Ип на получил займ. Кредиты для ИП. Как и где получить кредит индивидуальному предпринимателю
И получается так, что вместо того, чтобы стать партнерами с банками, многие ИП испытывают недоверие к их продуктам. Да и сами банки, надо признаться, очень неохотно и с опаской дают деньги взаймы малому бизнесу.
Они выдвигают завышенные требования под высокие проценты. А в результате, стартапы малого бизнеса практически не кредитуются.
Для банков важно, чтобы объект малого бизнеса показал свою работоспособность в течение хотя бы 3-х месяцев до подачи заявки на заем.
Но большинство финансовых организаций склоняются к положительному решению по выдаче ссуды только для тех ИП, которые имели активное движение денежных средств на своем расчетном счете хотя бы за последние 6-12 месяцев.
Целевое назначение выдаваемых сумм
Все целевые банковские продукты, предлагаемые ИП-шникам, подразделяются на две условные группы:
- финансовая помощь на открытие бизнеса;
- заем уже действующему бизнесу.
Первый вид имеет ограниченное развитие, его предлагает малое количество банков. Для «счастливчиков», сумевших получить , банк выставляет жесткие условия – срок не более трех лет под высокий процент.
Именно поэтому российским правительством разработана Программа финансовой помощи предпринимателям, в рамках которой предусмотрена компенсация части ставки по оплачиваемым процентам по ссуде. Для этого частный предприниматель предоставляет все необходимые документы и разработанный бизнес-план своего предприятия. Комиссия выносит решение о предоставлении или нет финпомощи ИП.
Предельная сумма помощи – 15 млн. рублей .
По иному обстоит дело с займами действующим фирмам. В этом случае решаются проблемы пополнения оборотных средств, покупки сырья и материалов, для расширения бизнеса и прочее. Такие займы имеют отличительную черту – строго целевое назначение.
Кредитуют банки действующий малый бизнес намного охотнее, чем новичков. В договоре займа обязательно должна указываться цель кредита, причем банк в любое время может проверить использование заемных средств.
При выявлении невыполнения договорных обязательств банк вправе потребовать досрочно погасить долг, а также наложить на ИП штраф.
Целевые ссуды работающим фирмам выдаются банками обычно после 1 года успешной работы. Для этого предпринимателем предоставляются в банк копии финансового отчета предприятия, выписки из книги учета доходов и расходов, справка о движении денежных средств на расчетном счету ИП и пр.
Считаются ли деньги, взятые в долг, доходом индивидуального предпринимателя
Часто у ИП возникает вопрос, нужно ли платить налог на сумму взятого займа в банке?
В этом случае может быть 2 варианта:
- ИП взял ссуду как юридическое лицо на определенные цели. В этом случае сам размер тела займа не является доходом, так как подлежит возврату. А вот сумма процентов, уплаченных за пользование кредитом, позволяет уменьшить полученные доходы от предпринимательской деятельности. При этом, полученный заем и связанные с ним платежи необходимо обязательно отображать в бухгалтерских проводках.Здесь следует учесть, что если предприниматель хочет взять кредит ИП и предоставить банку заведомо ложную информацию о своей деятельности, то его действия подпадают под . В случае, если этим деянием был нанесен крупный материальный ущерб, то виновный карается штрафом до 200 тысяч рублей , либо принудительными работами длительностью до 240 часов, либо до 5 лет лишения свободы.
- ИП взял кредит как физическое лицо. А для частных лиц потребительские ссуды налогом не облагаются.
Виды займов
Рассмотрим основные виды займов, предлагаемые банками для частного предпринимательства. Из множества банковских продуктов стоит выделить 3 основных, которые пользуются наибольшей популярностью к заимодавцу. Они представлены на графике ниже:
(нажмите для увеличения)
для пополнения оборотного капитала
В разных банках название продукта может отличаться, но суть одна.
Цель такой ссуды – финансовая помощь в период сезонного роста производственной нагрузки.
Вливание дополнительных средств в оборотный капитал может оказать помощь в предоставляемой скидке на приобретение большой партии сырья или комплектующих, а также на другие цели, возникающие в процессе интенсификации производства.
Отличительной особенностью продукта является его низкая процентная ставка (около 11% годовых). Полученные средства нужно погашать не сразу, а по истечение 3-х месяцев со дня выдачи кредита. Под залог можно оставить даже купленный товар.
Срок возможного пользования займом, размер которого исчисляется от 850 тыс. рублей , составляет до 2 лет.
на целевые нужды
Ссуда предназначена для покупки дорогостоящего оборудования, транспортных средств для обслуживания бизнеса, на развитие и расширение производства, услуг и пр. ().
Банк, который обслуживает ВАШ расчетный счет, может ссудить сумму от 850 тысяч рублей под 10,9% годовых.
Другие банки предоставляют заем под больший процент. Отсрочка первого платежа по погашению долга составляет до 6 месяцев, а это очень важно для ИП. Ведь за этот период, при условии быстрой оборачиваемости кредитных средств, можно не только полностью погасить долг, но и получить существенную прибыль.
И теперь вам уже не надо будет одалживать дополнительные средства, а, напротив, вы можете открыть в этом банке счет для хранения прибыли. Срок такого заимствования составляет до 5 лет.
Инвестиционный заем
Для новых и перспективных видов частного предпринимательства банками разработано кредитование различных новаторских идей. Это своего рода, банковская инвестиция.
На эти деньги ИП может приобретать все имущество, оборудование, сырье для воплощения бизнес-идеи в реальность.
Такие заимствования отличаются низкими процентными ставками, до 10%, и пролонгированным сроком пользования – до 84 месяцев. Отсрочка составляет 6 месяцев.
Кроме того, в договоре можно изменить условия предоставления залога на какую-то часть ссуды, т.е. при среднем уровне в 15% можно договориться с банком на 10%. Остальные условия такие же, как и при целевых видах займов.
Заем под залог
Выгодный, но, в то же время, и рискованный вид заимствования.
Выдается кредит для ИП под залог:
- автомобиля;
- зданий;
- оборудования;
- готовой продукции;
- прочего имущества, ему принадлежащего.
Но если ИП в определенное время оказался финансово несостоятельным и не смог обеспечить выполнение взятых обязательств по обеспечению займа, то заложенное имущество продается банком «с молотка», т.е. через аукцион. Подчас цены на такое имущество бывают очень низкими, т.к. оцениваются по остаточной стоимости.
Процент низкий – до 9%, выдается на срок до 10 лет.
Кроме существующего риска, у займа под залог есть и еще один минус. Ссуда выдается в размере 80% от стоимости заявленного для покупки имущества. Остальные 20% придется искать самим.
Товарный заем
По этому виду заимствования ИП может взять, согласно , любой товар, оформить письменное соглашение с продавцом, в котором оговорить необходимые и устраивающие обе стороны условия. Сумма процентов оплачивается одновременно с расчетом за товар и «О банках и банковской деятельности».
Если частный предприниматель ищет банк, который смог бы ему предоставить , то ему следует обратиться в Номос банк, Ренессанс Кредит Банк, Тинькофф Банк и др.
Заем может быть выдан только на основании большого количества документов, подтверждающих платежеспособность ИП, а в залог должен быть предоставлен покупаемый товар. При этом не обойдется без высоких процентных ставок.
Валютное заимствование
Таким образом, ИП может погашать долг по ссуде, взятой в банке для нужд малого предприятия, со своего личного счета.
Как погашать задолженность после прекращения ИП
С 2014 года ИП могут производить закрытие своего бизнеса, даже имея задолженность во внебюджетных фондах. Долги перед ФСС и ПФР предприниматель может оплатить после закрытия индивидуальной деятельности.
Но если ИП имеет наемных работников, то ему нужно предоставить в ПФР полный отчет по страховым взносам, перечисленных за последний период на личные карточки бывших работников. Долг по страховым взносам должен быть оплачен в течение 15 последующих дней.
Только после оплаты ИП, как работодатель, может быть снят с учета в ПФР. Аналогичным образом, после увольнения штата работников, происходит и снятие с учета в Фонде социального страхования.
В заключении следует отметить тот факт, что (ред. от 29.12.2015) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не учитывает все нюансы, которые диктует нам современное ведение бизнеса. До сих пор ИП ассоциируется во многих финансовых аспектах деятельности с физическим лицом, что негативно сказывается на возможностях развития частного предпринимательства в стране.
Видео: Как взять кредит для малого бизнеса.
Обычный заемщик всегда озадачен вопросом, какова должна быть его зарплата, чтобы ему позволили оформить ипотеку. У индивидуального же предпринимателя при стремлении получить одобрение по ипотечной заявке к подобным заботам добавляются еще и ряд других. Ему потребуется подтвердить свою финансовую состоятельность бумагами,...
Частное предпринимательство в России с каждым годом набирает все большую популярность. Основной причиной такого движения является несоразмерность растущих потребностей граждан с уровнем современных заработных плат на фоне инфляционных процессов в стране. Кроме того, популяризации малого бизнеса способствует...
Еще в начале прошлого века слово «банкрот» олицетворяло некий позор, крах всей жизни. К банкроту относились с пренебрежением и неуважением (вспомните прекрасный фильм «За двумя зайцами» с гениальным Борисовым в главной роли). То ли дело сейчас! Банкротство – обыденное явление, которому уже никто не удивляется и не...
Индивидуальные предприниматели (далее – ИП) точно также могут одалживать суммы денег у банков, как и физические или юридические лица. Однако, получая отказы по своим заявкам, они только потом могут спохватиться, чтобы устранить препятствия. Поэтому важно лучше подготовиться заранее к тому, чтобы понимать, в каких случаях...
На сегодняшний день в стране все более активным становится малый бизнес. Но далеко не у всех есть первоначальный капитал.
Именно поэтому единственным выходом в данной ситуации является взятие необходимой суммы у банка в кредит. Оптимальным выбором в этом случае является «Сбербанк» — условия предоставления кредитных займов данного банка довольно гибки, имеются специальные предложения для малого и среднего бизнеса.
Предназначение банковского займа
Самое важное, что стоит сделать перед оформлением кредита – определиться с его предназначением. «Сбербанк» предлагает кредитную программу под названием «Бизнес-Старт».
Она предоставляет два способа открытия бизнеса:
- кредитование по типовому бизнес-плану (для этого необходимо одобрение Партнера Банка или компании-франчайзера);
- регистрация клиента как Индивидуального предпринимателя или создание Общества с ограниченной ответственностью.
Оба варианта имеют как своим плюсы, так и минусы. В первом случае, потратив банковский заем на открытие бизнеса , риски минимальны – вероятность окупаемости довольно велика. Так как типовой бизнес-проект уже «обкатан», все нюансы учтены и просчитаны до мелочей.
Также банковский заем можно потратить на открытие своего собственного предприятия, абсолютно уникального. Такой путь несколько рискован, но не придется тратить довольно существенную сумму денег на покупку франшизы известного бренда. В данном случае необходимо составить бизнес-план и предоставить его кредитной комиссии. Только после того, как она убедится в его рентабельности и окупаемости, заявка на открытие кредита может быть одобрена.
Кредитные программы от «Сбербанка» отличаются своим разнообразием. Так ИП может взять кредит для приобретения автотранспорта (лизинг). Имеется две программы такого типа: «Лайт» (делает первоначальные расходы минимальными), «Стандарт» (позволяет сделать ежемесячный платеж максимально низким).
Требования к ИП и условия
Условия предоставления кредита ИП различаются в зависимости от многих факторов, а также выбранной бизнесменом программы. Одна из самых оптимальных программ, распространяющихся на ИП – «Бизнес Старт».
С её помощью можно взять займы для ведения бизнеса на следующих условиях:
- предоставляет стартовый капитал в размере 80% от необходимой суммы;
- максимально возможная сумма кредита составляет 7 млн. руб. ;
- длительность предоставления кредита – не более 5 лет ;
- дополнительное обеспечение не требуется;
- предоставляется только на открытие бизнеса под известным брендом (франшиза), либо по типовому проекту (разрабатывается Партнером Банка).
Относительно условий других банков, кредитные программы «Сбербанка» довольно лояльны для ИП.
Но «Сбербанк» является довольно серьезной финансовой структурой. Поэтому стремится свести вероятность каких-либо рисков и убытков до минимума. Именно поэтому к ИП имеются определенные требования. И только при их выполнении возможна выдача кредитного займа под залог недвижимости или при наличии поручителя.
Особое внимание уделяется таким моментам:
- Возраст заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, не должен быть менее 21 года, и не более 60 лет на момент последнего платежа. Возможны отступления от данных правил, каждый случай рассматривается банком в особом порядке.
- Сам заемщик должен иметь на руках оригинал свидетельства о регистрации ИП.
- Обязательно наличие свидетельства о постановке на налоговый учет.
- Более 12 месяцев ИП должен существовать как малый или средний бизнес.
- Осуществляться успешная деятельность должна не менее 6 месяцев . В противном случае вероятность одобрения кредита стремится к 0%.
- Желательно наличие поручителей или ликвидного имущества.
Если заемщик удовлетворяет всем требованиям банка, то его заявка, скорее всего, будет одобрена.Также имеются существенные различия в условиях кредитования в зависимости от того, какая бизнес-модель будет выбрана индивидуальным предпринимателем.
В случае, если выбрана бизнес-модель компании франчайзера, кредитный заем предоставляется на следующих условиях:
- продолжительность кредитования составляет 42 месяца ;
- величина процентной ставки – 18.5% ;
- величина первоначального взноса составляет не более чем 20% ;
- выплата основного долга начинается только по истечении 6 месяцев ;
- комиссию за выдачу кредита банк не взимает (что выгодно отличает «Сбербанк» от других банков);
- обеспечивается кредит залогом в виде приобретаемого в рамках кредита имуществом, либо поручительством физического лица;
- имущество подлежит обязательному страхованию.
«Сбербанк» охотно предоставляет кредитные займы на открытие пабов Harat`s (бизнес-модель компании-франчайзера Harat`s).
Кредитуют на следующих условиях:
- величина процентной ставки составляет 18.5% ;
- сумма кредитования может колебаться в пределах от 3 млн. руб. до 7 млн. руб. ;
- срок кредитования может достигать 60 месяцев;
- величина первоначального взноса обязательно должна быть не менее 40% ;
- очень выгодна отсрочка начала погашения основного долга – 12 месяцев .
Типовой бизнес-план компании Партнера менее выгоден, но также имеет некоторые достоинства.
Предоставляется на следующих условиях:
- сумма кредита варьируется в промежутке от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб .;
- максимальный срок кредитования – 42 месяца ;
- величина первоначального взноса должна быть не менее 20% от необходимой на открытие бизнеса суммы;
Есть три варианта обеспечения кредитного займа:
- за заемщика поручается Партнер банка;
- кредит обеспечивается приобретаемым имуществом;
- за заемщика поручается физическое лицо.
- имущество, выступающее в качестве залога, необходимо обязательно страховать.
Как взять кредит в «Сбербанке» ИП?
Чтобы взять кредит в «Сбербанке», необходимо в первую очередь обратиться в ближайшее отделение банка. Сотрудники банка проконсультируют потенциального заемщика, расскажут о своих требованиях и условиях кредитных программ, а также ознакомят со списком необходимых документов.
Документы
В первую очередь заемщику необходимо собрать полный перечень обязательных для подачи заявки и оформления кредита документов. Следует предоставлять оригиналы документов, непосредственно в банке с них будут сняты копии.
Чтобы получить кредит в «Сбербанке» для ИП, заемщику нужно собрать следующий пакет документов:
- анкета, в которой указаны все необходимые данные;
- паспорт гражданина РФ (в случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем);
- документ, подтверждающий урегулированные отношения между заемщиком и военным комиссариатом, к которому он приписан (военный билет, приписное удостоверение). Вероятность призыва на воинскую службу должна быть полностью исключена;
- полный спектр финансовых документов на ИП.
Довольно часто банк требует некоторый дополнительный пакет документов от поручителя:
- анкета, заполненная достоверными данными;
- паспорт гражданина РФ;
- документ, подтверждающий временную регистрацию (если таковая имеется);
- военный билет или иной документ, подтверждающий невозможность призыва на воинскую службу;
- справку 2НДФЛ или по форме банка, подтверждающую доход за последние три полных месяца (только в случае, если поручитель является наемным работником).
Банк в праве потребовать следующие документы (они требуются в отдельных случаях):
- документ, подтверждающий одобрение франчайзером списка активов, которые будут приобретены;
- документ, подтверждающий согласие франчайзера на взаимодействие с индивидуальным предпринимателем.
Данные документы требуются лишь в случае организации бизнеса по какой-либо модели, предоставляемой франчайзером.
Индивидуальному предпринимателю необходимо также предоставить:
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (выдается налоговой службой РФ);
- если вид деятельности ИП предполагает наличие лицензии, её также необходимо предоставить в оригинале;
- оригинал свидетельства регистрации в государственном реестре ИП (ЕГРИП).
Ограничения суммы
Программа от «Сбербанка» под названием «Бизнес Старт» предполагает ограничение на максимальную сумму кредита, выдаваемого ИП. Оно зависит от выбранной модели бизнеса.
Всего по данной программе их три:
- бизнес-модель от компании франчайзера;
- бизнес-модель компании франчайзера Harat`s;
- типовой бизнес-план, предоставляемый компанией Партнера банка.
В случае если индивидуальный предприниматель выбрал первый вариант (бизнес-модель от франчайзера), то сумма кредитного займа может колебаться в пределах от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб. включительно.
Когда заемщик желает открыть паб в ирландском стиле (франчайзер Harat`s), то сумма кредита может составлять от 3 млн. руб. до 7 млн. руб .
По типовому бизнес-плану компании Партнера банка сумма кредита составляет от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб.
Отличается не только величина суммы кредита, но также условия, на которых данная сумма предоставляется.
Сроки
Сроки кредитования для различных кредитных программ отличаются.
На это влияет несколько факторов:
- особенности самой кредитной программы;
- величина суммы, взятой в кредит;
- кредитная история заемщика;
- цели, на которые взят кредит.
Самый длительный срок кредитования предоставляется «Сбербанком» по программе «Бизнес-старт» на открытие бизнеса по франшизе Harat`s – 60 месяцев (что составляет 5 лет). Величина процентной ставки равна всего лишь 18.5%. Кроме того, по данной франшизе льготный период составляет 12 месяцев. Сроки, предоставляемые по другим бизнес-планам, несколько отличаются.
Максимальный срок кредитования для открытия бизнеса по программе компании Партнера банка составляет 42 месяца.
Причем минимальная годовая процентная ставка будет составлять 20%.
Если кредитный заем берётся ИП на открытие бизнеса по франшизе какого-либо известного бренда, то срок кредитования также будет составлять 42 месяца. Но годовые проценты несколько меньше – минимальная процентная ставка по этой кредитной программе будет составлять приблизительно 18.5%.
Каковы шансы?
В «Сбербанке» рассмотрением кредитных заявок занимается специализированное подразделение под названием кредитный комитет. Необходимый для рассмотрения пакет документов подготавливается кредитным экспертом, после чего передается в данное подразделение банка.
Кредитный комитет занимается рассмотрением заявок в ручном режиме, и принимает во внимание все факторы, могущие повлиять на успешность открываемого бизнеса.
На основе сделанных выводов уже принимается положительное или отрицательное решение.
На решение кредитного комитета больше всего оказывают влияние следующие моменты:
- кредитная история (при наличии задолжностей перед «Сбербанком» или иными банками вероятность одобрения заявки равна нулю);
- трудоустроенность предпринимателя и величина постоянного дохода;
- наличие в собственности какой-либо недвижимости или иного имущества, ценность которого достаточно велика;
- наличие поручителя;
- убедительность бизнес-проекта.
Также помимо этих факторов существуют другие, не зависящие от индивидуального предпринимателя. Они являются следствием процессов, происходящих внутри самого банка.
Причины отказа в предоставлении кредита для ИП
«Сбербанк» может отказать в кредитовании в случае, если клиент покажется кредитной комиссии по каким-либо причинам ненадежным. Это может случиться из-за того, что не было предоставлено достаточное серьезное экономическое обоснование ликвидности бизнеса, на открытие или расширение которого берется кредит. Именно поэтому следует уделять презентации самого бизнес-плана самое пристальное внимание.
Важно знать, что к индивидуальным предпринимателям «Сбербанк» относится несколько предвзято.
И тому есть серьезные причины – серая бухгалтерия и множество других особенностей, которыми сопровождается деятельность бизнесменов. Потому если банк отказывается выдать кредит ИП, стоит попробовать . Так как «Сбербанк» неохотно выдает займы предпринимателям, отчитывающимся по УСНО и ЕНВД.
Плохая кредитная история – также серьезная проблема, если индивидуальный предприниматель желает взять кредит в «Сбербанке». Выходом из ситуации может стать оформление закладной, где залогом выступает какое-либо ценное имущество (недвижимость и другое).
В случае отказа банка в выдаче займа как ИП, можно подать заявку на обычный потребительский кредит. Процентная ставка по нему несколько выше, чем по специализированной программе для бизнеса, но требования к заемщику более мягкие, количество необходимых документов минимально.
Расширение бизнеса – сложная, многоступенчатая и постоянно меняющаяся вещь. В секторе малого бизнеса, где внеоборотные активы еще не могут служить средствами инвестирования, единственным способом изыскать такие средства остается кредитование. Но и оно бывает разное. Целевые кредиты хороши своей гибкостью под конкретные нужды бизнеса. Однако в этом также заключается и их ограниченность. Практика показывает, что наличные являются самым гибким средством. Поэтому кредит наличными для ИП – это лучший способ для вложения средств в бизнес.
Но получить вещественные деньги непосредственно на руки от банка индивидуальному предпринимателю еще тяжелее, чем целевой и/или расширение бизнеса, который в виде наличных никогда не выдается, а переводится сразу на расчетный счет предприятия. Даже крупнейшие банки, например Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и прочие, умеющие «стелить себе соломку», с крайней осторожностью и большой неохотой выдают владельцам частных предприятий новые, хрустящие купюры. Предприниматель должен соответствовать образцу крайне надежного заемщика.
Условия эти касаются как самого индивидуального предпринимателя, так и его работы:
- прозрачность, полная законность и четкая структура бизнеса, поскольку без этого невозможно объективно оценить его доходность;
- уровень дохода должен не просто покрывать издержки за каждый деловой период, но и оставлять хотя бы небольшую чистую прибыль;
- регистрация в ЕГРИП;
- постановка на учет в налоговой службе;
- в разных банках по-разному, но предприниматель должен иметь хоть какой-то опыт работы (главное, чтобы бизнес был открыт не вчера);
- почти всегда оценивают масштабы оборотных и внеоборотных активов. Считается, что у более крупных фирм больший «запас выживаемости»;
- отсутствие плохой кредитной истории, а при наличии иной – обязательное участие поручителей, доказавших свою финансовую состоятельность и «кредитную чистоту».
Как видно, требования довольно суровы. Сбербанк, ВТБ 24 и другие банки, конечно, стремятся включать в перечень своих услуг новые программы кредитования, но в корне ситуация пока особо не поменялась. Так, многие индивидуальные предприниматели не могут , потому что вынужденно выбрали не общую или упрощенную системы налогообложения, а ЕНВД или патентную систему, при которых банки не могут до конца удостовериться в заявленном уровне дохода. Про чистую прибыль и речи нет. Уже в азах экономической теории говорится, что чистая прибыль может быть только у монополий. Понятно, что подобные условия ставят скорее не для реального применения, а для, так сказать, устрашения. Мол, еще подумайте, прежде чем просить у нас наличные для своего бизнеса. Ну а остальные требования вполне стандартны.
В Сбербанке на данный момент существует порядка десяти различных программ , каждая из которых имеет свое назначение: открытие бизнеса, поддержка бизнеса, расширение бизнеса и прочее. Например, одна из самых известных – «Бизнес-Старт». Название говорит само за себя. Сбербанк здесь предлагает свои финансовые услуги тем, кто никогда не был предпринимателем, но хочет попробовать им стать. Но в рамках данной статьи данный кредит не особо интересен, поскольку наличных тут нет – все средства переводятся на расчетный счет молодой фирмы для последующего их использования согласно целевому назначению. Куда интереснее кредит «Доверие». Ведь такой кредит можно взять, не подтверждая целевое назначение. Второй плюс заключается в отсутствии залога. Условия «Доверия» следующие:
- нижняя планка кредита – 80 тыс. рублей, верхняя – 3 млн рублей;
- сроки – от 6 до 36 месяцев;
- процентная ставка – от 19% до 19,5% (если кредит берется на дольше, чем 2 года);
- альтернатива залогу – поручительство физлиц;
- весь процесс получения кредита не займет дольше 4 дней.
Однако средняя процентная ставка в Сбербанке в сфере кредитования ИП несколько выше и составляет 22%. Несмотря на имеющийся лимит в «Доверии», максимальная сумма займа ограничена только материальными возможностями индивидуального предпринимателя. Сбербанк работает и с клиентами, имеющими плохую кредитную историю. В Сбербанке кредитование бизнеса по срокам не превышает 48 месяцев.
ВТБ 24 по разнообразию кредитов для бизнеса не уступает Сбербанку. Здесь можно получить многоцелевой крупный заем «Инвестиционный». Правда, ограничения он все же имеет. Полученные деньги предприниматель имеет право потратить только на развитие своего предприятия. Но зато в этих рамках заемщику дается полная свобода действий (приобретение оборотных и внеоборотных активов, покупка новых лицензий и т. д.). В ВТБ 24 взять подобный кредит можно на следующих условиях:
- процентная ставка – 13,5%;
- минимальная сумма – 850 тыс. рублей;
- период кредитования – до 10 лет;
- нужен залог, но достаточно, чтобы его размер (в денежном эквиваленте) составлял 85% от занимаемой у банка суммы;
- деньги можно взять разом либо оформить невозобновляемую кредитную линию;
- чтобы получить заем, надо заплатить комиссию в 0,3%.
Как видно, ВТБ 24 придерживается гораздо более долгих сроков кредитования. Здесь индивидуальные предприниматели могут взять кредит на срок до 10 лет. При этом процентная ставка в ВТБ 24 для большинства бизнес-кредитов практически такая же, как и в Сбербанке – 21,9%. Возрастные рамки, в которые должен вписываться клиент, в ВТБ 24 примерно такие же, как и в Сбербанке. То есть от 21 года до 60 лет (на момент погашения долга). Единственное, что Сбербанк в некоторых случаях может увеличить верхнюю возрастную планку (вплоть до 75 лет). В ВТБ 24 такой практики не наблюдается. Впрочем, и в Сбербанке это почти всегда относится к наемным работникам. В секторе кредитования предпринимательства все гораздо строже.
Альфа-Банк в плане предоставления наличных бизнесменам уступает ВТБ 24 и Сбербанку. Весь сектор кредитования бизнеса здесь представлен только двумя направлениями: овердрафт и нецелевой заем. Овердрафт в этой статье интереса не представляет, поскольку связан с созданием отрицательного баланса расчетного счета и априори наличностью быть не может. Остаются только нецелевые займы, которые, в сущности, являются разновидностью потребительского кредита. Зато процентная ставка в Альфа-Банке ниже по сравнению с ВТБ 24 и Сбербанком – 17%. Конечно, для предпринимателя самым лучшим вариантом является именно потребительский кредит, который выдается только в форме наличных денег. Однако тут есть несколько трудностей:
- Гигантская процентная ставка. Особенно для предпринимателей. Поэтому рекомендуется, если есть возможность, вообще не заявлять о своей предпринимательской деятельности, а брать кредит как исключительно физическое лицо на личные нужды.
- Потребительские кредиты априори небольшие. Такой заем не превышает 300 тыс. рублей. Для бизнеса этого может быть недостаточно. Как вариант – взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Но всегда есть риск «засветиться» (незакрытая кредитная история). Тогда банк, вероятно, вообще откажется иметь дело с таким заемщиком.
- Многие банки из-за юридической путаницы начали проводить сегрегацию клиентов – юридические лица, ИП, физические лица. Предприниматели, несмотря на свой двойственный статус, теперь не рассматриваются как физлица. Следовательно, не имеют права на потребительский кредит.
Перечень необходимых документов
Все банки требуют примерно одинаковую документацию:
- личные документы предпринимателя (анкета-заявление, паспорт, военный билет для мужчин моложе 27 лет, ИНН и т. д.);
- выписка из ЕГРИП о регистрации как ИП;
- декларация из налоговой службы за последний период, форма 3-НДФЛ (полгода, год, два года – зависит от выбранной системы налогообложения);
- документы, подтверждающие право собственности заемщика на недвижимое и/или ценное движимое имущество (если такое есть);
- часть бухгалтерии, показывающая размеры оборотных капиталов;
- если для бизнеса нужны лицензии и разрешения, то все подобные бумаги также нужно будет предоставить в банк.
Дополнительная документация обговаривается очно в индивидуальном порядке.
Суммы, сроки и где самые выгодные проценты
Открыть свой бизнес хотят многие, но не у всех хватает на это денег. Недостаточно просто . Также и после открытия следует вкладывать средства в развитие дела. Деньги нужны для аренды недвижимости, транспорта, оборудования, закупки товара и сырья, наем персонала и т.д. И для каждой цели можно подобрать свой вариант кредитования. Рассмотрим реально ли и как получить кредит ИП.
Как получить кредит ИП
ИП, т. е. индивидуальные предприниматели могут вести бизнес с целью получения дохода, однако они являются именно физическими лицами с соответствующими правами и обязанностями. Физлица при оформлении займа на открытие и развитие бизнеса могут рассчитывать на льготы и специальные программы, но банки очень строго проверяют их платежеспособность и часто отказывают в кредитовании.
Больше шансов у тех, кто может предоставить обеспечение, либо у владельцев уже действующего бизнеса (стаж от полугода). И неизменное требование – стабильный доход в течение последних месяцев. Грубо говоря, практически невозможно получить кредит ИП, если деятельность не приносит прибыль. В таком случае следует рассматривать нецелевой заем.
У нецелевого займа есть минусы: маленький срок кредитования и небольшая сумма. По сути, есть возможность взять крупную сумму, но для этого, скорее всего, придется предоставить в залог дорогое и ликвидное имущество:
- Недвижимость;
- Транспорт;
- Ценные бумаги;
- Оборудование и спецтехника.
Если речь идет о целевом займе для ИП, то предпринимателю следует быть готовым к анализу финансово-хозяйственной деятельности со стороны банка. Так кредитор сможет убедиться в прибыльности бизнеса. Поэтому начинающий бизнесмен столкнется с трудностями при оформлении кредита, ведь у него фактически нет возможности предоставить достаточно документов, подтверждающих факт инвестирования денег в бизнес.
Большинство банков требуют платежные документы, которые могут подтвердить приобретение ОС – товара, сырья, материалов, оборудования и др., выписки с банковских счетов, договор аренды коммерческой недвижимости (если есть), наличие поручителей.
Важно: шансы на положительный ответ банка в разы увеличивается при предоставлении залога, так как любой бизнес, особенно новый, связан с рисками, а банки не любят рисковать своими деньгами.
Также большую роль сыграют следующие факторы: положительная кредитная история, отсутствие статуса банкрота в недалеком прошлом, полный пакет для подтверждения платежеспособности – , отражающая регулярную прибыль бизнеса за последний год, первичная документация, отчеты аудиторов, иные документы (подтверждение наличия в собственности дорогостоящего имущества).
Смысл такой финансовой услуги в том, что бизнесмен получает возможность получать через определенные периоды времени при условии погашения текущей задолженности, например, каждые 3 месяца. Плюс в том, что переплата окажется меньше, ведь проценты насчитываются на сумму транша, а не на весь доступный объем займа.
Расчет здесь на то, что предприниматель получает от банка ровно столько, сколько ему требуется для комфортного ведения бизнеса. Получая прибыль, бизнесмен может в короткие сроки успешно гасить задолженности и, соответственно, без проблем получать очередной транш.
Есть специальные программы кредитования: на покупку транспорта, на расширение бизнеса и т. д. В данном случае заемщик обязан отчитываться перед банком о целевом использовании заемных средств, естественно, предоставляя соответствующие документы.
Обычно срок кредитования не превышает 5 лет, а размер кредита составляет не больше 1 млн руб., хотя все зависит от конкретного банка и программы. Здесь основная проблема заключается в том, что кредиторы отказываются выдавать такие кредиты без обеспечения.
Наибольшая вероятность положительного ответа банка будет при оформлении потребительского кредита. В данном случае заем является нецелевым, т. е. кредитору нет дела до того, как заемщик собирается использовать деньги. Но получить крупный заем тяжело.
Потребительский кредит подойдет, когда не хватает полной суммы для старта и развития бизнеса. К примеру, помещение уже арендовано, оборудование есть, но нет денег для закупки товара. Тогда предприниматель сможет легко оформить потребительский заем и начинать вести свою деятельность.
Необходимые документы
Пакет необходимых документов будет отличаться для каждого варианта займа для ИП и у каждого банка он может быть свой. Хотя есть перечень обязательных документов:
- Паспорт;
- Лист записи ОГРНИП или свидетельство ОГРНИП;
- Налоговая декларация за последний отчетный период;
- Справка о доходах с места работы (если будучи ИП вы продолжаете работу по найму).
В случае, если вы продолжаете работу по найму и имеете статус ИП, вам нечего предоставить в залог, рекомендуем сначала попробовать получить кредит как обычное физ. лицо, т.к. банки крайне неохотно кредитуют индивидуальных предпринимателей. Парадокс, но в нашей стране обычному работяге получить кредит проще, чем предпринимателю с собственным бизнесом.
В таблице собраны 11 банков, которые дают кредиты предпринимателям без залогов и поручителей. Указаны процентные ставки и сроки кредитования, а также список необходимых документов и требования к ИП.
Банки, дающие кредит для ИП без залога и поручителя
| Банк | % ставка | Сумма кредита, руб. |
| Сбербанк () | от 16% | до 3 000 000 |
| ВТБ24 | 19% | до 3 000 000 |
| 20% | до 6 000 000 | |
| МДМ-Банк | от 15,25% | до 2 000 000 |
| УБРиР | от 19% | до 1 000 000 |
| ПримСоцБанк | от 15,5% | от 300 000 |
| ОТП Банк | от 34,9% | до 750 000 |
| Ренессанс Кредит | от 12,9% | до 700 000 |
| Совкомбанк | от 19,9% | до 1 000 000 |
| ВТБ Банк Москвы | от 14,9% | до 1 000 000 |
| Россельхозбанк | от 14,5% | до 750 000 |
При выборе банка, предлагающего кредиты индивидуальным предпринимателям без залога, в первую очередь стоит обратить внимания на требования, которые он выдвигает к заемщику. Если все условия выполнимы и приемлемы, то тогда уже можно приступать к сравнению сумм и процентных ставок. Например, за кредит без залога, банк может потребовать подтверждение высокого дохода.
Требования к заемщику
К заемщику без обеспечительного залога требования ужесточаются, и соблюдать их необходимо безоговорочно. Стандартные условия выглядят так:
- гражданство РФ;
- проживание, регистрация и ведение бизнеса в городе, в котором находится банк;
- возраст от 25 до 60 лет;
- определенная годовая выручка (например, более 700 тысяч рублей);
- возраст предприятия (минимальный возраст, который требуют банки, начинается от трех месяцев);
- положительные финансовые итоги (доказательство того, что бизнес приносит прибыль);
- безупречная кредитная история.
Банк может выдвигать и иные индивидуальные требования. Например, наличие определенного штата наемных сотрудников, рекомендательные письма от поставщиков и партнеров.
Цель получения кредитов для ИП тоже имеет значение. Шансы на получение кредита повышаются, если он будет направлен не на погашение долгов, а . Подтвердить это можно . Далеко не все банки предлагают целевые кредиты без залога, но если такие тарифы все же есть, процентные ставки по ним ниже, а максимальные суммы больше.
Условия кредитования
Банк должен быть уверен в том, что заемщик сможет в полной мере погасить кредит и выплатить проценты. Самым весомым доказательством серьезных намерений бизнесмена является залог. Если же предприниматель не может предоставить никакого залогового имущества,взять кредит на большие суммы ему не удастся. Максимальная сумма по таким тарифам редко превышает 1 миллион рублей.
Процентные ставки по необеспеченному кредиту выше. В среднем это 15-19% годовых. Период кредитования обычно невелик, поэтому кредиты без залога в некоторых банках приравниваются к экспресс-кредитам. Средства предоставляются на срок от нескольких месяцев до 3 лет.
Документы
- паспорт;
- заявление-анкета;
- свидетельство о государственной регистрации;
- последняя финансовая и бухгалтерская отчетность;
- бизнес-план (если требуется кредит на открытие или расширение бизнеса);
- выписка с расчетного счета (по требованию некоторых банков);
- для действующего бизнеса: доказательства его работы (акты, чеки, накладные);
- договор аренды нежилого помещения.
Банк может запросить и прочие документы, подтверждающие выполнение всех условий предоставления займа. Это могут быть свидетельство о браке, выписка из домовой книги, военный билет.
Другие варианты
Если банки отказывают в предоставлении кредита без залога и без поручителей, а деньги необходимы, можно воспользоваться одним из альтернативных способов:
- . Нецелевой кредит наличными ИП может получить как физическое лицо, но суммы для физ. лиц без залога гораздо меньше, а проценты — больше. Несмотря на невыгодность условий этот вариант сегодня остается самым популярным среди предпринимателей, не имеющих ценного имущества;
- экспресс-кредит — оформляется быстро, с минимальным пакетом документов, но на короткий срок и под высокие проценты. Такой займ могут предоставлять и микроорганизации;
- — доступна только перспективным предприятиям с общественно важными целями. Подобное финансирование осуществляется под определенные задачи, а чтобы его получить, потребуется собрать большой пакет документов;
- помощь инвестора — найти спонсора не так просто, более того, его нужно заинтересовать и убедить в прибыльности бизнеса. Инновационным проектам можно попытаться получить поддержку венчурного фонда, но этот вариант тоже доступен только уникальной идее с перспективой развития.
