Его значение определяется по ставке рефинансирования, утверждаемой ЦБ, и среднему размеру межбанковской ставки.
Использование таких облигаций позволяет кредитно-финансовой организации и заемщику уменьшить риски , возникающие при изменении ситуацией в сфере кредитования. Допустим, компанией финансируется некоторый проект. В период экономической стабильности и активного развития она заимствует деньги по ставке 8 % в год. Однако, если размер процентов снижается до 4 % (к примеру, в период экономического кризиса), то заемщик будет обременен значительными платежами по кредитному договору. Но, когда привлекаются деньги по изменяющейся ставке, тогда обслуживание кредитных обязательств будет связано с ситуацией в экономике.
Плавающая ставка по облигациям
Приблизительно аналогичная ситуация складывается для инвестора. Предположим, при кризисе можно купить ценные бумаги, доход по которым составит 5 % в год. Но при стабилизации внутриэкономической ситуации популярность инвестиций возрастает. Бумаги с изменяющейся ставкой защитит от потери вероятного дохода.
При сравнении фиксированных и изменяющихся ставок можно заметить , что каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. К примеру, если размер плавающего значения будет меняться, тогда и ставка по кредиту будет увеличиваться, но при его снижении на таком кредите заемщик имеет реальную возможность сэкономить.
При фиксированной ставкой риски для заемщика снижаются – ему не нужно думать о повышении кредитной ставки, независимо от финансовой ситуации.
Фиксированная процентная ставка - это процент от суммы кредита, который заемщик обязан заплатить банку за пользование одолженными деньгами. Процент в данном случае фиксированный, он не меняется в течение всего периода пользование кредитом.
Что такое фиксированная процентная ставка?
Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли - 200 000 рублей.
Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка - это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.
Кредиты по фиксированной ставке
Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?
Главный плюс последней - в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.
Плавающая ставка ниже на момент оформления займа. Но ее основной минус - привязанность к межбанковским индексам, которые сильно зависят от внутриэкономической обстановки и международных экономических процессов. Если на месяц вперед предсказать поведение данного показателя хоть как-то можно, то на год и более - тяжело. Он может как сократиться, сделав кредит более выгодным для заемщика, так и вырасти, причем значительно. Для физических лиц это как русская рулетка.
Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.
Ипотека по фиксированной ставке
Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная - ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но - только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр - свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.
Особенности
В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.
Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:
Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.
Облигации с фиксированной процентной ставкой - по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.
Смежное понятие - дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.
Как изменяется и рассчитывается
Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.
Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке - ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.
Собственно, тем и хороша при оформлении кредита фиксированная ставка, что заемщик может быть уверен в ее постоянной величине. Если кредитное учреждение в одностороннем порядке попробует ее изменить, можете смело идти в суд.
Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же - ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов - физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.
Какая ставка в Сбербанке
Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.
По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.
В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.
Плюсы и минусы
Основной плюс неизменной процентной ставки - ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.
Основной минус данного варианта - такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).
Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.
В чем отличия от плавающей процентной ставки
Подведем итог:
Фиксированная и формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.
Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.
Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
