Ритуальное страхование. Ритуальное страхование — целевое страхование жизни на случай смерти Ритуальное страхование российский и зарубежный опыт е
Ритуальное страхование стало распространенной услугой сравнительно недавно.
Такой вид страхования, как ни мрачно это звучит, еще называют похоронным.
Никто из людей не застрахован от смерти, но вот от недостатка средств на достойные похороны застраховаться все-таки можно.
Достаточно просто один раз приобрести полис, чтобы всю оставшуюся жизнь не откладывать на похороны и не экономить на самом необходимом.
Аргументы в пользу приобретения полиса
Обычно старики долгие годы откладывают деньги со скудной пенсии, чтобы забота о похоронах и поминках не легла тяжелым грузом на плечи родных и близких , которые сами могут быть далеко не богатыми.
А если у старика родных и близких нет, тем более стоит опасаться того, что некому и не на что будет похоронить. Страховой полис достаточно приобрести однажды. Потом его можно не обновлять и не продлевать.
В случае если застрахованный умрет, страховая компания покроет абсолютно все расходы, связанные с похоронами.
Иногда старики оказываются брошенными детьми, нередко в семье сложные отношения и близкие люди не общаются, возможно детей нет и никогда не было. Случается что все родные, знакомые и даже дети сами являются пожилыми людьми. Поэтому даже если деньги на похороны все же отложены, беспокоит вопрос — кто и как его похоронит. Если же приобретен полис ритуального страхования — застрахованного похоронит страховая компания.
К тому же после смерти невозможно проследить, как распорядятся накопленными на похороны деньгами родственники. Нередко родственники часть из этих денег преспокойно забирают себе.
В случае смерти близкого человека друзья и родственники обычно охвачены горем настолько, что просто не могут предусмотреть все действия для организации похорон. Самый лучший вариант – это отдать весь процесс в руки профессионалов, которые во всем помогут, проконсультируют .
В России ритуальное страхование – новый вид страхования. У нас в стране существует множество вариантов накопительного страхования для более качественной жизни, но, мало кто задумывается о «достойной» смерти.
Родственников покойного обычно начинают осаждать толпы ритуальных агентов , предлагающих свои услуги втридорога. Убитые горем люди часто не способны мыслить аналитически и соглашаются на первое попавшееся предложение. Конечно, время утраты близкого человека – это не время для коммерческих расчетов, но если взглянуть на ситуацию трезво, то и у детей усопшего могут быть свои дети, на содержание которых тоже нужны деньги.
Кого может заинтересовать данный вид страховых услуг
Вопреки расхожему стереотипу, страховка на случай смерти может понадобиться не только пожилым, но и молодым людям в возрасте от 18 лет.
Конечно, в молодости обычно не задумываются о смерти.
Однако, возможно, застраховаться захотят молодые люди и люди среднего возраста, которые неизлечимо больны или, к примеру, занимаются экстремальными видами спорта, или имеют работу, связанную с постоянным риском для жизни: полицейские, представители пожарной службы, спецназа, спецслужбы, альпинисты и т.д.
Помимо минимального возраста для страхования, существует и максимальный – 90 лет.
На какой срок можно застраховаться
Обычно страховой полис ритуального плана делается на срок от года до 10 лет. Однако для людей в возрасте от 60 лет существует возможность застраховаться пожизненно .
При страховании от вас не потребуется никакого прохождения медицинского осмотра. Инвалид любой группы может также легко получить страховку, как и абсолютно здоровый человек.
Способы оплаты и цена вопроса
Существует три основных способа оплаты ритуального страхового полиса:
- единовременный платеж;
- рассрочка сроком от 1 года до 10 лет;
- оплата частями на протяжении всего срока действия полиса.
Если у вас нет необходимой суммы для оплаты полиса, то можно постепенно погашать стоимость полиса. Страхование же начнет действовать сразу с момента заключения договора.
Покупая полис, вы имеете возможность сразу же определить сумму , на которую будут осуществлены похороны, и список ритуальных услуг . Можно ограничиться скромными, но достойными похоронами, а можно сделать себе роскошный последний подарок и получить по страховке похороны с помпой.
Средняя стоимость полиса будет колебаться от 25 тысяч рублей до 300 тысяч. Если вся сумма вносится сразу, то полис обойдется на 15-20 % дешевле .
Да, это довольно дорогое удовольствие, тем более что накопленные деньги спокойно можно хранить в чулке. Однако, как уже говорилось выше, это ненадежно, потому что вы никогда не узнаете, как распорядятся родственники вашими деньгами.
Кроме того, внушительный процент ваших средств за несколько лет обязательно съест инфляция. Страховая же компания связана с вами обязательствами и законным юридическим договором. В случае нарушения страхового законодательства компанию просто лишат лицензии .
Если вы положите свои честно заработанные деньги в банк в виде вклада , всегда есть риск инфляции или банкротства, в случае чего вы можете потерять часть средств.
Что происходит после наступления страхового случая
Обязанность известить страховую компанию лежит на родственниках умершего или на доверенном лице. Это обязательно нужно сделать вовремя и с предъявлением всех документов: справки о смерти и договора со страховой компанией.
После оповещения страховой компании родственники умершего получат весь спектр услуг, оговоренных договором.
В соответствии с условиями договора обычно:
- вся страховая сумма при условии предоставления документов будет предоставлена доверенным лицам в течение 3 дней;
- ритуальный агент выедет сразу же, чтобы оформить все документы и предоставить страховую выплату;
- похороны, скорее всего, будут организованы крупной похоронной службой, поэтому родным не придется беспокоиться;
- предложат весь список услуг от доставки тела в морг, бальзамирования, приобретения ритуальных предметов (венков, одежды для покойного, урны для праха, гроба) до перевозок катафальным транспортом, украшения прощального зала, предоставления места на кладбище, установки временного надгробия, памятника, ограды, полной организации церемонии кремации или похорон.
Подводим итоги ритуального страхования
Подводя итоги, мы можно сказать, что ритуальный страховой полис является весьма разумным решением, в силу ряда причин:
Понятно, что для похоронного страхования лучше выбирать компанию, давно работающую на рынке и имеющую солидную репутацию. Крупные компании всегда в приоритете, ведь ритуальное страхование – услуга сравнительно новая и риск связаться с компаниями-однодневками всегда есть.
Наряду с прижизненным договором ритуальное страхование дает возможность при жизни распорядиться относительно своих похорон. Такая практика принята в большинстве стран мира.
Получив страховой полис, вы сохраните и умножите свой похоронный капитал, получите защиту от многочисленных рисков его потери, гарантированно получите надежное ритуальное агентство в трудную минуту.
Программы ритуального страхования помогут:
- сохранить и нарастить похоронный капитал;
- избавить родных застрахованного от оплаты похорон за свой счет в случае его смерти;
- не тратить время на поиск проверенной ритуальной службы городского подчинения;
- не стать жертвой черных ритуальных агентов, заплатив за похороны в 2-3 раза больше;
- не потерять свои похоронные сбережения в связи с мошенничеством и действиями ненадежных родственников;
- гарантированно провести достойные похороны.
Надежная ритуальная служба за 1 час
В случае смерти застрахованного лица сообщите в компанию ритуального страхования (страховщик) о факте смерти. В течение часа вам позвонит специалист ритуальной службы из списка партнеров страховщика и договорится с вами о приезде похоронного агента на дом. Обговорите с ним детали и оформите договор на ритуальные услуги и товары для погребения. Сотрудник ритуальной службы защитит вас от черных похоронных агентов, которые появятся у дверей вашего дома.
Ритуальная служба проведет похороны застрахованного лица на достойном уровне, не обременяя родственников покойного дополнительными тратами.
Уйти от рисков потери похоронных сбережений
Программа ритуального страхования поможет вам уйти от рисков потери своих похоронных сбережений в связи с действиями ненадежных родственников.
В жизни не всегда можно доверить похоронные сбережения своим родственникам. По программа ритуального страхования вы назначаете доверенное лицо, которое станет выгодоприобретателем по вашему договору. Оно получает страховую сумму и организует похороны.
Преимущества ритуального страхования:
- страхуются все категории лиц старше 18 лет;
- страхуются инвалиды всех групп и люди с хроническими заболеваниями;
- можно оформить страховку на любого человека;
- страховка пожизненная;
- уплачивать взносы можно в течение 15 лет;
- можно выбрать варианты программ и страховых сумм.
Условия ритуального страхования
Между застрахованным лицом и компанией-страховщиком заключается договор о добровольном пожизненном страховании.
Страхователь выбирает страховую сумму. Существуют различные варианты сумм:
Например, в рублях:
15000 / 25000 / 50000 / 100000 / 150000 / 200000 / 300000
Вы выбираете сумму страховки, а ритуальное агентство организует похороны на сумму вашей страховки.
От чего зависит размер страховой выплаты
Размер страховой выплаты зависит от срока и причины смерти застрахованного.
- Если смерть застрахованного наступила до истечения двух лет с момента подписания договора по любой причине (кроме ДТП и авиакатастрофы), вы получите деньги в размере внесенных страховых взносов.
- При наступлении страхового случая после двух лет с момента заключения договора или по причине ДТП и авиакатастрофы вы получите полную страховую сумму.
3 варианта получить полную страховую сумму:
- вы обращаетесь в ритуальную службу, выступающую партнером страховщика, и выбираете похороны выбранной ценовой категории. Оплачиваете их стоимость, после чего ритуальное агентство организует погребение. С комплектом похоронных документов от ритуальной службы вы обращаетесь к страховщику, который выплачивает вам страховую сумму в полном объеме;
- вы обращаетесь в ритуальную службу и заказываете погребение на сумму страховки;
- вы приходите к страховщику с пакетом документов, где вам выплачивают страховую сумму.
Как быстро получить страховку на проведение похорон после смерти страхователя?
В течение 2-х дней.
Какие документы нужно принести страховщику, чтобы получить страховку?
- гербовое свидетельство о смерти;
- паспорт умершего;
- сертификат (полис) страхования;
- квитанция об оплате cертификата.
От чего зависят суммы страховых взносов?
Размера страховки, периодичности страховых взносов, возраста и пола страхователя.
От чего зависит периодичность страховых взносов?
Выбор за вами. Варианты: единовременная выплата/раз в год/месяц/квартал/полгода.
Порядок действий в случае смерти застрахованного по программе ритуального страхования:
- застрахованный сообщает своему доверенному лицу, что у него есть договор и что в случае его смерти нужно сообщить об этом страховщику;
- вместе с договором вы получаете вкладыш в паспорт. В нем указаны данные договора и порядок действий в случае смерти застрахованного;
- ответственное за похороны лицо обращается в ритуальное агентство или к страховщику и сообщает ФИО страхователя, даты его рождения и смерти, номер договора.
В рамках страховой суммы ритуальное агентство окажет следующие услуги:
- оформит документы на погребение/кладбище/крематорий/услуги морга;
- предоставит похоронные товары (гроб/урна) и аксессуары;
- обеспечит место на открытом городском кладбище;
- проведет погребение/кремацию;
- расскажет, как получить пособие, подскажет место для поминок;
- установит временное надгробие;
- окажет услуги по благоустройству места захоронения.
По всем вопросам пожизненного ритуального страхования обращайтесь по телефону круглосуточной городской ритуальной службы Ritual.ru
Относительно недавно появился в сфере ритуальных услуг новый вид страхования- целевое страхование жизни на случай смерти. Приобретение страхового полиса ритуального плана снимет груз заботы с близких в похоронах. В нелегкую для них минуту, люди нередко не способны мыслить адекватно. Шоковое состояние на руку ритуальным агентам, которые навязывают свои услуги, увеличивая в разы реальную стоимость.
Что же из себя представляет целевое страхование жизни на случай смерти?
Страховой полис ритуального плана- это более современный метод откладывать деньги на «черный день». Исстари бабушки и дедушки копят годами похоронные деньги и закупают всевозможные ритуальные принадлежности. Не всегда и не у всех есть возможность копить. Да и с учетом инфляции накопленные деньги обесцениваются с каждым годом с катастрофической скоростью. В этом случае предлагается приобрести данный страховой полис.
Преимущество приобретения и шансы, что не обманут- гораздо выше, чем можете предполагать. Во-первых, полис возможно приобрести у тех, кто непосредственно занимается ритуальными услугами. В профессионализме им уже явно не откажешь. Во-вторых, любое нарушение в юридическом договоре со страховщиком, приведет к тому, что страховое агентство лишат лицензии.
Если в страховку включают весь спектр ритуальных услуг, то близким и родным вообще не придется, что-либо делать в случае смерти застрахованного. Им только необходимо будет известить страховую компанию о кончине застрахованного лица, предоставить договор и справку о смерти. Все остальное страховая компания возьмет на себя, согласно условиям договора.
В том случае, если похороны по каким-то причинам прошли за счет родственников умершего, то страховая компания так же возместит, только по пунктам договора. Если, к примеру, в страховке указаны 2 венка, а было приобретено 8, то оплатят только 2 венка.
Минусы страхового полиса ритуального плана
Естественно стоимость с каждым утвержденным пунктом страхового полиса ритуального плана увеличивается. Так же на это влияют возраст и другие факторы. Состояние здоровья так же будет тарифицироваться иначе у больного, чем у здорового . Нередко этот момент забывают упоминать.
Всевозможные страховые компании предлагают услуги вплоть до оплаты поминок с последующей уборкой могилы. Но также не следует забывать, что следует доверять проверенным временем агентствам , а не заманчивым предложениям со всевозможными скидками от ненадежных агентств. Помните о риске связаться с компаниями-однодневками!
Ритуальный полис или полис последней надежды.
Ритуальный полис еще нередко называют полисом последней надежды. Действительно, для людей одиноких или тех, у кого родственники проживают довольно таки далеко и у них нет возможности приехать на похороны-этот полис может стать полисом последней надежды.
На кого еще могут рассчитывать одинокие люди, если только на себя? Инфляция служит тем фактором, который станет основной первопричиной обращения людей к страховым агентствам, в надежде получить достойные похороны.
Это не значит, что молодые не могут приобрести для себя или для пожилых родственников ритуальный полис. Экстремальные виды спорта, или профессиональная деятельность, связанная с риском для жизни, уже заставляют многих задуматься о том, что может принести подобные увлечения и работа тем, кто может остаться без кормильца в семье. Поэтому ритуальная страховка приобретаться может как для себя, так и для других.
Застраховаться может любой желающий, не зависимо от возраста на срок от 1 года и до 10 лет. В случае, если страхование производиться с пенсионером от 60 лет, то срок страхование пожизненный. Справка о состоянии здоровья не требуется. Выплаты по ритуальной страховке предполагают рассрочку сроком на 10 лет или разовый платеж.
При рассрочке платежа оплата возможна так же ежемесячно, раз в квартал или раз в год. Все зависит от страховой компании и суммы ритуальной страховки.
Есть еще один немаловажный плюс, кроме того, который снимает заботу о похоронах с плеч родственников и близких-это то, что
страховка начинает действовать сразу после заключения договора и не зависит от количества выплат по договору.
Все мы не вечны в этом мире. Подобный страховой случай неминуемо наступит у каждого. Может есть смысл застраховаться всем? Для подтверждения страхового случая необходимо предоставить договор страхования, как упоминалось ранее и справку о смерти.
На сайте Easy Funeral Вы можете оформить запрос на оформление подобного договора и получить предложения от ритуальных агентств в Вашем городе.
В 2015 году россияне заплатили более 1 млрд рублей за полисы ритуального страхования - такие страховки подразумевают оплату страховой компанией расходов на похороны клиента. За первые три месяца 2016 года сборы страховщиков по этому виду выросли вдвое. Банки.ру разбирался, почему растет популярность «похоронных» страховок и как они работают.
Миллиард в последний путь
В 2015 году сборы по программе ритуального страхования жизни составили более 1 млрд рублей, сообщили Банки.ру в компании «Росгосстрах Жизнь» - по сути, это единственный страховщик в РФ, предлагающий услугу страхования жизни с сервисом организации похорон (небольшая компания «Достоинство», также предлагавшая подобный продукт, лишена лицензии 14 января 2016 года).
Популярность «похоронных» полисов растет - сборы за 2015 год превышают почти вдвое результаты 2014-го, когда программа ритуального страхования «МАРС» была запущена, а в I квартале 2016 года премии превысили 300 млн рублей, что практически в полтора раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, уточнили в «Росгосстрах Жизни».
Такой договор страхования действует пожизненно, а страховым случаем является уход из жизни по любой причине, говорится в описании программы на сайте компании.
«По условиям программы страхования страховая компания может передать выгодоприобретателю денежную выплату или самостоятельно организовать оказание ритуальных услуг в объеме страховой суммы», - объясняет страховщик. Страховая сумма может составлять от 15 тыс. до 300 тыс. рублей, услуги оказывает ритуальная компания - партнер страховщика, на всей территории РФ независимо от места заключения договора.
Ритуальная страховка рассчитана, в частности, на пенсионеров и одиноких людей, которые не имеют достаточно средств на оплату похорон, а также на тех, кто заранее планирует свои расходы и несет материальную ответственность за пожилых родителей, говорится в описании на сайте компании. Полис может оформить человек в возрасте от 18 до 80 лет.
Наибольшим спросом ритуальное страхование пользуется у людей 35-70 лет, рассказал Банки.ру генеральный директор СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Бондаренко. Регионы - лидеры по объемам продаж: Краснодарский край, Свердловская область, Мордовия.
Стоимость такой страховки сильно варьируется в зависимости от пола, возраста и варианта страховой программы. Страховые взносы могут уплачиваться как единовременно, так и ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.
«Для женщины 50 лет полис ритуального страхования «МАРС» на 100 тысяч рублей стоит 4 706 рублей в год, - приводит пример Александр Бондаренко. - Часто клиенты выбирают единовременную уплату взноса. Например, для женщины 50 лет полис на 50 тысяч рублей стоит 21 348 рублей. Такой вариант выбирают клиенты, у которых уже отложены деньги на черный день».
Рост популярности «похоронного» страхования в «Росгосстрах Жизни» объясняют тем, что оно «востребовано населением и зарекомендовало себя как простой и надежный инструмент, который не только дает гарантию достойной организации похорон, но и предоставляет защиту от ритуальных мошенников».
Однако, судя по всему, не всегда клиенты покупали такие страховки осознанно: так, в ноябре прошлого года Чувашское управление ФАС выявило факт навязывания «Росгосстрахом» договора ритуального страхования при покупке полиса ОСАГО. «Предписание ответчику не выдано, так как филиал расторгнул договор пожизненного (ритуального) страхования с автовладельцем и вернул ему уплаченные деньги по дополнительному полису страхования жизни», - уточнили в УФАС.
Кому выгодно?
Статистику выплат по полисам ритуального страхования в «Росгосстрах Жизни» раскрыть отказались, отметив лишь, что «выплаты растут пропорционально повышению количества заключаемых договоров».
«Это может говорить о том, что убыточность страховщика по этой программе крайне невысока, - полагает собеседник Банки.ру на страховом рынке. - Если речь идет об эффективном продукте, нацеленном на клиента, - движение кеша должно идти в обе стороны, то есть должны быть и сборы, и выплаты. А если продукт эффективен для одной из сторон, то о движении кеша в другую сторону обычно молчат». Кроме того, если речь об одиноко проживающих людях, то родственники могут и не знать о существовании этого полиса, не найти его, соответственно, не обращаться за выплатой, добавляет эксперт.
Договоры страхования жизни - многолетние, и делать выводы по одному-двум годам существования такого продукта неверно, возражает председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и генеральный директор СК «Сбербанк Страхование жизни» Максим Чернин.
«Программу запустили, например, год назад, и выплаты сейчас могут быть на достаточно низком уровне. Но это вообще ни о чем не говорит, ничего не говорит о качестве продукта: продукт многолетний, и итог по нему можно будет смотреть только на горизонте минимум 5-10 лет, - рассуждает он. - Очень пожилых людей вряд ли будут брать на страхование, либо оно будет с повышающим коэффициентом. А 50-летний покупатель такой страховки, слава богу, не умирает в 51 год. Это долгосрочный инструмент, а рассматриваемый продукт - вообще пожизненный, и выплаты по нему рано или поздно точно произойдут».
Темная сторона «гробового» полиса
У ритуальной страховки, как и у любой другой, может быть ряд подводных камней, обращают внимание опрошенные Банки.ру эксперты.
«Данный вид страхования просто дублирует функции государства, которое гарантирует гражданам социальное пособие - определенную сумму денег на погребение», - говорит собеседник Банки.ру на страховом рынке.
«В правилах страхования по одному из вариантов программы также сказано, что при страховом случае выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие затраты на похороны, в том числе - расходы на оплату предоставленного гарантированного перечня услуг по погребению в соответствии с действующим законодательством РФ, - говорит главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. - Из этой формулировки не очень понятно, компенсируются ли расходы дважды, или нужно выбирать, куда обратиться».
Логически это должно означать, что родственники застрахованного получат выплату как от государства, так и от страховой компании, считает Максим Чернин.
«Страхование жизни уникально тем, что клиент может застраховаться в десяти компаниях и все они будут обязаны выплатить страховую сумму при наступлении страхового события, так как предельной стоимости жизни нет, - объясняет Чернин. - В этом отличие, например, от страхования имущества и от каско - застраховать машину в двух местах вы не можете».
Дмитрий Жуков также обращает внимание на такой нюанс: в двух вариантах программы из трех, если страховой случай произошел в первые два года действия договора, выплата происходит только в размере уплаченных взносов (то есть, по сути, возвращаются деньги, которые клиент заплатил компании), и только с третьего года выплачивается полная страховая сумма. «Как и при покупке любого полиса, важно, чтобы на этапе заключения договора клиент четко понял, что он купил: что это за продукт, какое у него покрытие и какие исключения», - подытоживает Максим Чернин.
Для африканцев и мигрантов
За рубежом подобные страховые продукты успешно продаются в тех странах, где в силу культурных и религиозных причин важно соблюсти определенные похоронные ритуалы, которые стоят достаточно дорого, рассказывает Максим Чернин. Например, это страны Африки.
«Кроме того, данный вид страхования популярен в странах с большим количеством мигрантов из стран Азии и Африки, например во Франции, когда человек, опять же по культурно-религиозным причинам, хочет в случае ухода из жизни быть похороненным на родине. Репатриация ушедшего из жизни - это очень затратное мероприятие», - добавляет эксперт.
Отметим, что правительство ЮАР в начале мая объявило о планах отменить «похоронные вычеты», которые шли в пользу местных страховщиков жизни, из социальных пособий, сообщил Bloomberg. Вместо отчислений страховым компаниям власти планируют ввести госгарантии по оплате похорон, пишет агентство.
Агенты жизни и смерти
В РФ этим видом бизнеса занимается только один страховщик. Для остальных главная проблема состоит в поиске партнера, так как в России нет федеральной сетевой компании по оказанию ритуальных услуг, объясняет президент СК «Ренессанс жизнь» Олег Киселев.
«В каждом регионе работает множество ритуальных компаний, с каждой из которых нужно договориться и оформить отношения как с провайдером услуги, чтобы в рамках страховой программы оказывать услуги погребения. Это требует больших издержек по формированию сети из сотен партнеров по всей стране, а также физического присутствия в большинстве населенных пунктов каждого региона страны в связи с необходимостью производить выплаты в кратчайшие сроки. Такой сервис скажется в высокой стоимости страховой программы для конечных клиентов», - поясняет он. Кроме того, выплат по риску «уход из жизни» по обычным программам страхования жизни хватает на то, чтобы покрыть расходы на похороны, добавляет страховщик.
Помимо этого, самым эффективным каналом продаж является агентский, рассказали в «Росгосстрах Жизни». И этим тоже можно объяснить неактивность других страховщиков на ритуальном рынке. Такие полисы можно продавать, только имея разветвленную агентскую сеть, а среди «жизненных» компаний она есть у единиц, объясняет Максим Чернин. «Сейчас 85% продуктов страхования жизни продаются через банковский канал, а ритуальное страхование в массовом сегменте продавать через розничный банк крайне проблематично, - рассуждает эксперт. - Это требует более продолжительного времени на разговор с клиентом, возможно, даже знакомства агента с клиентом и его жизненной ситуацией».
Интересно, что, кроме страховки собственно на похороны, на российском рынке существуют программы страхования «кладбищенского имущества». Так, «Уралсиб Страхование» недавно запустило коробочный продукт по страхованию надгробных памятников, который покрывает риски пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий, грабежа, разбоя, а также... столкновения с другими предметами.
