Страховой случай по кредиту сбербанка. Обязательна ли страховка при получении кредита в сбербанке

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в Сбербанке, зависит от вида займа. По условиям договора на ипотеку полис обязателен, для заявки на потребительский кредит – нет.

Банк предлагает несколько вариантов расчета суммы страховки и страховые взносы от 0,33%, которые при максимальном повышающем коэффициенте увеличиваются в 10 раз.

Сбербанком разработаны кредитные программы на срок от 3 месяцев до 30 лет. И кратко- и долгосрочные займы связаны с риском для банка. Первые – потому что предоставляются без справки о доходах, кредитор не может быть полностью уверен в платежеспособности клиента. Вторые – в связи с их продолжительностью, за 10-30 лет финансовое положение и здоровье заемщика могут ухудшиться.

Система страхования позволяет банку обеспечить возврат кредитных денег, а гражданам повысить лояльность финансового учреждения и гарантировать выполнение своих обязательств.

Несмотря на то, что страхование выгодно для банка, он не вправе по своему усмотрению включить эту услугу в кредитный договор. Согласно Гражданскому кодексу, страхование здоровья и жизни в России добровольное, а предмета залога по ипотечному займу – обязательное. Если кредит оформляется на приобретение автомобиля, предметом залога является машина и ее нужно застраховать.

Для получения гражданам предлагается в дополнение к обязательной заказать страховку жизни и здоровья. Взамен банк обещает снизить процентную ставку на 1-2 пункта. Это касается и потребительских кредитов на несколько лет. На сколько уменьшить ставку каждому плательщику, финансовая организация решает индивидуально.

Наличие страхового полиса – один из показателей, на которые банк обращает внимание, если кредитополучатель не может доказать свою платежеспособность, имеет плохую кредитную историю и в других спорных ситуациях.

Таким образом, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, зависит от 2 факторов:

какой вид займа клиент банка планирует получить;
каковы его шансы на одобрение займа без полиса.

Банк не имеет права обязывать физических лиц подписывать договор страхования здоровья и жизни, но в то же время может отказать в обслуживании, не разъясняя причин. Чтобы повысить свои шансы на одобрение займа и не портить кредитную историю, многие соглашаются купить полис.

Страхование займа в Сбербанке не значит, что страховщиком должна выступать СК “Сбербанк Страхование”. Заемщик вправе обратиться в другую страховую компанию. Можно выбрать одну из 30 организаций, аккредитованных Сбербанком, или иного страховщика, соответствующего требованиям банка.

Среди условий – отсутствие долгов перед бюджетом, случаев невыплаты причитающихся Сбербанку сумм при возникновении страхового случая, судимости по экономическим делам у руководящих лиц. Организации, филиалы которых находятся в процессе ликвидации, тоже не подойдут. Банк проверяет раскрытие финансовых показателей и их состояние у аккредитованных им организаций на общих основаниях.

Зачем обращаться в стороннюю компанию, если можно подписать страховое соглашение вместе с кредитным:

В Сбербанке страховая сумма не выплачивается наличными, а суммируется с кредитом. За пользование ею, как и займом, начисляется процент. При покупке полиса отдельно его стоимость не увеличивается за счет процентов.
В страховой фирме взносы уплачиваются ежемесячно. При невыполнении застрахованным данного обязательства договор расторгается. Т. е. чтобы прекратить действие полиса и вернуть деньги за оставшийся период, можно перестать платить взносы. По некоторым видам договоров Сбербанка вернуть деньги по истечении 14-дневного срока после их подписания нельзя.

Кроме того, следует сравнить цены разных компаний, перечни страховых рисков и нестраховых случаев.

Если кредитополучатель входит в список лиц, которых Сбербанк не страхует (например, имеет инвалидность, перенес онкологическое заболевание, уже застрахован по другой программе данного банка), он вправе воспользоваться услугами иной организации.

Таким образом, для получения в Сбербанке займа, обеспечиваемого залогом, залог требуется застраховать. Это может быть объект недвижимости, его часть или транспортное средство. Личное страхование является добровольным. Полис можно купить как в дочерней страховой организации Сбербанка, так и в иной фирме, осуществляющей страховую деятельность (если она одобрена кредитором).

Виды страхования и продукты Сбербанка

В рамках системы страхования кредита от Сбербанка заемщик присоединяется к программе коллективного страхования. Она предусмотрена, чтобы не заключать отдельный договор с каждым клиентом. И действует только на личное страхование.

Помимо личного, банк предлагает страхование имущества – квартиры, построенной в ипотеку, машины, купленной в кредит, или недвижимости, которая выступает залогом при потребительском займе.

От вида кредитного договора зависит, какой процент от суммы составляет страховой взнос, какой случай признается страховым и можно ли расторгнуть соглашение.

Договор со страховой компанией Сбербанка заключается в одной из 3 форм:

подписание документов в офисе;
отправка клиенту полиса в электронном виде;
направление заемщику бумажного страхового бланка.

Прекращается действие договора:

при наступлении страхового события;
при его расторжении по соглашению сторон;
при отказе застрахованного от услуг страховщика в течение 14 дней со дня его подписания.

От способа заключения и вида договора зависит возможность его досрочного расторжения и возврата части денег пропорционально оставшемуся сроку действия полиса. Например, в типовом договоре комбинированного страхования указано, что при его заключении путем направления клиенту полиса в бумажном виде после расторжения соглашения застрахованному выплачивается часть страховых взносов.

Сумма рассчитывается, исходя из соотношения прошедшего и оставшегося срока действия полиса. Из нее вычитается подоходный налог. При подписании соглашения в офисе или отправке заемщику электронного документа он не вправе рассчитывать на компенсацию страховых выплат, если не отказался от услуг страховщика в течение 14 дней действия договора.

При наступлении страхового случая, независимо от вида полиса, нужно помнить 2 правила:

Страховая выплата не может превысить страховую сумму. При имущественном страховании последняя зависит от стоимости предмета залога, а при личном устанавливается Сбербанком отдельно для каждого тарифа.
Случай не признается страховым, если его причиной стало правонарушение со стороны кредитополучателя. Не имеет значения, пострадал сам заемщик или залоговое имущество. Например, если плательщик ипотеки нарушил правила дорожного движения и в результате был госпитализирован или получил инвалидность, страховая компания откажет в погашении вместо него взносов по кредиту.

Сбербанком с учетом потребностей его клиентов разработаны наряду со стандартными специальные программы страхования.

Страхование залога по ипотечному кредиту

Страхование залогового имущества обязательно для получения кредита в Сбербанке, со страховкой здоровья и жизни можно претендовать на заем под более низкий процент.

При ипотечном страховании возможны 3 способа исчисления страховой суммы:

страховая сумма равна сумме кредита;
размер страхового взноса рассчитывается, исходя из остатка выплат по кредиту ежемесячно;
размер страхового взноса рассчитывается, исходя из остатка выплат по кредиту каждый год или каждые 2 года (в зависимости от срока действия договора).

Заемщик выбирает вариант расчета на свое усмотрение. Минимизировать расходы поможет 2 способ.

Страховыми случаями признаются уничтожение или повреждение имущества в результате чрезвычайного происшествия или противоправных действий третьих лиц. При применении 2 или 3 способа расчета застрахованному при наступлении страхового события будет выплачена сумма меньше полной стоимости жилья.

Средняя цена услуги – 0,5% годовых.

Страхование кредита от потери работы

Заказывая страховку при в Сбербанке, можно предусмотреть в ней риск «Дожитие до наступления события». Это полис от потери работы.

Если застрахованный потерял должность не по своей вине, например, был сокращен, отказался от перевода на работу с худшими условиями, страхователь погашает его задолженность по кредиту. Обязательным условием является постановка на учет по безработице. Если заемщик отказывается от предлагаемых ему на бирже труда вариантов, течение страхового случая прекращается.

В договоре может быть установлен период, на протяжении которого страховая компания будет погашать кредитные взносы.

К страховым случаям по данному риску также относятся:

отказ работника от должности в другой местности;
увольнение в результате реорганизации компании;
смерть нанимателя – физического лица;
отказ от смены должности, если выполнять текущие обязанности заемщик не может по состоянию здоровья, а предложенная нанимателем альтернатива ему не подходит;
невозможность продолжения работы в связи с чрезвычайными обстоятельствами.

Условием признания страхового случая является непрерывное отсутствие работы у заемщика на протяжении 32 дней.

Страхования жизни и здоровья заемщика

Сбербанк предлагает 11 основных и 13 дополнительных программ личного страхования. Они предназначены как кредитополучателям, так и гражданам, которые хотят накопить денег к установленному в договоре возрасту или получить компенсацию в случае нарушения здоровья. Они ежемесячно уплачивают взносы, чтобы иметь прибавку к пенсии или обеспечить родственникам выплату после смерти застрахованного.

Некоторые дополнительные программы разработаны специально для заемщиков. В первую очередь – “Дожитие до события недобровольной потери работы”. Также кредитополучатели выбирают такие риски, как временная потеря трудоспособности, госпитализация, установление инвалидности в результате несчастного случая, диагностирование опасного заболевания. Дополнительная страховка при кредите в Сбербанке покупается в комплексе с основной, а не вместо нее.

Страхование жизни доступно не всем категориям граждан. Помимо тяжело болеющих, несовершеннолетних и лиц пенсионного возраста, на него не могут рассчитывать заемщики, работа которых связана с опасностью для жизни. Это военные, спасатели, граждане, работающие с опасными химическими веществами, некоторые спортсмены.

Стоимость страховки обуславливается:

выбранными дополнительными рисками;
повышающим/понижающим коэффициентом, установленным гражданину, исходя из медицинских показателей, условий его жизни и труда;
типом кредита (при выборе краткосрочного займа месячная ставка может равняться годовой для ипотеки).

Средняя цена полиса – 1,5-2% годовых при учете только основных рисков. При включении дополнительных условий – от 2,5%. Соответственно, для клиентов банка, оформивших краткосрочные кредиты, – 1,5-2,5% в месяц.

Корректирующий коэффициент составляет от 0,9 до 10. Он устанавливается индивидуально каждому заемщику. Предусмотрены и фиксированные коэффициенты за отмену исключений, указанных в типовом договоре. Например, за признание страховым событием происшествия, во время которого застрахованный находился в состоянии опьянения.

Комплексное страхование

Комплексное страхование – расширенный пакет услуг для граждан, претендующих на кредит в Сбербанке.

Оно включает не только основные риски в рамках личного страхования (смерть, инвалидность, дистанционная медицинская консультация), но и дополнительные:

временная утрата трудоспособности;
госпитализация;
первичное диагностирование критического заболевания;
дожитие до наступления события.

При временной утрате трудоспособности или если кредитополучатель попал в больницу, страховщик выплачивает установленную компенсацию (0,1% и 0,3% страховой суммы, соответственно) с 32 по 122 день течения страхового случая. Эти риски распространяются и на официально неработающих граждан при предъявлении медицинских справок.

Размер компенсации при первичном диагностировании критического заболевания – 50% страховой суммы. Такой же процент установлен и для получения инвалидности 2 группы вследствие болезни. В случае смерти, инвалидности 1 и 2 групп, наступившей после несчастного случая, компенсация выплачивается в 100%-ном размере.

По риску диагностирования критического заболевания страховка не распространяется на инсульты, инфаркты и онкологические заболевания.

Как взять займ в Сбербанке без страховки?

Есть 2 способа не платить страховые взносы при получении кредита:

отказаться от оформления полиса;
подписать договор страхования и расторгнуть его после получения займа (срок для отмены соглашения минимум 5 дней, согласно Гражданскому кодексу, 14 дней – в СК «Сбербанк Страхование»).

Несмотря на то, что законодательством страхование здоровья и жизни признано услугой, которая предоставляется по желанию заказчика, сотрудники банков могут настаивать на его оформлении. В типовых договорах об оказании страховых услуг Сбербанка не указано, добровольным или обязательным оно является, что может ввести клиента в заблуждение.

Специалисты банка в ответ на вопрос заемщика обязаны сообщить ему, что страховое обслуживание предлагается по желанию гражданина. В случае дезинформирования потерпевший имеет право обратиться в суд и вернуть сумму страховых взносов.

Если сотрудник отдела кредитования требует подписать страховой договор для выдачи займа, кредитополучателю следует:

Обратиться в справочную службу Сбербанка (ее сотрудники подтвердят, что покупать полис необязательно).
Ссылаться на главу 48 Гражданского кодекса о страховании и связанные с ней правовые акты.

Согласно ст. 927, законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного личного страхования за счет бюджета и собственных средств. Например, обязательно страхуются жизнь и здоровье Президента, судей, прокуроров, военнослужащих, полицейских, таможенников. Обязательным является пенсионное, медицинское, социальное страхование, страхование от несчастных случаев на работе. Данные перечни закрытые. Нормативные акты не содержат требований о личном страховании для оформления займа.

Банк заинтересован в выдаче кредита, поэтому при отказе от страховки в качестве альтернативы может предложить найти поручителя. Если уровень дохода кредитополучателя высокий, заем предоставят и без дополнительных гарантий.

При оформлении кредита страховка обязательна, если это ипотека. Ни отказаться от полиса, ни отменить его в таком случае нельзя. Данное требование установлено Законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и касается страхования объекта залога. Личное страхование для ипотеки осуществляется по общим правилам. Заемщик может отказаться от него, но банк в ответ вправе повысить процентную ставку.

Отказ от страховки после получения займа

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни, в какой срок это разрешается и будет ли выплачена компенсация, регламентируется условиями соглашения.

При отказе от страховки может сложиться несколько ситуаций:

Заем получен, а полис еще не начал действовать или страховой договор не заключен. В этом случае от страхования можно отказаться и вернуть всю уплаченную сумму.
Кредитный и страховой договоры начали действовать. Со вступления в силу второго из них прошло менее 14 дней (период охлаждения, установленный Сбербанком). От услуги можно отказаться. Заемщик получит назад свои деньги за вычетом подоходного налога.
Страховое соглашение действует от 14 дней, кредит не погашен. Возможность возврата денег зависит от условий договора. Типовой договор личного страхования для выплачивающих ипотеку не содержит информации о допустимости его расторжения после 14 дней с даты заключения.
Кредит погашен раньше срока, страховой период не окончен. Страховая премия возвращается пропорционально оставшемуся сроку страхования, если это предусмотрено договором или по соглашению сторон. Подоходный налог тоже высчитывается.

Если у заемщика возникли проблемы с возвратом страховой суммы (или отказом от страхования), он вправе подать жалобу в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу, обратиться в суд.

При выдаче кредита страховой договор, по общему правилу, подписывается на 1-2 года (для краткосрочных займов – на период их погашения). Заемщику следует обратить внимание на этот срок и, если он планирует отказаться от страхования, выбрать наименьший. По истечении периода действия соглашения нужно сообщить страховщику в письменной форме о нежелании его продлевать. Иначе возможно автоматическое пролонгирование (если это установлено условиями договора).

Для ипотечного кредитования Сбербанк предлагает более выгодные условия покупки полиса, если он оформляется на несколько лет. Их целесообразно принять заемщикам, которые не планируют прерывать страхование.

Оформляя полис для получения займа, следует внимательно прочесть текст соглашения. Типовые договоры Сбербанка отличаются от предлагаемых другими компаниями и между собой в зависимости от включенных рисков. Нужно уточнить, придется ли платить за присоединение к коллективному договору, начисляются ли проценты на сумму страхового взноса, можно ли и при каких условиях расторгнуть договор. А также возвращается застрахованному при отказе от соглашения часть взносов или нет, и как она рассчитывается.

Возврат страховки по кредиту:

По процентной ставке и условиям возврата потребительский кредит в Сбербанке ничем не отличается от кредитов в других банках. Те же 20 – 25% годовых, существует возможность частичного и полного досрочного возврата кредита без штрафов, а проценты начисляются на остаток долга. В общем, не хуже, но и не лучше. Однако при определенных обстоятельствах Сбербанк может предложить вам меньшую процентную ставку. Для этого должно быть выполнено одно из трех условий.

Вы получаете зарплату на карту Сбербанка.
Вы являетесь работником предприятия, прошедшего аккредитацию Сбербанка.
Вы пенсионер и получаете пенсию в Сбербанке.

Способы сэкономить на кредите

Сбербанк предоставляет такую услугу, как добровольное страхование жизни и здоровья. Однако о том, что страхование добровольное, вам могут и не сказать. Просто сообщат, страховка будет стоить столько-то рублей в месяц. Отказываетесь от страховки? Вас попробуют напугать отказом в выдаче кредита. Хотя в самом договоре страхования написано, что отсутствие страховки не влияет на вероятность получения кредита.

Если вам все-таки навязали страховку, то постарайтесь хотя бы не включать её стоимость в сумму кредита. Она стоит не так много, но зато на эти деньги не будут начисляться проценты. Это позволит немного уменьшить переплату по кредиту.

Есть еще один важный момент. Стоимость страховки можно частично вернуть в четырех случаях. Полностью вернуть стоимость страховки не получиться, так как возвращаемая сумма денежных средств облагается подоходным налогом (13%).

Случай первый. Вы произвели полный досрочный возврат кредита. Тогда вам вернут денежные средства, пропорциональные остатку срока страхования. То есть если вы брали кредит на 2 года, а вернули его через год, то вы получите 50% от стоимости страховки (минус налог, конечно). Однако не стоит рассчитывать на то, что деньги вернутся автоматически. Все рано придется идти в отделение банка и подавать заявку на возврат денежных средств. Если этого не сделать, деньги не вернут. Причем заявка рассматривается банком в течение трех дней, поэтому не рассчитывайте на мгновенный возврат денег.

Случай второй. У вас есть одно из заболеваний, при котором такой договор заключать нельзя. Список заболеваний есть в самом договоре страхования, но никаких медосмотров при получении кредита нет. А с учетом навязывания страховки персоналом Сбербанка, человек может просто по незнанию или невнимательности подписать договор. В этом случае, как только банку становится известно о вашем заболевании, стоимость страховки возвращается полностью (минус налог, не забывайте).

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Случай третий. В течение 30 дней с даты заключения договора можно подать заявление на отключение от программы страхования. Тогда вам должны вернуть (с учетом налога) 87% от стоимости страховки. Однако Сбербанк крайне неохотно возвращает деньги в этот период. Возможно придется даже обращаться в суд, но здесь уже многое зависит от персонала конкретного отделения банка.

Случай четвертый. Начиная с 31 календарного дня и до истечения срока, указанного в договоре страхования, можно вернуть 57,5% от стоимости страховки. Получается (с учетом налога) около 50% от первоначальной стоимости. Для этого надо в указанный период придти в отделение Сбербанка и подать заявление на возврат денежных средств.

Вот, пожалуй, и все основные особенности потребительского кредита в Сбербанке. В заключении приведем несколько практических советов.

Для возврата кредита (не только в Сбербанке, а вообще любого) лучше всего использовать частичные досрочные погашения. Они уменьшат не только переплату по кредиту, но и ежемесячный платеж. Правда, в Сбербанке для каждого досрочного частичного погашения надо идти в отделение банка, но это уже мелочи.

И, последнее, если у вас возникли какие-либо разногласия с персоналом Сбербанка, то (если есть такая возможность) обратитесь в другое отделение банка. В Сбербанке все очень сильно зависит от конкретного человека. Например, в одном отделении банка вам будут усиленно навязывать страховку, а в другом ваш отказ воспримут спокойно.

Что считается страховым случаем?

При подписании договора обязательно ознакомьтесь подробно с перечнем и исключений по ним.

Стандартный список болезней, травм, операций:

Возможны отличия от указанных в вашем договоре. Каждая СК устанавливает свой список страховых случаев по здоровью заемщика.

Помните, при оформлении договора, сотрудник компании вправе потребовать от вас медицинскую справку об отсутствии болезней. Условие предполагает, что заемщик не имел заболеваний, травм или увечий до момента подписания документов. Дополнительно, страховщик имеет полное право запросить выписку из медицинской карты больного за 5 лет.

Выплачивает ли Сбербанк страховку?

Варианты выплаты компенсации по страховке возможны в двух случаях:

Для возврата страховки , обратитесь к сотруднику банка для получения справки о выплате займе.

Соберите пакет документов для обращения в СК:

договор кредитования;
паспорт;
справка о погашении займа;
заявление на имя директора страховой компании.

Если наступил несчастный случай - незамедлительно сообщите об этом сотруднику СК. Он подскажет, как вам действовать в этой ситуации, какие документы необходимы для оформления выплаты страховки.

СК «Сбербанк страхование» подробно указывает перечень заболеваний и список документов, необходимых для подтверждения диагноза. В случае, если у вас нет справок, анализов, снимков рентгена и т.д.- компенсация не выплачивается.

Поэтому собирайте все подтверждающие бумаги о полученной травме или болезни. Тогда вам не придется сталкиваться с судебными разбирательствами.

В момент подписания договора, обратите внимание на правильность введенных данных. Если пропустить ошибку - возможен при несчастном случае.
Если сотрудник страховой компании затягивает выплату - обратитесь к директору организации с письменным заявлением о жалобе на возникшую ситуацию.
Через три дня после заключения договора обязательно позвоните в СК. Удостоверьтесь, что полис активирован.

Большинство клиентов Сбербанка, при подаче заявления на получение кредита, сталкиваются с тем, что им буквально навязывают страховку. Подробно рассмотрим, действительно ли обязательна страховка при получении кредита в Сбербанке.

Страховка при оформлении кредита в Сбербанке — это обязательное условие или нет?

Около 80% клиентов Сбербанка являются пользователями одной из страховых программ. Однако, такая популярность услуги обусловлена не только интересом клиентов, но и активным предложением со стороны банковских сотрудников.

Страхование кредита в Сбербанке — это не обязательное условие, но Его оформление может повлиять на положительный ответ банка по заявке на кредит и возможно более выгодные условия по займу. Наличие страхового полиса на кредит важно для клиентов, которые не полностью соответствуют требованиям банка.

Из-за боязни получить отказ в выдаче кредита, многие соглашаются на любые условия, лишь бы получить необходимую сумму денег в долг. Стоит помнить, что оформление страхового полиса – дело исключительно добровольное и совершенно необязательно оформлять страховку при получении кредита.

Если наступает страховой случай (потеря работоспособности или смерть), страховая компания полностью погашает кредит заёмщика.

Примечательно, что страховку предоставляет не сам Сбербанк, а дочерняя компания, которая называется Сбербанк Страхование. Эта организация разработала специальную страховую программу, исключительно для заемщиков банковских денежных средств. Основная цель предлагаемой страховой программы состоит в том, чтобы защитить интересы банка и, в случае необходимости, полностью погасить задолженность.

Риски, покрываемые страховкой

Если с клиентом, который взял кредит в Сбербанке и оформил услугу страхования, произойдет страховой случай, компания Сбербанк Страхование частично или полностью оплатит долг и аннулирует задолженность перед банком.

К страховым случаям относятся следующие ситуации:

потеря трудоспособности из-за получения серьезной травмы или по причине оформления инвалидности;
существенное изменение финансового положения заёмщика;
тяжелое состояние здоровья;
смерть.

Для каждого случая подробно расписаны условия погашения долга. К примеру, при временной нетрудоспособности, компания будет какое-то время вносить ежемесячные платежи банку.

Чтобы компания Сбербанк Страхование стала осуществлять денежные переводы, следует принести соответствующие справки и документы, в которых подтверждается факт наступления страхового случая. При тяжелой болезни или в случае наступления смерти, компания выплачивает всю оставшуюся сумму, независимо от ее размера.

Как оплачивается страховка

Классическая страховая программа предусматривает, что любые выплаты по страховке включены в долг по кредиту. То есть, не придется делать дополнительные взносы: они переводятся в автоматическом режиме на счет страховой компании.

Как отменить страховку и не платить за неё

Для того, чтобы во время оформления кредита стать участником страховой программы, достаточно в соответствующей графе поставить галочку. Если категорически нет желания принимать участие в данной программе, об этом стоит немедленно оповестить сотрудника. Столкнувшись с чересчур навязчивым работником банка, нужно твердо стоять на своем. Если это не помогает, прямо из отделения банка позвонить на горячую линию . Следует помнить, что банк имеет полное право отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Именно поэтому сложно сказать, насколько влияет оформление страховки на положительный ответ банка при оформлении займа .

Условия для отказа от страховки

Не зная, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, заёмщик дает согласие на оформление страхового полиса. Через какое-то время можно отказаться от услуги. Сбербанк Страхование предлагает следующие условия отказа от страховки:

если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло менее 30 дней, то компания возвращает полностью всю сумму;
если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло более 30 дней, то компания возвращает примерно половину суммы.

На сайте компании можно скачать форму заявления об отказе от страховки. Вся эта информация прописана в договоре.

Чтобы вернуть сумму, которая внесена за оформление страхового полиса, нужно соблюдать инструкцию:

посетить банковское отделение, в котором выдавался кредит;
написать заявление с указанием номера кредитного договора;
отдать заявление банковскому сотруднику и уточнить у него примерную дату ответа;
контролировать рассмотрение прошения. Бывают случаи, когда необходимо направить жалобу повторно;
если сроки рассмотрения затягиваются без видимых на это причин, стоит решать вопрос в судебном порядке.

Случаи возврата страховки

Обычно, страховая программа рассчитана на весь срок погашения кредита. Но, есть случаи, когда полис перестает действовать досрочно:

наступление страхового случая;
наступление тяжелой болезни, которая прописана в договоре;
досрочное погашение долговых обязательств по кредиту.

Возврат страховки при полном погашении кредита

Разобравшись, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует знать, как вернуть страховку после преждевременного погашения кредита :

подойти в банковское отделение;
составить заявление, в котором прописать причину возврата части суммы по страховому полису. Приложить документ, в котором говорится о нулевом остатке по кредиту;
если прошло меньше половины срока действия договора, можно вернуть до 50% от суммы стоимости страхового полиса.

Документы для возврата страховки

Чтобы получить часть суммы по страховому полису, необходимо предоставить справку о досрочном закрытии кредита для возврата страховки, а также заявление о возврате части суммы по страховке. Образцы этих документов можно скачать на сайте банка.

Видеоинструкция — страховка по кредиту

Перед тем, как взять кредит, всегда стоит взвесить свои возможности, а также позаботиться о возврате денежных средств в случае непредвиденных обстоятельств. Чтобы оставаться спокойным в этом отношении, можно оформить страховку по кредиту и не обременять своих близких финансовыми обязательствами, если не будет возможности полностью погасить задолженность.

Еще при подаче запроса потенциальные заемщики сталкиваются с тем, что сотрудник банка настоятельно рекомендует приобрести страховку при получении заемных средств. Заемщика предупреждают о большой вероятности отклонения заявки. Не следует сразу обвинять банковских служащих в превышении своих полномочий, так как некоторые кредитные продукты требуют обязательного оформления полиса. Возврат страховки за кредит в Сбербанке – стандартная практика, используемая на законных основаниях, при соблюдении определенных обстоятельств. Следует разобраться в процессе, как и когда компания возвращает уплаченные ранее суммы.

Столкнувшись с настойчивыми рекомендациями оформления страховых услуг, клиент, намеренный повысить шансы на одобрение финансирования, предпочитает согласиться с дополнительными расходами. Тем более, что действующим законодательством предусмотрено право на отказ от приобретенных услуг с возвратом перечисленной суммы. Чтобы знать, в каких случаях можно вернуть страховку и с каком размере клиент получит возврат, исходят из положений федерального законодательства, пунктов Гражданского Кодекса, а также положений заключенного с финансовой организацией соглашения.

Обязательно ли приобретать страховку в Сбербанке

Несмотря на негативное отношение к дополнительным расходам при оформлении займа, в некоторых случаях страховая выплата несет серьезную пользу, т. к. избавляет клиента от серьезных финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, когда жизненная ситуация не позволит далее своевременно погашать заем в соответствии с графиком и в полном объеме.

Для Сбербанка страхование кредита влечет за собой множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже при непредвиденных ситуациях:

В Сбербанке на базе кредитования реализуется несколько программ страхования:

наступление инвалидности 1–2-й групп;
жизнь клиента;
залоговое имущество;
утрата трудоспособности в связи с болезнью;
утрата источника дохода.

Следует научиться различать случаи, когда полис является неотъемлемым требованием при оформлении займа, а когда законодательство освобождает от данной необходимости.

На федеральном уровне закреплено обязательство оформления договора страхования при ипотеке. Так как банку необходимо залоговое обеспечение, приобретаемый объект недвижимости должен быть обязательно застрахован. Оформление личной страховки считается дополнительным преимуществом, но не обязанностью заемщика.

Если Сбербанк оформляет потребительский кредит, требовать от заемщика страхового полиса он не может, оставляя за собой право отказать гражданину в финансировании либо увеличить ставку, защищая себя от риска невозврата.

Важно помнить, что даже в случае с ипотекой услуга страховщиков становится необязательной, как только период погашения кредитной линии закончился. Таким образом, страховка по кредиту имеет ограниченный срок действия – при полном закрытии долга необходимость в полисе отпадает.

Если кредитор отказал заемщику, отклонившему настойчивое предложение застраховаться, граждане вправе подать иск в суд. Однако вероятность получения положительного вердикта сомнительна, так как доказать факт, что основанием отказа послужило нежелание страховаться, довольно сложно. Кредитор вправе принимать решение о сотрудничестве с тем или иным клиентом по своему усмотрению, не информируя о причинах принятия того или иного решения.

С другой стороны, заемщик вправе отказаться от полиса сразу после того, как банк объявил о своем согласии на выдачу займа.

После того, как заемщик сообщил о согласии страховаться, взяв кредит, у граждан существует два варианта действий:

Оставить страховку, гарантирующую покрытие по указанным в договоре рискам.
Заявить об отказе, если кредитование не предусматривает обязательность страхового покрытия, с последующим возвратом средств полностью или частично.

В некоторых случаях, когда существует большая вероятность ухудшения положения клиента, имеет смысл сохранить полис без изменений, так как компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая. Однако, если причина оформления вызвана исключительно настойчивостью банковских служащих, от договора можно отказаться, пользуясь правом, закрепленным федеральным законодательством.

Перед подписанием необходимо ознакомиться с условиями, при которых клиент может воспользоваться взятой страховкой или вернуть уплаченные за нее средства.

Несмотря на то, что Сбербанк работает с более, чем 30 страховщиками, в первую очередь кредитор заинтересован в продвижении услуг своей дочерней организации – Сбербанк Страхование. Как правило, тарифы на услуги будут примерно совпадать, различаясь лишь по видам страхования и вероятности рисков. Например, если клиент занимается опасными для жизни видами деятельности, страхование жизни будет осуществляться по повышенной ставке.

В большинстве случаев затраты на услуги составят 0,3–4,0% от величины заемного долга за 1 год действия договора. Если страхование оформляется при займах на 5 лет, необходимость в продлении сохраняется на протяжении всего данного срока.

Закон не устанавливает, каков будет возврат денег по компенсации, так как каждый договор страхования рассматривается индивидуально, а цена рассчитывается на основании множества показателей. Тем не менее действует определенное правило, согласно которому доля возвращенной клиенту стоимости рассчитывается, исходя из того, насколько быстро клиент заявляет об отказе и как долго он пользовался услугам компании.

Предположить сумму возврата страховки по кредиту в Сбербанке можно, ориентируясь на среднюю величину расходов клиента:

страхование жизни - 0,3–4,0% стоимости кредита;
при несчастном случае – до 1,0%;
залоговое обеспечение – 0,7%;
от заболевания в области онкологии – 0,1–1,7%.

В Сбербанк Страховании действуют следующие ставки, исходя из включенных в договор рисков:

комплексное обеспечение на случай потери дохода, болезни, при смерти заемщика – 2,99%;
личное страхование – 1,99%;
определение конкретных рисков по усмотрению клиента – 2,5%.

Чем больше сумма займа, тем выше затраты на полис. Простой подсчет позволяет определить, что при кредитной линии в 2 миллиона рублей при самостоятельном выборе рисков заемщику придется ежегодно тратить 50 тысяч рублей. В виду существенных трат актуален вопрос, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, когда в страховке больше нет необходимости и клиент намерен вернуть потраченные средства.

В зависимости от того, на каком сроке обращаются за расторжением, размер полученных обратно средств будет различаться:

В течение пятидневного срока после оформления договора возможно получить всю оплаченную стоимость в рамках возврата «не подошедшего товара или услуги».
В течение двухнедельного периода после подписания договора возвращают полную сумму.
Если срок превышает 14 дней, деньги вернут только в том случае, если клиент успел их оплатить без наличия действующего договора, т. е. шансы на возврат по истечении 14 дней минимальны.
При закрытии кредитной линии, включая досрочную выплату, возвращают с учетом расчета страхового периода, оставшегося неиспользованным.

Благодаря выпущенному Центробанком Указанию, процедура, как вернуть страховку с кредита в Сбербанке, стала проще. С 01.06.2016 в страховании был введен «период охлаждения», позволяющий отказаться от страховки с полным возвратом оплаты, если сообщить о своих намерениях в 5-дневный срок после оформления. Возмещение средств происходит не позднее 10 дней после передачи заявления страховщику. Единственное условие, при котором реально возможен отказ с полным возвратом стоимости, – это индивидуальное оформление полиса.

Таким образом, при согласовании условий выдачи займа теперь не имеет смысла отказываться от страховых услуг, если от них зависит принятие банком одобрительного решения. Достаточно обратиться в отделение в течение установленного ЦБ срока и вернуть уплаченные ранее средства в полном объеме. Для клиента согласие со страховкой заметно повышает шансы на кредитование, и обеспечивает максимально выгодную процентную ставку. После выдачи займа клиент сможет быстро оформить отказ от дополнительных услуг, оказываемых в индивидуальном порядке.

При целевом финансировании покупки недвижимости заемщик по закону обязан оформить страхование объекта залога, поэтому отказаться от такой страховки без серьезных последствий со стороны банка не удастся.

Если заемщик по каким-либо причинам не успел воспользоваться своим правом на отзыв страховки, существует возможность добиться возврата в течение последующих двух недель.

Право на возврат средств в течение 14 дней после приобретения полиса распространяется на всех клиентов Сбербанка, как это указано в текущей редакции договора. Ранее данный срок составлял 30-дневный период, однако предполагал 13-процентный вычет из уплаченной суммы в качестве компенсации услуг финансового учреждения.

Согласно положениям п. 4.1.2. кредитного соглашения, при неподписанном договоре средства, перечисленные в рамках подключения к страхованию, подлежат полному возврату и в более поздний период. Трудно себе представить ситуацию, когда средства перечисляются в обход подписания соглашения, поэтому добиться полного возврата суммы после истечения 2-недельного срока практически невозможно.

Действия по возвращению уплаченной суммы будут зависеть от обстоятельств, при которых клиент отказался от услуг компании:

если отказ произошел в самом начале срока, вернуть можно всю стоимость полностью, при условии, если договор подписывался на добровольных началах и не связан с получением ипотеки;
при обращении в компанию в связи с закрытием кредитной линии ограничение по займам снимается, а сумма к выдаче клиенту составит оплату за неиспользованный период действия.

В начале срока кредитования оформить возврат довольно просто – достаточно заявления, оформленного надлежащим образом и переданного в отделение. По окончании кредитования необходимо представить дополнительные бумаги, дающие основания требовать частичной компенсации.

Основным документом, требуемым от заемщика в таких ситуациях, служит заявление. Его составляют согласно принятым требованиям и передают в отделение в сопровождении с определенным перечнем сопутствующей документации.

Не исключено, что страховщик откажет в передаче средств обратно клиенту. В таком случае следует заручиться дополнительным бланком заявления, на котором будет стоять отметка о принятии бумаги к рассмотрению, с дальнейшим запросом письменного официального ответа. Если в 10-дневный период ответа не последовало, заемщик вправе направить досудебную претензию в банк. Успех мероприятия полностью зависит от наличия законного права на возврат и правильного выстраивания стратегии поведения.

Реализовать возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке можно на основании заявления и представленных приложений. В список необходимой документации входят личные бумаги страхователя, а также документы, подтверждающие наличие оснований для предъявления требования возврата средств.

Чтобы составить заявление на возврат страховки по кредиту, потребуются данные из основных документов страхователя, ксерокопии которых далее прилагают к официальному запросу.

В стандартный перечень приложений в 2018 году входят:

Гражданский паспорт заемщика.
Договор о выдаче банковского кредита (копия).
Подтверждение из банка о закрытии долга (при досрочном расторжении) либо о невыплаченной сумме (в самом начале срока кредитования).

Так как заемщику важно иметь подтверждение своевременного принятия заявления к рассмотрению, рекомендуется передать обращение лично сотруднику в отделение. На втором экземпляре ставится отметка о передаче документа в банк. Начиная со дня уведомления об отказе от услуг, страховщик обязан в 10-дневный срок отреагировать и сообщить о принятом решении.

Справа в верхней части указывают, кому адресовано обращение (название страхователя и адрес размещения компании).
Ниже вписывают информацию о заявителе – его полные Ф. И. О. и адрес.
Ниже в центральной части указывают на тип обращения – «заявление».
В основном текстовой части в произвольной форме описывают ситуацию и суть самого обращения. Обращают внимание на внесение исчерпывающей информации о реквизитах договора о выдаче займа, периоде его действия, сумме долга, внесенных оплатах. Вносят сведения о договоре страхования, стоимости услуг.
Далее формулируют цель заявления – возврат денежных средств, с указанием ссылок на нормы закона, положения действующих регламентов, устанавливающих право на получение возмещения.
Для организации перечисления средств вносят сведения о том, каким образом можно оформить возврат, и банковские реквизиты.

Также следует указать, как лучше страховщику осуществлять общение с клиентом, указав почтовый адрес и иную контактную информацию.

Важно помнить, что заявление не будет иметь силы, если под документом не будет стоять подпись клиента с расшифровкой и датой составления.

Если поводом для отзыва страховки становится досрочное погашение кредита в Сбербанке, порядок оформления мало отличается от стандартного обращения клиента за возмещением, однако есть свои нюансы:

Так как с момента заключения соглашения о подключении к услуге страхования до полного расчета с кредитором проходит определенный срок, данный период уже считается использованным, т. е. не подлежащим возмещению. Таким образом, если заемщик закроет кредитную линию досрочно, получить деньги обратно в размере полной стоимости полиса будет невозможно.
Ситуация при досрочном расторжении в связи с окончанием кредитования требует предварительной выплаты на банковский счет суммы, достаточной для покрытия долговых обязательств. Данный факт обязывает предоставить документы, свидетельствующие об отсутствии каких-либо финансовых претензий со стороны кредитора после погашения кредита в Сбербанке.

Актуальность запроса напрямую зависит от того, насколько велик неиспользованный срок действия страховки. Если до окончания годового полиса осталось совсем немного, следует задуматься об экономической целесообразности согласования со страховщиком возможности вернуть свои деньги за страховку.

Досконально изучают пункты договора о выдаче займа. В большинстве случаев, для применения статьи 958 ГК, позволяющей получить сумму за неиспользованную страховку, никаких проблем не существует. Однако в некоторых случаях в соглашении присутствуют пункты, позволяющие обойти положения гражданского законодательства.
Из договора выявляют точное название компании, предоставляющей страховые услуги и ее контактную информацию.
В свободной форме составляют заявление с учетом основных требований к документу. Рекомендуется использовать образец, чтобы не забыть указать все существенные моменты по данному вопросу.
Готовят ксерокопии договоров и выписок из банка.
Заявление вместе с приложениями-ксерокопиями направляют в офис страховщика. Оптимальным вариантом станет личное посещение офиса и передача обращения из рук в руки. Если это невозможно (например, страхователь проживает далеко от точки расположения представительства), закон допускает дистанционную подачу через почтовую отправку заказным письмом с описью и уведомлением.
Уведомление о вручении или отметка на втором экземпляре заявления станет подтверждением факта и времени обращения за расторжением страхового договора.
Столкнувшись с противодействием со стороны страховщика, рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству, подготовив исчерпывающие юридические обоснования о правомерности взыскания.

Отсутствие ответа либо отказ в выплате в установленные сроки дают основание обратиться в надзорные и судебные органы. Наиболее эффективны обращения с жалобой на страховщика в Центральный банк РФ, прокуратуру, суд. Дополнительно можно пожаловаться на неправомерные действия в Роспотребнадзор. Как правило, одного упоминания о намерении обратиться в ЦБР с жалобой на нарушение закона бывает достаточно, чтобы решить вопрос оплаты в пользу клиента.

Категории

Выбор редакции