Процентная ставка и процент за кредит. Что такое годовые проценты в финансовом учреждении? Узнаем реальную величину
Добрый день! Я в студенческие годы на летних каникулах подрабатывал промоутером на различных акциях.
Тогда такая деятельность только набирала обороты, не то, что сейчас.
Соответственно, работы было не много, большую часть времени приходилось просто стоять, что было довольно скучно.
Чтобы чем-то занять себя, у меня появилась привычка подсчитывать величину годового процента по кредиту.
Полезная практика, и время быстрее шло. Как посчитать годовой процент по кредиту, сможете узнать из следующего поста.
Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!
Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.
Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.
Напомню, что классический процен по кредиту — это ГОДОВОЙ процент, относящийся к СЛОЖНЫМ процентам.
Отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые — всегда на изначальную базу.
И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).
- во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а
- во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).
Теперь, когда работа с формулами Excel в плане рассчитать проценты по кредиту понятна, рассмотрим наглядный пример:
Кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.
Тогда рассчитываем годовой процент по кредиту по формуле Excel:
СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%
В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.
Теперь переплата: за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл. Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл. Но это всего 11,16% от суммы кредита!
Теперь чуть поменяем условия. Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.
Тогда общий годовой процент по кредиту:
СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%
Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.
Однако картина переплат естественно меняется. За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл. Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл. Это уже 33,79% относительно суммы кредита.
Совет!
Таким образом, когда стоит вопрос как рассчитать проценты по кредиту, удобнее всего использовать не относительные проценты переплат, а именно величину годовой эффектвной ставки (полная стоимость кредита).
источник: http://creditsecrets.ru
Как рассчитать годовой процент по кредиту
Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.
Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно. Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:
- Сначала прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.
- Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли изначально.
- Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.
- Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.
- К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).
- Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.
- Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.
При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.
Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.
источник: bankingtips.ru
Как считать годовые проценты?
Клиенты банков, желающие взять кредит или оформить депозит, сталкиваются с понятием годового процента:
- в первом случае процент представляет собой сумму, которую клиент выплачивает банку за использование его средств
- а во втором, наоборот, сумму, которую банк выплачивает клиенту в качестве вознаграждения.
Независимо от того, каким продуктом банка вы решили воспользоваться, желательно знать, как считать годовые проценты.
Как считать годовые проценты по вкладу?
По вкладу проценты начисляются двумя способами: с капитализацией и без неё. Процент по вкладу без капитализации, то есть когда сумма поступает на счёт клиента и выплачивается ему в сроки, обозначенные в договоре, считается по формуле:
S = (P *I * t / K)/100%, где
P – сумма вклада;
I – годовой процент;
t – количество дней, во время которых происходит начисление процентов; обычно этот показатель равняется половине общего срока;
K – количество дней в году.
Например, был совершён вклад в 200 000 рублей сроком на 1 год с процентной ставкой 10% годовых. Тогда годовой процент будет равняться:
S = (200 000 *10 * 184/ 365)/100% = 10082 рубля.
Вклад с капитализацией предполагает присоединение процентов к основной сумме. Для расчёта применяют формулу:
S = (P * I * j / K)/100, где
P – сумма вклада;
I – годовой процент;
j – количество дней, на которые распространяется капитализация;
K – количество дней в году.
По этой формуле рассчитывается, насколько сумма вклада увеличится по прошествии месяца. Например, при вкладе в 200 рублей с 10% годовых эта сумма будет равняться:
S = (200 000 *10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубля.
В следующем месяце к вкладу следует прибавить полученный показатель, и вычислять проценты уже исходя из полученной суммы.
Как считать годовые проценты по кредиту?
- Из суммы с процентами нужно вычесть деньги, которые были взяты в кредит, а полученное число разделить на количество лет кредитования. Теперь полученный показатель умножается на 100% — получится годовой процент.
- Необходимо сложить все суммы ежемесячных платежей, прибавить все дополнительные выплаты (обслуживание карты, комиссии и сборы, если они есть), а затем то, что получилось, умножить на процент по кредиту.
Полученное значение необходимо разделить на количество лет, на которые оформлен кредит, и умножить на 100%.
источник: http://creditovgrad.ru
Пошаговая инструкция
Возьмите лист бумаги и выпишите на него следующую информацию: сумма денежных средств, взятая вами в кредит, сумма вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить банку и срок, на который вы взяли кредит.
Внимание!
Все эти данные нужно смотреть в договоре по кредитным обязательствам.
Затем получившееся значение разделите на срок предоставления кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученное число и будет являться годовой процентной ставкой.
Рассчитать годовую процентную ставку по кредиту вы можете и другим способом. Для этого сложите все суммы ежемесячных платежей, согласно графику. Затем прибавьте к полученному результату размер комиссии, если вы оплачивали ее.
Предупреждение!
Кроме того, если кредит вам выдавался в виде кредитной карты, прибавьте еще сумму годового обслуживания этой карты.
Получится значение «эффективной» процентной ставки, то есть той, которую вы заплатите кредитной организации за пользование денежными средствами.
Если при оформлении кредита вы оформляли услугу страхования, за нее вам тоже нужно будет заплатить определенный процент. Поэтому внимательно изучите договор по кредиту, особенно информацию, прописанную мелким шрифтом.
Кроме того, если при оформлении кредита вы уплачивали комиссию банку, вы можете ее вернуть как после уплаты полной суммы долга, так и сразу после получения денег.
Для этого в свободной форме напишите претензию о возврате денежных средств.
Совет!
Если банк откажет в удовлетворении вашей претензии, вы имеете право обратиться в суд, но, как правило, банки не доводят дело до суда и возвращают деньги.
источник: kakprosto.ru
Можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно?
Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.
Да и годовая процентная ставка в итоге мтогоэтажка, трехэтажный домникогда не соответствует указанной в кредитном договоре.
Я прекрасно понимаю таких заемщиков, потому что тоже отношу себя к категории недоверчивых потребителей, пытающихся «держать руку на пульсе».
Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера.
Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками. Не знаю, что думает обо мне мой кредитный менеджер, но мне, если честно, все равно.
Внимание!
За три с лишним года я дважды находила ошибку в банковских расчетах. Так что вопрос о формулах и расчетах по кредиту в домашних условиях я наивным и глупым совсем не считаю.
Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.
Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.
Исходные данные:
- Сумма кредита – $1200;
- Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
- Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
- Схема погашения – дифференцированные платежи.
Наш платеж состоит из двух частей:
- равная в каждом месяце часть («тело» кредита): Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
- процент, начисляемый на остаток задолженности. Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку
Все расчеты я привожу без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.
Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.
Расчеты полученных значений в первые месяцы я распишу прямо в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.
Предупреждение!
Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования.
Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!
А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.
Как видите, 6,5% – это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.
Однако плохая новость заключается в том, что в нашем условном примере рассматривается всего один год.
Умножьте даже уменьшенную в три раза ставку на тридцать лет – и получите конечную переплату более 100%.
Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.
«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.
Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.
Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:
Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / = $106,62 А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.
Совет!
В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж, потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось — идет на погашение основной задолженности перед банком.
Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:
- первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме
- ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются
- а вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного
Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале.
Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.
Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков.
Внимание!
А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов. Напоминаю еще раз. Аннуитетная схема ВСЕГДА обходится заемщику дороже классической!
Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.
Вводите свои исходные данные: годовую процентную ставку, срок кредитования и сумму кредита, выбираете схему погашения, а также при желании проставляете все дополнительные комиссии и сборы.
И через пару секунд получаете на мониторе наглядные таблицы и графики. Но я все-таки предпочитаю знать, по какому алгоритму эти удобные и наглядные калькуляторы делают свои расчеты. Так, на всякий случай…
Процентная ставка по кредиту – это выраженный в процентном отношении доход банка к сумме займа (телу кредита), которую он выдает в пользование клиенту. Проще говоря, это ваша плата банку за возможность пользоваться его деньгами. Исчисляется ПС обычно в годовых процентах. Например, если вы берете в банке кредит на 10 000 рублей под 15 % годовых, то за пользование займом вы заплатите 1 500 рублей за год. Кстати, не путайте понятия процентной ставки и общей переплаты по кредиту, которая, кроме первой, включает в себя все банковские комиссии, сборы и прочие начисления за пользование кредитом и прочие услуги.
Процентная ставка имеет несколько видов. Мы не будем углубляться в дебри экономики, а рассмотрим лишь основные, представляющие интерес для простого обывателя. Итак, процентная ставка бывает фиксированной и плавающей. Разница очевидна из названий: первая четко фиксируется в договоре и не подлежит изменению до его окончания, вторая же в течение срока погашения займа может меняться в зависимости от колебаний разных показателей, например, уровня инфляции в стране.
Что такое эффективная процентная ставка по кредиту
По своей сути понятия «эффективная процентная ставка по кредиту» и «полная стоимость кредита» идентичны. Разница состоит лишь в том, что второй термин стал использоваться сравнительно недавно, с 2008 года, когда Центральный банк России обязал все банковские учреждения ознакомлять заемщиков с полной стоимостью кредита во избежание использования клиентской неосведомленности в корыстных целях. До этого банки массово грешили скрытыми комиссиями и прочими платежами, которые становились неприятным сюрпризом для заемщика уже после факта подписания договора. Эффективная процентная ставка выражается в годовых процентах и включает в себя все обязательные платежи, предусмотренные кредитным договором или законодательством.
Что такое маркетинговая ставка по кредиту
Этот вид ставки чаще всего можно встретить в автосалонах. Заманчивые 0 %, которые вам обещают, не имеют отношения к процентной ставке по банковскому кредиту. Суть маркетинговой ставки в том, что она подразумевает скидку на товар в размере тех процентов, которые вы должны были бы, по идее, уплатить банку. В договоре купли-продажи дилера и кредитном договоре с банком будет прописана стоимость машины с учетом этой скидки, и именно на нее будет начисляться банковский процент, который в этом случае немного ниже обычного (10-12 % против средних 14-16%).
Если маркетинговая ставка по кредиту не нулевая, то скидка будет предоставлена на сумму разницы маркетинговой и банковской ставок. Эту разницу дилер и возмещает банку согласно их договоренностям. В выигрыше остается и банк, пополнивший кредитный портфель, и дилер, повышающий продажи, и покупатель, приобретающий авто по сниженной цене. Последнему все же рекомендуем внимательно читать договор и рассчитывать свои финансовые возможности, так как не исключены всевозможные скрытые комиссии. Кстати, подобное предложение не освобождает покупателя от расходов на оформление страховок, а они тут как раз отличаются высокими процентными ставками.
Кстати, даем наводку тем, кто собирается покупать машину и имеет на руках всю необходимую сумму. Даже если вы не нуждаетесь в кредите, можно воспользоваться этой схемой для получения внушительной скидки на авто, а через месяц погасить кредит досрочно. Только следует внимательно ознакомиться с договором и скрупулезно просчитать конечную выгоду, включая в расходы дорогую страховку и наличие (отсутствие) штрафа за досрочное погашение.
Почему в России высокие ставки по кредитам
Вожделенные 4-5 % годовых по кредиту до сих пор остаются исключительной прерогативой зарубежных банков, нашим российским заемщикам такие проценты только снятся и будут сниться, вероятно, еще очень долго. В чем же кроется проблема таких высоких ставок по отечественным кредитам?
Инфляция
Она в России довольно высока, 7-8 % против европейских или американских 3-4 % в год. Уже поэтому ставка по кредитам не может быть меньше или равна проценту инфляции, иначе банки элементарно не получат свою прибыль, а работать в убыток себе они однозначно не будут. Откуда такая высокая инфляция? Она связана, в основном, с высоким уровнем изношенности промышленных фондов, особенно это касается нефтегазовой отрасли. Колоссальная прибыль не направляется вовремя на модернизацию производства, что приводит к еще большему износу оборудования, его апгрейд производится, как правило, за счет постоянного роста цен на продукцию. Как следствие, дорожает бензин, вслед за ним перевозки, и, что логично, все продукты, требующие транспортировки, а это практически наше все.
Пожары и наводнения тоже играют значительную роль в росте цен. Отсюда и берется высокая инфляция. В данных реалиях банки просто обязаны себя подстраховать, накидывая к проценту инфляции еще 2-3% на ставки по кредитам. Но ведь полученных путем нехитрых вычислений ставок в 10-11 % годовых в российских банках тоже не найти. В чем же причина?
Риски невозвратов
В процентную ставку по кредитам банки изначально закладывают риски невозвратов кредитов, а это еще 2-3 % годовых. Получается, что банк больше заботится о выдаче кредитов направо и налево под высокие проценты, не особо заморачиваясь с платежеспособностью клиентов. Оказывается, добропорядочные плательщики (которых все-таки большинство) оплачивают из своих карманов долги злостных нарушителей кредитных договоров. Тут можно сетовать и на низкую финансовую грамотность населения, которое часто «не тянет» взятых на себя платежных обязательств, и на банковскую бездумную рекламу кредитных продуктов, которая пропагандирует райскую жизнь без особых усилий. В итоге половина населения «в долгах как в шелках», а вторая половина боится кредитов, как черт ладана.
22.06.2017 0
Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.
Годовой процент вкладов: расчет по формуле
В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.
Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.
Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:
Годовой процент кредита: расчет по формуле
Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.
Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.
Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.
Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.
Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .
Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.
Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :
- постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
- плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
- многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.
Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:
- Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
- Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01. - Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .
Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12%
годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.
Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)
Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на
В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили . Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.
Процентная ставка. Что это такое?
Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).
Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.
Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?
Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.
Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.
Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?
Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.
Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других , которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.
Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:
- значение текущей инфляции;
- ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
- расходы по уплате процентов вкладчикам.
Виды процентных ставок
В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:
1. Фиксированная . Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.
2. Плавающая . Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.
3. Декурсивная . Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.
4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.
5. Текущая . Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.
6. Форвардная . Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.
7. Регулируемая и нерегулируемая . Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.
8. Аукционная . Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.
9. Банковская . Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.
10. Номинальная . Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.
11. Реальная . Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.
Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент
Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.
Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых (для своих).
Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.
Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.
Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.
И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.
О том, какой кредит самый выгодный, читайте .
Расчет переплаты
Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.
При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.
Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.
О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в , скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.
Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):
Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.
Как уменьшить процент по кредиту?
Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).
Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.
Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.
Кредитование – это предоставление финансовых услуг банками своим клиентам. Оформляя заем, первое, на что смотрят потенциальные заемщики – это процентная ставка. Что же собой представляет данное понятие? От чего зависит ставка по процентам и для чего она применяется?
Что такое процентная ставка?
Понятие «процент» пришло в русский язык из латыни и значит оно сотую часть от числа, которое принимается за итоговый показатель или просто за целое 100%-е число.Беря деньги в долг у кредитора, граждане пользуются банковской услугой по части заимствования. Как известно предоставление любых услуг в нашей стране - это платное действие. В свою очередь процентная ставка и является ценой услуги кредитования. То есть это показатель, который отображает, сколько денег вы заплатите кредитору за пользование одолженными средствами.
Кредитная процентная ставка может также называться нормой процента, процентными деньгами, годовыми, процентом годовых, ставкой процента, процентом по кредиту. Однако как бы она не называлась, смысл ее от этого не меняется – это стоимость займа. В свою очередь для банков данный показатель – это размер его дохода от предоставленной услуги.
От чего зависит процент по займу?
Рекламные проспекты кредиторов обещают всем заемщикам низкие проценты, но не у всех клиентов оформлены займы под наименьшие проценты. Почему? Размер ставки напрямую зависит от банковских рисков. То есть если человек, который хочет оформить кредит может предоставить убедительные аргументы того, что одолженные деньги он вернет вовремя и в полном размере, при этом еще и оплатит проценты, то банк действительно выдаст ему кредит под минимальный процент. Такими аргументами для кредиторов являются: цель заимствования, предоставленный залог, справка о доходах, размер кредита, ликвидность залога, поручители, чистота кредитной истории.Помимо этого есть еще и глобальные показатели, от которых зависит процент по займу, но на который заемщик не может повлиять. Это уровень инфляции, размер учетной ставки или как ее иначе называют, ставки рефинансирования, размера LIBOR или MosPrime.
Каким бывает процент?
В кредитной системе используется три вида процентных норм: простой, сложный или плавающий вид ставок. Простой процент – это наиболее просто рассчитываемый показатель. Например, если стоимость займа рассчитывается исходя из простой ставки то для кредита в 100000 руб. под 23% она составит 23000 руб. (100000*23/100) Заметим, что на стоимости кредита можно сэкономить, если выбрать программу, которая предполагает расчет процентов ежемесячно на остаток невыплаченного кредита. К примеру, для той же суммы займа под тот же процент если кредит будет выплачиваться 1 год, то ежемесячная плата по процентам составит 23000/12=1917 руб./мес. Если рассчитывать процент от остатка займа, то ежемесячный платеж в счет кредита составит 100000/12=8333,3 руб. а сумма по процентам в первом месяце будет равна 1917 руб., а уже на второй месяц она будет равна 100000-8333,3=91666,7 рублей; (91666,7*23/100)/12=1757 руб. Еще через месяц - 1597,2 руб. В итоге стоимость кредита составит 12458,5 руб.Расчет плавающих процентов проводиться в зависимости от размера тех глобальных показателей, о которых говорилось выше. За основу берется постоянный показатель процента, а к нему прибавляют изменяемый показатель, который напрямую зависит от изменения учетной ставки, ставки или MosPrime. Заметим, что такой вид процентов может стать выгодным только в случае снижения размеров тех глобальных показателей, от которых он зависит.
